Non c'è niente come la genitorialità per farti sentire improvvisamente come se avessi bisogno di mettere radici - e per molte persone, questo significa arrampicarsi per acquistare il tuo prima casa.
A dire il vero, avere le chiavi di casa tua porta una sensazione di stabilità che la maggior parte dei nuovi genitori desidera ardentemente. Ma possedere un immobile è il migliore? finanziario decisione per mamme e papà più giovani? Questa è una domanda più complicata.
Se comprare casa significa mettere il tuo risparmio nel dimenticatoio - o non hai intenzione di rimanere lì per più di qualche anno - l'affitto potrebbe essere solo la scommessa migliore. Ecco alcune cose che i genitori più giovani dovrebbero tenere a mente quando stanno valutando un trasloco imminente.
La verità sull'equità domestica
Ci sono molte ragioni immateriali per acquistare un immobile, specialmente quando stai mettendo su famiglia. C'è la sensazione di essere più connessi con la tua comunità, per non parlare della gratificazione che deriva dal mettere la tua impronta sulla casa.
Certamente, ci sono anche considerazioni finanziarie che rendono la proprietà di una casa piuttosto attraente. Non ultimo di questi è la capacità di costruire equità. Al contrario, pagare l'affitto può sembrare di buttare soldi nella tana del coniglio.
Nelle giuste circostanze, la linea di pensiero "proprietà come investimento" ha senso. Storicamente, i prezzi delle case sono aumentati nel tempo - meno l'implosione del mercato immobiliare di un decennio fa - e questo può potenzialmente portare dei buoni rendimenti a lungo termine.
Ma è importante essere realistici su quanto equità, se del caso, un nuovo genitore se la caverà, in particolare quando stanno acquistando una casa di partenza in cui rimarranno per meno di un decennio. Secondo l'Housing Price Index, una metrica compilata dalla Federal Housing Finance Agency degli Stati Uniti, i prezzi delle case sono aumentati di un media del 3,7 percento all'anno dal 1980 al 2017. Quindi, nella misura in cui è un investimento, è abbastanza pedonale.
Certamente, c'è un pericolo quando si utilizzano dati a livello nazionale per parlare di immobili, dove le tendenze tendono ad essere locali. Ma l'HPI serve a ricordare che le valutazioni immobiliari, in generale, hanno appena superato l'inflazione nel lungo periodo (l'indice dei prezzi al consumo ha visto un aumento medio di 3,1 percento nello stesso arco di tempo.
E se non sei in casa per un lungo periodo, i vari costi che accompagnano la proprietà – tutto dal tetto che perdeva dovevi sostituire alle commissioni dell'agente immobiliare che paghi come venditore - può fare quell'equità scomparire.
Tieni presente, inoltre, che gli istituti di credito ipotecario tendono ad anticipare la parte degli interessi del tuo prestito. Nei primi anni paghi molto di più oneri finanziari rispetto a te in linea di principio. Quindi non stai nemmeno costruendo molta equità in questo modo.
In generale, è difficile generare un rendimento elevato se ti trasferisci entro cinque anni. Se dedichi molti soldi alla ristrutturazione o alle riparazioni, potrebbe volerci ancora più tempo per raggiungere il punto di pareggio.
Detrazioni fiscali in calo
L'altro argomento popolare a favore della proprietà rispetto all'affitto è la tua capacità di detrarre gli interessi ipotecari e le tasse di proprietà sul tuo modulo 1040. Ma anche questo vantaggio non ha molto peso in questi giorni, dopo la recente approvazione del Tax Cuts and Jobs Act.
A partire dal 2018, la legge limita la detrazione per le tasse statali e locali, comprese le tasse sul reddito, sulle vendite e sulla proprietà, a $ 10.000. Questo da solo cambia drasticamente l'equazione della proprietà della casa, specialmente per i genitori in stati pesantemente tassati come New York, New Jersey e California.
Allo stesso tempo, ha quasi raddoppiato la detrazione standard anche per i single filer coppie che depositano congiuntamente. Il risultato: molti meno americani dettaglieranno la loro dichiarazione dei redditi.
Anche se la classificazione continua ad avere senso, devi bilanciare i vantaggi di queste detrazioni immobiliari con l'extra le spese che la proprietà della casa comporta, come le tasse dell'associazione dei proprietari di abitazione (HOA), i costi di manutenzione, i premi assicurativi e la proprietà le tasse. Può o meno essere un risparmio di denaro rispetto all'affitto, in cui le tue spese mensili vengono raggruppate in un unico pagamento.
I costi di proprietà nascosti
Ecco un altro punto da considerare: se acquistare è più costoso che firmare un contratto di locazione dove vivi, pagare l'affitto non è affatto buttare via i soldi. Finché rimani disciplinato, puoi investire la differenza in un conto pensionistico agevolato dalle tasse, dove puoi spendere i tuoi soldi in beni che storicamente apprezzano molto più dell'alloggio.
Quando acquisti una casa, è facile concentrarti sulla rata mensile del mutuo quando capisci quanto puoi permetterti. Troppo spesso, i costi accessori di proprietà di proprietà, come le tasse e le riparazioni HOA, vengono dimenticati. Di conseguenza, molti proprietari di case acquistano più casa di quanto possono permettersi e altre priorità, come i conti della pensione, ne risentono maggiormente.
Questo non vuol dire che l'affitto sia particolarmente economico in questo momento. Proprio come i prezzi delle case a livello nazionale sono rimbalzati dopo la Grande Recessione, così anche i costi di locazione hanno superato l'inflazione negli ultimi anni. E almeno con un mutuo a tasso fisso, puoi bloccare la tua rata mensile. Anche questo è un fattore a cui i nuovi genitori dovrebbero pensare quando devono capire dove andranno a vivere.
La linea di fondo: non fa mai male confrontare attentamente i costi di affitto e acquisto, compresi quelli che potrebbero essere meno ovvi, nella tua zona. Una volta che hai dati affidabili, strumenti come Freddie Mac Affitto vs. Acquista Calcolatrice può aiutarti a capire quale percorso ha più senso dal punto di vista finanziario.
