Sì, lo so: mantenere un bilancio è importante per il bene salute finanziaria. Ma in termini di creazione e rispetto di uno, quali sono le indicazioni che devo tenere a mente? Ogni quanto rivalutare? Su cosa dovrei concentrarmi di più? Dovrebbe fluttuare? Quali suggerimenti per il budget sono più importanti? – Shaun, via e-mail
La maggior parte di noi si rende conto che un budget è la pietra angolare del benessere finanziario. Un sondaggio Bankrate dello scorso anno ha rilevato che circa i due terzi degli americani ne hanno uno, il che dovrebbe essere davvero una buona notizia.
Eppure, evidentemente, non li stiamo usando molto bene. Solo il 40% degli adulti ha risparmi sufficienti per gestire una spesa imprevista di $ 1.000 o più, secondo Bankrate. Per quanto riguarda la pianificazione della pensione? Non siamo migliori. Il gigante degli investimenti Vanguard ha appena lanciato un rapporto mostrando che il suo saldo medio del conto pensionistico - dove metà della popolazione è al di sotto e la metà è al di sopra - è di un misero $ 22.217.
Quindi ti sei imbattuto in una domanda importante: come creiamo budget che ci aiutino effettivamente a raggiungere i nostri principali obiettivi finanziari? La tua email è stata una buona scusa per entrare in contatto con qualcuno che conosce un po' l'argomento: Frankie Corrado, un consulente finanziario con sede a Holmdel, nel New Jersey, che è anche presidente della Alleanza dei pianificatori globali.
“Banca di papà” è una rubrica settimanale che cerca di rispondere a domande su come gestire il denaro quando si ha una famiglia. Vuoi chiedere informazioni sui conti di risparmio del college, sui mutui invertiti o sul debito del prestito studentesco? Invia una domanda a Bankofdad@paterno.com. Vuoi consigli su quali azioni sono scommesse sicure? Noi raccomandiamo abbonarsi al Motley Fool o parlando con un broker. Se ti vengono delle ottime idee, parla. Ci piacerebbe saperlo.
Come suggerisce il nome, la missione dell'ACP è quella di affrontare le finanze in modo olistico, e probabilmente non c'è niente di più importante di un budget solido. Ecco alcune indicazioni di Corrado sull'argomento.
4 consigli per il budget che tutti devono sapere
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Paga prima il tuo futuro te stesso
Mentalmente, molte persone spendono il loro stipendio prima ancora che arrivi al loro conto in banca. C'è la griglia a quattro fuochi per il ponte posteriore, il nuovo videogioco che è appena uscito sugli scaffali o la tanto attesa serata fuori con i ragazzi.
Quella roba va bene, se ti rimangono dei soldi. Corrado consiglia di deviare prima una percentuale adeguata del tuo reddito sui conti pensione e di risparmio. Se inizi da giovane, buttare via il 10 percento del tuo stipendio verso un 401 (k) dovrebbe metterti in buona posizione. Ma se puoi, raggiungere il 15 o anche il 20 percento ti darà un po' di respiro.
Costruire un gruzzolo ti darà la stessa emozione di un viaggio a Gamestop? No, ma il tuo io futuro ti ringrazierà quando andrai in pensione prima di compiere 75 anni.
Finché ti occupi prima di queste esigenze a lungo termine, ti concedi anche un po' di libertà finanziaria. "Finché raggiungi queste soglie minime, il budget diventa meno necessario", afferma Corrado. -
Concentrati sul quadro generale
Può essere utile controllare l'estratto conto della tua carta di debito per sapere dove sta andando il tuo denaro? Sicuro. In effetti, Corrado afferma che i nuovi clienti, in particolare, possono trarre vantaggio dalla tracciabilità delle proprie spese per circa tre mesi. (Gli piace l'app Mint per la sua facilità d'uso, sebbene anche altri strumenti possano aiutarti a gestire le tue transazioni.)
Ma il punto non è frustarti per ogni visita a Starbucks o andare al drive-thru di McDonald's: è riconoscere le tendenze più grandi in gioco. Forse quella che consideravi un'abitudine occasionale per lo streaming di video ti sta effettivamente costando $ 50 al mese. Una volta che lo sai, puoi fare qualcosa al riguardo.
"Il problema è quando cerchi di dettagliare tutto immediatamente", dice Corrado. Quindi, non perdere la foresta per gli alberi: la cosa più importante è sapere quanto stai spendendo complessivamente e quali categorie di spesa ti stanno davvero tirando indietro per un periodo di settimane. -
Calmati
Gli obiettivi ambiziosi di Uber suonano alla grande. In realtà, nella maggior parte dei casi falliscono miseramente. Corrado usa l'esempio di una coppia che spera di ridurre la propria abitudine di spesa da $ 6.000 al mese a $ 5.000. È probabile che non accadrà in un colpo solo. "Tendono a scoraggiarsi e a smettere del tutto", dice.
Una delle strategie che piacciono a Corrado è impostarlo in modo che l'intero stipendio vada in un conto di risparmio o di intermediazione. Quel primo mese, potresti deviare l'intera somma sul tuo conto corrente. Entro il secondo mese, prova a ridimensionare quel trasferimento in modo che $ 50 rimangano in risparmi e così via. Si tratta di piccoli passi.
Non solo hai meno probabilità di scoraggiarti completamente, ma con meno soldi a tua disposizione avrai più difficoltà cadere in quello che Corrado chiama “lifestyle creep” – quella tendenza inconsapevole a iniziare a spendere più di quanto si possa effettivamente permettersi. -
Sapere cosa stai mirando
Uno dei cardini di un budget efficace è semplicemente avere consapevolezza, afferma Corrado. A meno che tu non sappia quali sono le tue abitudini di spesa e di risparmio, sarai bloccato nella prima marcia.
Ma c'è anche una componente emotiva. In poche parole, abbiamo bisogno di ispirazione. Ecco perché Corrado enfatizza la "visualizzazione dell'obiettivo" - la capacità di vedere la luce alla fine del tunnel. Per i lavoratori più giovani, potrebbe essere l'acconto per una nuova casa. Per le persone di mezza età, una pensione tra 10 anni è più probabile che il prossimo traguardo.
Alcuni pianificatori in realtà lo consiglio nominando i tuoi conti di risparmio, che si tratti di "acquisto casa", "auto nuova" o qualunque sia il tuo obiettivo. È un trucco mentale che ti aiuta a concentrarti sull'obiettivo finale e ti fa sentire che il tuo sacrificio finanziario sta facendo del bene. Come dice Corrado: "Se i tuoi obiettivi sono incerti, è molto più difficile avere la sensazione di voler essere intenzionale".
