Io sono un nuovo papà. Ho un 401 (k), un gruzzolo e un po' di soldi messi da parte per quando, tipo, la caldaia si rompe. Ora, io e mia moglie stiamo aspettando il nostro primo. Allora, come faccio? risparmia per il mio bambino? Quali sono le mie opzioni per il salvataggio? — Lawrence K., New Orleans
Sei intelligente a pensare al college ora. La media pubblicata costo delle tasse scolastiche è già $ 23.890 all'anno per gli studenti fuori dallo stato, secondo The College Board - e questo è in un'università pubblica. All'attuale tasso di aumento delle tasse scolastiche, puoi immaginare come sarà quel numero tra 18 anni.
Fortunatamente, ci sono diversi modi per iniziare a investire per l'istruzione superiore che possono potenzialmente farti risparmiare molto in tasse. Analizziamo i più comuni.
Cosa dovrebbero sapere i genitori sui piani 529
Questi piani amministrati dallo stato sono diventati il veicolo di riferimento per i genitori che cercano di costruire il loro risparmio universitario, e per una buona ragione. I soldi che metti accumulano guadagni su base fiscale differita e non devi pagare le tasse sui soldi che prendi per le spese di istruzione qualificata. Mentre il denaro che metti nei conti è tassabile a livello federale, molti stati offrono le proprie agevolazioni fiscali sui contributi.
Uno dei vantaggi di a 529 piano è flessibilità: non devi preoccuparti delle restrizioni sul reddito e non c'è un limite ai contributi annuali. Un potenziale svantaggio è che il tuo stato potrebbe non offrire un ottimo piano 529, ma sentiti libero di esplorare i piani di altri stati se questo è il caso. Inoltre, vuoi comunque diversificare il tuo account e molti 529 offrono fondi indicizzati che non addebitano commissioni.
“Banca di papà” è una rubrica settimanale che cerca di rispondere a domande su come gestire il denaro quando si ha una famiglia. Vuoi chiedere informazioni sui conti di risparmio del college, sui mutui invertiti o sul debito del prestito studentesco? Invia una domanda a Bankofdad@paterno.com. Vuoi consigli su quali azioni sono scommesse sicure? Noi raccomandiamo abbonarsi a The Motley Fool o parlando con un broker. Se ti vengono delle ottime idee, parla. Ci piacerebbe saperlo.
Cosa dovrebbero sapere i genitori sui piani Coverdell
I conti di risparmio per l'istruzione Coverdell – precedentemente noti come Education IRA – erano un tempo un modo popolare per prepararsi agli enormi costi del college. Ma quando sono arrivati 529 piani, i Coverdell hanno iniziato a perdere molto del loro splendore.
Sì, offrono la stessa crescita differita e distribuzioni esentasse di un 529. Ma puoi contribuire solo fino a $ 2.000 all'anno; dati i costi impennati di un'istruzione universitaria in questi giorni, questo non basta per molti genitori. Confrontalo con un 529, in cui ogni genitore può dare a calci fino a $ 15.000 all'anno ed essere comunque coperto dall'annuale esclusione dell'imposta sulle donazioni (puoi aggiungerne anche di più, anche se ogni stato ha un limite sul valore totale del account).
Inoltre, con un Coverdell, gli individui devono guadagnare meno di $ 110.000 (o $ 220.000, per i contribuenti congiunti), per contribuire. Puoi capire perché questi account non fanno più parte della folla "in".
Cosa dovrebbero sapere i genitori sugli account UGMA/UTMA
Alcuni genitori scelgono di impostare conti Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) o Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) per l'istruzione futura dei loro figli. Entrambi sono essenzialmente trust che ti mettono – o un custode separato di tua scelta – in controllo dei beni fino a quando tuo figlio o tua figlia non raggiungono l'età adulta.
C'è almeno un importante vantaggio dei conti di custodia: puoi investire praticamente in tutti i titoli che desideri, a differenza di un 529. Ma non ricevono alcun trattamento fiscale speciale quando li usi per le spese educative. Inoltre, i conti di deposito hanno un impatto maggiore sui pacchetti di aiuti finanziari rispetto a un 529. C'è anche il fatto che un bambino può usare un UTMA per quello che vuole quando è maggiorenne. Quindi, se un'idea di lasciare la scuola e fare l'autostop attraverso l'Europa entra invece nella loro mente, non c'è modo di impedirgli di bruciare quei soldi.
Cosa dovrebbero sapere i genitori sugli account Roth IRA
Normalmente, i guadagni che ottieni da un Roth IRA prima dei 59 anni e mezzo sono soggetti a imposte sul reddito e una penale del 10 percento (puoi sempre prelevare contributi a un Roth esentasse). Tuttavia, la sanzione è revocata se i fondi sono utilizzati per spese di istruzione qualificata.
Per quanto vero possa essere, i genitori sotto i 59 anni e mezzo non ottengono lo stesso beneficio fiscale che avrebbero con, ad esempio, un 529, perché stanno pagando le tasse sulle distribuzioni. E ritirare i tuoi contributi può rendere più difficile per tuo figlio ottenere aiuti finanziari in base alle necessità, quindi devi stare molto attento quando prelevi denaro.
Cosa dovrebbero sapere i genitori sull'assicurazione sulla vita intera
Un'altra opzione è quella di stipulare una polizza assicurativa sulla vita intera e ritirare o prendere in prestito contro il valore in contanti della polizza una volta che tuo figlio si dirige all'università. Il denaro non viene conteggiato a tuo figlio per motivi di aiuto finanziario e, a patto che tu non prenda più di quanto hai pagato in premi, non è soggetto all'imposta sul reddito.
Ma c'è anche un forte colpo su questo approccio. Si ottengono tassi di rendimento abbastanza banali quando si confrontano le prestazioni tipiche di un mix di azioni/obbligazioni nel tempo. A differenza della maggior parte dei conti di investimento, ci sono anche notevoli commissioni anticipate che consumano il tuo potenziale di guadagno.
E tieni presente che prendere in prestito contro il tuo valore in contanti riduce il tuo beneficio di morte, a meno che tu non lo rimborsi. Quindi, anche se potrebbe sembrare un buon modo per pagare l'università, potresti erodere la rete di sicurezza della tua famiglia nel processo.
Ci sono eccezioni a ogni regola, ovviamente, ma puoi capire perché il 529 è così popolare. Certamente se hai circostanze finanziarie uniche, non ti farà male parlare con un consulente finanziario e vedere se uno dei percorsi alternativi ha senso.
Ho un account 529 per mia figlia e mi rendo conto che non so cosa posso farci? Mi è stato detto che sono più versatili di quanto penso. Come posso sfruttare questa versatilità? — Jason C., Utica, New York
In effetti puoi, grazie alla grande legge fiscale che Trump ha firmato alla fine del 2017. Ora puoi utilizzare fino a $ 10.000 di denaro in un conto 529 per pagare non solo l'università, ma anche le lezioni private primarie e secondarie.
Un avvertimento, però: questi piani di investimento sono gestiti dagli stati, non dal governo federale. E a novembre, 17 di loro non avevano aggiornato le loro leggi per conformarsi alla fattura fiscale.
Cosa significa esattamente? Se ti trovi in uno di quei 17 stati, è possibile che il tuo ritiro per le tasse scolastiche K-12 possa innescare le imposte sul reddito statali. Inutile dire che ti consigliamo di fare una piccola ricerca per capire i potenziali impatti.
Per tutti gli altri, i 529 sono un modo abbastanza sensato per aiutare a sostenere i costi di un'istruzione privata, compreso l'acquisto di libri e computer. I tuoi soldi crescono su base fiscale differita e aggirano l'IRS fintanto che vengono utilizzati per spese qualificate.
Non devi necessariamente mettere soldi sul conto per molto tempo per ottenere importanti benefici. Poiché la maggior parte degli stati offre una detrazione fiscale per i contributi, puoi ridurre la tua imposta anche se prelevi i soldi poco dopo che sono entrati.
