Banca di papà, So che siamo più fortunati di molte persone in termini di impatto del coronavirus sulla nostra famiglia finanze. Il mio lavoro è sicuro e posso lavorare da casa. Ma l'azienda di mia moglie ha subito dei tagli e la sua posizione è stata rimossa. Il suo stipendio era più alto del mio. Ora stiamo cercando di passare da a doppio reddito nucleo familiare ad a reddito unico domestico. Tutto è molto più stretto. Posso pagare il mutuo con una busta paga e non paghiamo più l'asilo nido di nostro figlio, il che aiuta a limitare i costi. Ma abbiamo attinto al nostro fondo per i giorni di pioggia per aiutare a pagare le bollette e abbiamo usato un po' di più le carte di credito.
La mia domanda è quali sono alcuni dei passi migliori da fare in questo momento? Se mia moglie - o può - presentare domanda? indennità di disoccupazione se ho un lavoro? Come guardiamo il nostro bilancio per dare un senso a questo? Come si passa a una famiglia con busta paga unica? Qualsiasi consiglio sarebbe fantastico da ascoltare." — Anonimo, via e-mail
Dopo più di un decennio di stabilità economica e guadagni di posti di lavoro, ha iniziato a pensare che i bei tempi sarebbero durati per sempre. Sfortunatamente, il COVID-19 è intervenuto e ci ha ricordato che la sicurezza finanziaria non è mai garantita.
Le famiglie come la tua che hanno perso un reddito sostanziale dovranno fare alcuni grandi aggiustamenti per riguadagnare terreno, e questo può certamente essere doloroso. Ma nel processo, si spera che acquisirai alcune abitudini che ti metteranno in una posizione finanziaria ancora migliore di quella che ti piaceva prima della pandemia.
Cominciamo subito con il rimedio più importante: chiedi a tua moglie di avviare la domanda di indennità di disoccupazione il prima possibile. L'idoneità non dipende dal reddito del coniuge, quindi non dovrebbe avere molti problemi a qualificarsi.
Perché la CARES Act fornisce un extra di $ 600 a settimana per i normali benefici fino a luglio, un sacco di famiglie della classe media stanno guadagnando quasi quanto - e talvolta anche di più - di quanto hanno guadagnato attraverso il loro lavoro, afferma Joy Liu, un formatore con sede a New York City La palestra finanziaria.
La chiave è iniziare il processo ora. I dipartimenti statali per la disoccupazione non sono abituati a gestire il numero osceno di domande che stanno vedendo ora, e questo sta creando un incubo burocratico.
"Aspettatevi dei rallentamenti", afferma Liu, che fornisce coaching finanziario ai clienti in tutto il paese. "Ma sappi che hai pienamente diritto a questi vantaggi e che stanno lavorando duramente per ottenerli".
A causa di questi ritardi, è tanto più importante creare un budget che ti impedisca di drenare i tuoi risparmi e accumulare enormi debiti con le carte di credito. Puoi sicuramente scaricarne uno dei tanti ottime app per il budget disponibili in questi giorni, ma le opzioni a bassa tecnologia come un foglio di calcolo o carta e penna possono essere altrettanto efficaci, secondo Michael Garry, il fondatore di Yardley Wealth Management a Newtown, in Pennsylvania. “Qualunque cosa funzioni per te è il modo migliore per farlo”, dice.
Per capire cosa stai spendendo, Garry suggerisce di tornare indietro di sei mesi per tenere traccia delle tue spese. "Di solito, tre mesi andrebbero bene, ma sembra che la maggior parte dell'America abbia speso molto meno negli ultimi tre mesi rispetto a prima dell'arrivo del coronavirus", osserva.
Questo è un caso in cui essere un piccolo disturbo ossessivo compulsivo può essere più virtù che vizio. Garry consiglia di esaminare riga per riga il libretto degli assegni e gli estratti conto della carta di credito, in modo da avere un quadro chiaro di dove stanno effettivamente andando i tuoi soldi. Fai un elenco di tutte le tue spese fisse, come il mutuo, i pagamenti dell'auto e l'assicurazione, nonché i costi variabili come regali o visite a un ristorante.
Ci siamo abituati a vivere uno stile di vita ermetico nell'ultimo mese, ma è probabile che questo cambi in qualche modo poiché la maggior parte degli stati inizia ad aprirsi un po'. Quindi tieni d'occhio qualsiasi categoria di spesa, come mangiare fuori, che potrebbe benissimo riprendersi. "Darei molto più peso alle tue spese prima di metterci al riparo", dice Garry.
Confrontare la tua spesa prevista con il tuo reddito attuale dovrebbe darti un'idea migliore di quanta pista hai rispetto al tuo conto di risparmio, dice Liu. Cerca le aree che puoi ridurre in modo da non avere più un deficit sostanziale. Tagliare il grasso dal tuo budget non solo aiuterà ora, ma anche a lungo termine. "Quando sua moglie ottiene un altro lavoro, hanno formato alcune sane abitudini finanziarie che consentiranno loro di ricostituire i risparmi che hanno dovuto utilizzare o di ripagare i debiti che hanno dovuto contrarre", aggiunge.
Diamine, se riesci a trovare un modo per abbassare le tue spese al di sotto del tuo unico stipendio, improvvisamente avrai molte più opzioni di fronte a te.
"Forse qualcuno ha sempre voluto restare a casa con i bambini", dice Liu. "Se stai risparmiando un sacco di soldi per l'assistenza all'infanzia e sei più felice in questo modo, hai dimostrato di poterti permettere quel tipo di stile di vita".
Nel frattempo, cerca di evitare di essere schiacciato dagli emittenti della tua carta di credito mentre ti rimetti in piedi. Se il tuo punteggio di credito è ancora solido, Liu suggerisce di cercare carte che offrono zero interessi per i primi mesi. Con alcune attente scelte di budget, potresti persino scoprire che puoi saldare il saldo prima della scadenza del periodo introduttivo.
Sono sicuro che il licenziamento di tua moglie è stato un calcio nello stomaco, lo è sempre. Ma usando questa situazione per diventare più intenzionale riguardo alle tue spese, potrebbe non essere così spaventoso come temevi inizialmente.
