Prestiti 401k: ritirarsi dalla pensione è mai una buona idea?

Hey Banca di papà. sono in procinto di comprare una casa e mi è stato detto che, in questa situazione, va bene ritirarsi dal mio 401 k, che, in questo momento, contiene circa 100K. Avrei bisogno di prendere un prestito di $ 40K per fare il acconto. Ci sono numerosi articoli sui pericoli di prendere in prestito dal 401k ma anche quelli che discutono dei momenti in cui va bene farlo. Cosa ne pensi? Sono stupido a chiedere questo prestito? So che si tratta di guardare il interesse Guadagnerei sul prestito se lo tenessi intatto nel conto così come il valore maturato nella mia casa. Ma ci sono sanzioni per il prelievo di denaro? Inoltre: come faccio a prelevare i soldi e ci sono volte in cui prendere in prestito da quel conto è la mossa giusta? Ho intenzione di rimettere i soldi sul conto. — George, via e-maill.

A prima vista, prendere in prestito dal proprio conto pensionistico sembra un ottimo affare. Nessun controllo del credito? Tasse di originazione basse? Interessi che paghi a te stesso invece che a una banca? Cosa non va?

Ma come i gioielli luccicanti venduti dal bagagliaio di una Lincoln del '92, i prestiti 401 (k) sembrano molto meno allettanti più si guarda da vicino. Quando si tratta di questo, hanno più senso come fonte di fondi di ultima istanza, non qualcosa su cui fare affidamento quando si effettua un grande acquisto. Come mai? Perché tirare fuori i soldi dal gruzzolo è uno dei modi più sicuri per far deragliare i tuoi risparmi a lungo termine e potenzialmente ritrovarti con un'enorme bolletta fiscale.

È vero che se il tuo datore di lavoro fa parte di oltre l'80% delle aziende che offrono prestiti, dovresti essere in grado di accedere ad almeno una parte di quei soldi. Le regole dell'IRS ti consentono di prelevare il 50 percento del saldo del tuo conto acquisito, fino a $ 50.000, per i prestiti. La chiave qui è la parte "acquisita". Nel tuo caso, la somma dei tuoi contributi e importi di rollover, più eventuali fondi integrativi acquisiti, dovrebbe essere almeno di $ 80.000 per ottenere un prestito di $ 40.000.

In genere devi rimborsare il capitale e gli interessi in un periodo di cinque anni. Una caratteristica unica dei prestiti 401 (k) è che l'interesse che paghi, spesso moltiplicato per il tasso principale più un punto percentuale, viene aggiunto al saldo del tuo conto. Non stai perdendo nessuno di quei soldi a favore di una banca o di un altro prestatore.

Ma, oh mio, sono carichi di mine antiuomo. "Preferisco pensare ai risparmi per la pensione come sacrosanti", afferma Rebecca Kennedy, un pianificatore finanziario con sede a Denver IMPACTfolio. "Francamente, l'idea di ottenere un prestito di $ 40.000 da un saldo di $ 100.000 mi preoccupa." Ecco come un prestito 401 (k) di quelle dimensioni può ritorcersi contro:

1. Sperimenterai un grande crunch di soldi
   Con un mutuo, hai la possibilità di dilazionare i pagamenti su un periodo di 30 anni. Ma, spesso, devi rimborsare un prestito 401 (k) in soli cinque anni. Farai pagamenti molto più grandi, e questo significa meno soldi per pagare il mutuo, mettere in un fondo di emergenza e, sai, mangiare. "Il piano potrebbe consentire un rimborso più lungo poiché viene utilizzato per l'acquisto di una casa", afferma Kennedy. "Ma potrebbe comunque tradursi in un pesante pagamento mensile o trimestrale che deve essere preso in considerazione nel flusso di cassa".
2. È un enorme freno per i tuoi risparmi sulla pensione. Quando rimborsi il prestito, avrai meno soldi da investire quando ti trovi in ​​quel programma di rimborso accelerato. È un'enorme opportunità sprecata. Una delle chiavi assolute per una pianificazione intelligente della pensione è iniziare presto. Ogni dollaro che metti mentre sei giovane ha la possibilità di guadagnare una crescita composta quando rimane nel tuo account. Quindi i $ 100 che investi nei tuoi 20 anni finiscono per essere molto più preziosi dei $ 100 che investi prima del pensionamento. Vuoi tenere quei soldi nel conto, dove possono crescere.Inoltre, ti stai ripagando con dopo le tasse soldi. Confrontalo con i contributi deducibili dalle tasse 401 (k) che potresti fare se non avessi il prestito. Stai rinunciando a un enorme vantaggio nel codice fiscale.
3. Potresti rimanere bloccato con un enorme conto fiscale.
   Qualsiasi importo del prestito che non rimborsi in tempo viene trattato come una distribuzione anticipata se hai meno di 59 anni e mezzo. Ciò significa che non dovrai pagare le imposte sul reddito su tale importo, ma incorrere in una sanzione del 10% da parte dello Zio Sam. Accidenti. Forse hai fatto i conti e non pensi che restare indietro con il prestito sia una grande preoccupazione. Tieni presente, tuttavia, che se lasci il lavoro per qualsiasi motivo, probabilmente dovrai rimborsare l'intero importo entro il 15 aprile dell'anno successivo per evitare una sanzione fiscale. Secondo un documento di lavoro del 2015 per il National Bureau of Economic Research, ben l'86 percento delle persone che lasciano il lavoro durante il rimborso è inadempiente sul prestito. Ottantasei per cento! Se hai già bevuto il Kool-Aid in prestito 401 (k), quella statistica da sola dovrebbe farti sobbalzare.

Posso certamente capire perché le persone si innervosiscono per il mercato azionario, dati i suoi inevitabili alti e bassi. Tuttavia, ha generato rendimenti molto più elevati nel lungo periodo rispetto agli immobili.

Non credo che l'ascesa al rialzo dei valori delle proprietà sia sempre una cosa certa.

"L'acquisto di una casa non è sempre un'impresa redditizia, come hanno imparato le persone in alcuni mercati immobiliari in tutto il paese durante la crisi finanziaria del 2008/2009", afferma Kennedy. "Il senno di poi dirà se siamo vicini al picco o meno, ma tutti gli acquisti di casa ora dovrebbero essere effettuati con l'intenzione di rimanere fermi per un po'".

Se non hai i mezzi per acquistare una casa senza attingere al tuo 401 (k), questo potrebbe essere un segnale che stai entrando nella tua testa. E se stai principalmente guardando la casa come un investimento, probabilmente è meglio usare il denaro al lordo delle tasse per aumentare il tuo conto pensionistico. Finché investi utilizzando un mix di risorse adatto all'età, il tuo potenziale di crescita sarà molto maggiore.