Come molti, sono schiacciato dal debito del prestito studentesco. Per alcuni anni ho faticato a trovare lavoro e ho svolto alcuni lavori stipendio dopo stipendio. Ora, i miei prestiti studenteschi sono più di $ 60K e, anche se ora ho un lavoro e una famiglia fissi, mi sento bloccato da loro. Il mio guadagno mensile ora è di $ 4.500 ma siamo a famiglia a reddito unico e ho tante altre spese. Quali sono le mie migliori opzioni? Mi consolido? O accetto semplicemente che li trascinerò in giro per il resto dei miei giorni? – Lucas, New York
Nel bene e nel male, fai parte di un grande club. Prestito studentesco, che negli Stati Uniti ora ammonta a $ 1,5 trilioni (sì, sono trilioni con una "t"), è diventato un peso enorme per i neolaureati. Quindi ha senso che tu voglia considerare le tue opzioni.
Se hai più prestiti federali, consolidarli in uno aiuta sicuramente a semplificarti la vita. Ma non abbassa il tasso di interesse. In effetti, il modo in cui i finanziatori calcolano i tuoi nuovi oneri finanziari è prendendo la media ponderata dei tuoi prestiti esistenti e arrotondandola
Mi sono messo in contatto con un paio di esperti a Eroe del prestito studentesco, che ha suggerito alcune altre opzioni che possono potenzialmente ridurre il tuo pagamento mensile. Un percorso, per Rebecca Safier di Student Loan Hero, è scegliere un piano di rimborso basato sul reddito, come i piani Income-Based e Pay As You Earn. Adeguano i tuoi pagamenti mensili in base al tuo stipendio e alle dimensioni della famiglia, il che fornisce sollievo a molti mutuatari.
"Questi piani estendono anche i termini di rimborso a 20 o 25 anni e ti verrà perdonato il resto se hai ancora un saldo alla fine del termine", afferma Safier. "Anche se pagherai più interessi nel corso degli anni, un piano basato sul reddito potrebbe consentirti di tenere il passo con le altre spese ed evitare l'insolvenza del prestito studentesco".
“Banca di papà” è una rubrica settimanale che cerca di rispondere a domande su come gestire il denaro quando si ha una famiglia. Vuoi chiedere informazioni sui conti di risparmio del college, sui mutui invertiti o sul debito del prestito studentesco? Invia una domanda a Bankofdad@paterno.com. Vuoi consigli su quali azioni sono scommesse sicure? Noi raccomandiamo abbonandosi a The Motley Fool o parlando con un broker. Se ti vengono delle ottime idee, parla. Ci piacerebbe saperlo.
Potresti anche prendere in considerazione il rifinanziamento con un prestatore privato, suggerisce Elyssa Kirkham di Student Loan Hero. I mutuatari con un reddito stabile e un buon punteggio di credito possono spesso ottenere un tasso più basso in questo modo. Inoltre, puoi prolungare il periodo di tempo in cui ripagarlo.
"Allungare il periodo di rimborso ridurrà i pagamenti mensili del prestito studentesco e ti darà un po' più di spazio nel tuo budget", afferma. "Un avvertimento, tuttavia: significherà anche aumentare il capitale totale e gli interessi rimborsati e rimanere indebitati un po' più a lungo".
Il rifinanziamento ha anche altri inconvenienti. Così facendo rinunci ai numerosi piani di rimborso a tua disposizione con un prestito federale, e non tutti prestatore privato ti lascerà andare in tolleranza se perdi il lavoro o sperimenta qualsiasi altra situazione economica difficoltà. Inoltre, non puoi partecipare al programma Public Service Loan Forgiveness, che è un bel vantaggio per le persone impiegate dal governo o in un'organizzazione no-profit esentasse.
C'è un compromesso tra rischio e ricompensa con uno di questi approcci, quindi ti consigliamo di fare i compiti prima di prendere una decisione. Ma, fortunatamente, hai delle opzioni. Buona fortuna!
Mia moglie ed io stiamo aspettando il nostro primo figlio tra un paio di mesi e l'ulteriore responsabilità mi ha convinto a stipulare una polizza assicurativa sulla vita. Di quanta copertura ho bisogno? Mia moglie ha intenzione di restare a casa con il nostro piccolo, almeno fino a quando non andranno a scuola. – Alan, Eden Prairie, MN
Grazie per la domanda, Alan. Sono sicuro che dormirai molto più facilmente sapendo che la tua famiglia sarà protetta se dovesse accadere l'impensabile.
A volte sentirai dire che l'importo della copertura di cui hai bisogno è circa 10 volte il tuo stipendio, almeno se sei un capofamiglia nella tua famiglia. Penso che alcune regole empiriche finanziarie possano essere utili, ma questa particolare linea guida mi sembra piuttosto inutile.
Una polizza di assicurazione sulla vita deve davvero tenere conto delle specificità della tua situazione. Come punto di partenza, devi sommare le grandi spese che il tuo coniuge – o il tutore legale dei tuoi figli – dovrà sostenere in caso di decesso. Questi includono:
- Costi per l'infanzia
- Spese per l'istruzione, comprese le tasse scolastiche private (se applicabile) e i futuri costi del college
- Debiti in essere, inclusi prestiti per studenti e prestiti auto
- Spese finali, come le spese funerarie e le spese mediche
- Sostituzione del reddito per aiutare a coprire i pagamenti di affitto/mutuo, cibo e altre spese di routine
Da lì, puoi detrarre tutti i beni che lasceresti, inclusi conti di risparmio, conti di investimento tassabili e 529 piani di risparmio universitari.
Ovviamente, molto dipende dal potenziale di guadagno del tuo coniuge una volta che tuo figlio è abbastanza grande da frequentare la scuola. Supponiamo che tu abbia intenzione di acquistare una polizza con una durata di 20 anni, che scadrebbe all'incirca a metà della carriera universitaria di tuo figlio o tua figlia.
Potrebbe essere necessario coprire il 100% delle spese di soggiorno della tua famiglia per gli anni 1-5. Ma se può ottenere un reddito dignitoso una volta che tuo figlio raggiunge l'asilo, hai solo bisogno di un'indennità di morte sufficiente per integrare il suo reddito per il resto della polizza. L'assicurazione a termine è di solito abbastanza abbordabile per giovani adulti sani. Un uomo di 30 anni non fumatore, ad esempio, può ottenere una polizza di 20 anni del valore di $ 500.000 per circa $ 25 al mese, supponendo che abbia una buona storia medica.
Idealmente, vorresti una polizza che copra tutte le esigenze della tua famiglia se non sei più lì a provvedere a loro. Ma la realtà è che qualcosa è meglio di niente. Se tutto ciò che puoi veramente permetterti sono $ 10 al mese, questa è la politica che dovresti ottenere.
