Aiuto lungo la strada. Non è solo un brano iconico dei Grateful Dead, è la verità in azione, grazie al passaggio del Piano di salvataggio americano. Il pacchetto di aiuti alla pandemia da 1,9 trilioni ha inaugurato un terzo round di pagamenti di stimolo provenienti tramite depositi diretti, assegni e carte di debito. I fondi stanno già arrivando — controlla lo stato del tuo qui.
Ma con il pagamento arriva una domanda: come spenderlo? Prima di tutto, non accettare consigli da Twitter o dalla chat di gruppo. Non cercare di moltiplicare il tuo guadagno "investendolo" in una criptovaluta di terzo livello o in un highlight NBA digitale, o lasciandolo rotolare con una grande scommessa March Madness. Devi avere un piano.
"Altrimenti, probabilmente lo sprecherai", afferma Janet Alvarez, esperta di finanza personale presso Pane saggio.
Questa primavera sarà una fortuna per alcune famiglie, sottolinea Alvarez. Tre cose stanno accadendo quasi all'unisono: il controllo dello stimolo, il solito rimborso delle tasse e nuovi crediti d'imposta. Molti genitori potrebbero guardare il loro conto corrente nelle prossime settimane e notare un saldo maggiore di quello che hanno avuto in mesi. Se hai persone a carico, ti qualificherai anche per $ 1.400 per ciascuno di loro, il che significa che una famiglia con due genitori e due figli che guadagna meno di $ 150.000 dovrebbe avere $ 5.600 in arrivo.
Ma invece di spendere i soldi ad hoc, considera un triage. “La prima cosa che una famiglia dovrebbe fare quando riceve questi soldi è capire come possono usarli per recuperare le spese essenziali", afferma Rich Hendrickson, un partner regionale con sede a Benton, Kentucky a Consulenti simultanei. Ciò significa cose come pagare i debiti e assicurandoti che il tuo fondo di emergenza sia tornato a un equilibrio ragionevole.
Ecco alcune cose importanti da ricordare prima di spendere il tuo controllo dello stimolo.
1. Prima di rimborsare il mutuo o l'affitto, fai qualche ricerca.
Se stai davvero lottando - forse sei stato disoccupato, o ti stai ancora riprendendo dall'essere disoccupato - il tuo primo istinto quando ottieni il pagamento dello stimolo potrebbe essere quello di pagare l'affitto o il mutuo, poiché sono probabilmente la spesa mensile più grande, e quindi sembrano la più importante. Ma potrebbe essere saggio astenersi dal farlo per un motivo: le ampie moratorie sugli affitti e sui mutui in atto in questo momento potrebbero eliminare, ritardare o ridurre i pagamenti.
Se tu sei affittare, visitare l'elenco dell'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori di Aiuto per gli affittuari. L'agenzia mantiene anche un elenco di opzioni di sgravio ipotecario e protezioni. Se ti affidi a uno di questi programmi, potresti liberare i tuoi soldi di stimolo per spese di vita più urgenti.
"Direi davvero che dovresti approfittare di tutti quei programmi e non spendere un centesimo in più del necessario", afferma Alvarez. Procedi con cautela, però: le notizie stanno cambiando rapidamente qui. I Centri per il controllo e la prevenzione delle malattie sono dovrebbe estendere l'ordine di sfratto, attualmente in scadenza il 31 marzo, fino a questa estate, ma non l'ha ancora fatto.
2. Chiediti: quando il COVID ha colpito, cosa ho lasciato cadere tra le fessure?
Ok, ora è il momento di ripensare all'anno passato. Quando avevi bisogno di soldi per la spesa o per l'asilo nido, hai tagliato le spese altrimenti essenziali come la tua assicurazione sanitaria? Hai rinunciato alla tua polizza di assicurazione sulla vita? Hai una pila di spese mediche che non sono state pagate e che potrebbero finire per macchiare il tuo punteggio di credito? Hai rimandato una riparazione assolutamente essenziale (cioè orientata alla salute o alla sicurezza) alla tua casa o alla tua auto? Prenditi del tempo per valutare le spese che potresti aver rimandato per necessità economiche. "Stai cercando le cose che potresti esserti perso", dice Hendrickson. “Alcune di queste cose che hai tagliato o ritardato nei pagamenti, potresti aver dimenticato. È ora di raddrizzarli".
3. Rifornisci i tuoi risparmi di emergenza.
I consulenti finanziari hanno tutti approcci e punti di vista diversi, ma ognuno di loro con cui ho parlato sembra mettersi d'accordo su un punto fondamentale: considerare il fondo di emergenza il caposaldo delle proprie finanze personali Salute. È del tutto possibile che durante l'ultimo anno tu abbia attinto ai tuoi risparmi di emergenza (non sei solo. L'ho fatto.) Ora è il momento di riempirlo. Quanto hai bisogno? La maggior parte dei consulenti consiglia da tre a sei mesi delle spese di soggiorno totali, inclusi affitto, cibo, trasporti e intrattenimento. Puoi andare sul lato magro se il tuo settore, posizione e set di abilità ti aiutassero a trovare rapidamente un lavoro se dovessi perdere quello attuale; sii più prudente se ti trovi in un settore in cui il mercato del lavoro è più duro.
4. Cancella - o posticipa - il debito ad alto interesse.
Ora è il momento di attaccare parte del debito che hai accumulato nell'ultimo anno. "Con i tassi di interesse bassi come sono in questo momento, non dovresti pagare un tasso di interesse del quindici percento su nulla", afferma Hendrickson. Paga quello che puoi, considerando allo stesso tempo il tuo fondo di emergenza: questi sono altrettanto importanti. Forse vai a metà e metà. Se hai un buon credito, stai portando un saldo e prevedi che il tuo reddito aumenterà nel prossimo anno, considera di trasferire il tuo saldo su una carta di credito con un TAEG temporaneo dello 0%. Questo ti darebbe un po' di respiro per usare i soldi dello stimolo per bisogni più urgenti. Tieni presente che tutti i trasferimenti di saldo alla fine sono dovuti.
5. Prenditi cura dei tuoi investimenti
Se sei arrivato fino a questo punto, sei in buona forma. Hai ancora del denaro di stimolo rimasto e vuoi farlo crescere nel mercato azionario. Bene. Se non hai un IRA, avviane uno: ci vogliono 15 minuti. Letteralmente. UN Roth IRA, disponibile per i single che guadagnano meno di $ 140.000 e le coppie che guadagnano meno di $ 208.000, ti consente di contribuire fino a $ 6.000 all'anno con significativi vantaggi fiscali (se ne guadagni di più, c'è un scappatoia legale a iniziare uno.) Negli anni normali, la scadenza per contribuire all'IRA dell'anno scorso è il giorno delle tasse, il 15 aprile; nel 2021, l'IRS ha prorogato questa scadenza fino al 17 maggio o al 15 giugno se sei in Texas. Una volta aperto un IRA, considera di mettere i tuoi fondi in un veicolo di investimento a basso rischio come un ampio mercato ETF, piuttosto che su un singolo titolo come, oh, GameStop. Se sei tutto abbottonato sul fronte dell'IRA, considera di usare i tuoi soldi di stimolo per aprire un 529 Piano per i costi dell'istruzione futura di tuo figlio.
6. Pianifica la tanto attesa vacanza o la visita di famiglia.
Ora le cose divertenti. Sei vaccinato o lo sarai presto. Non vedi MeeMaw e PeePaw e PayPal o chiunque altro da un po'. Sono vaccinati (si spera). I tuoi figli sono sicuro da visitare con i nonni vaccinati in casa. Considera la possibilità di prenotare il viaggio presto, anche se è per la fine dell'anno, come si prevede un aumento delle tariffe aeree e alberghiere.
7. Spendere il tuo stimolo su qualcos'altro? Considera di farlo localmente.
Vale la pena ricordare che il punto centrale dello stimolo è quello di rinvigorire l'economia, sostenendo la spesa e l'occupazione. Più vicino a casa spendi i tuoi soldi, meglio sarà la tua comunità.
“Vivo in una città di quattromila abitanti e mi sento molto, molto forte nel spendere soldi attraverso le imprese locali. Fa funzionare il tutto", afferma Hendrickson. Ad ogni modo, Jeff Bezos non ha guadagnato abbastanza con te nell'ultimo anno?
8. Non ne hai bisogno o ti senti davvero altruista? Condividi la ricchezza.
Forse stai andando così bene che non hai un bisogno urgente del denaro che è appena apparso sul tuo conto. È fantastico. Considera di trasmetterlo a coloro che ne hanno davvero bisogno, tramite a fondo di mutuo soccorso— un'organizzazione senza scopo di lucro che raduna gli sforzi di recupero locali. Trovane uno vicino a Centro di mutuo soccorso.
