Per i milioni di americani che si sono trovati nei ruoli di disoccupazione nell'ultimo mese, lo scenario finanziario a breve termine è abbastanza spaventoso. Ancora peggio: la paura che il mancato pagamento dei propri fatture li perseguiteranno anche in futuro, anche dopo il coronavirus è solo un brutto ricordo. La chiave per assicurarsi che ciò non accada, ovviamente, è tenere un occhio cauto sul punteggio di credito che i finanziatori usano quando decidono di offrirti credito e quando si determina la tariffa da pagare. Quindi come proteggerlo quando i tempi sono difficili? Ecco alcuni passaggi che puoi adottare per assicurarti che il tuo punteggio rimanga sano, anche quando sembra che non ci siano abbastanza soldi per coprire le bollette.
Tieni sotto controllo il tuo rapporto di credito
Se sei abituato a pagare tutte le bollette in tempo e il tuo punteggio di credito sembrava buono, forse controllare i tuoi rapporti di credito non sembrava così importante. Ma con il COVID-19 che sta decimando aree dell'economia americana, potrebbe essere il momento per un approccio più pratico.
I mutuatari possono ottenere una copia gratuita dei loro rapporti - è probabile che Experian, Equifax e TransUnion abbiano ciascuno un file su di te - una volta all'anno attraverso il sito web AnnualCreditReport.com. Rod Griffin, direttore dell'istruzione pubblica per Experian, afferma che esaminarli attentamente ti farà sapere come i finanziatori stanno segnalando il tuo account a queste tre agenzie e ti informano su eventuali errori che puoi quindi controversia.
"Hai un quadro completo di dove ti trovi", dice Griffin. "È una base per iniziare ad agire".
Assegna i tuoi soldi con saggezza
Molte famiglie stanno scoprendo che, anche con gli imminenti assegni di stimolo e un sussidio di disoccupazione leggermente maggiorato, semplicemente non ci sono fondi sufficienti per coprire tutti i loro pagamenti mensili. Più che mai, è fondamentale sapere quanti soldi hai in entrata e escogitare un piano per come spenderai ogni dollaro.
Forse pagare l'intero conto della carta di credito non è più un'opzione praticabile, in tal caso, non perdere il sonno. Griffin dice che se effettui almeno il tuo pagamento minimo, in genere non più del 4% del saldo dovuto, manterrai almeno il tuo account aggiornato. Poiché i pagamenti puntuali sono un fattore chiave nei punteggi di credito, ciò alla fine ti aiuterà a mantenere il tuo punteggio a tre cifre dal precipitare.
A causa della legge CARES recentemente approvata, il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti non contrassegnerà i pagamenti mancati su alcuni prestiti studenteschi come delinquente (né addebiteranno interessi durante quella finestra). Quindi, se hai problemi a mettere il cibo in tavola o a pagare il mutuo, questo è uno che potresti considerare di mettere più in basso nella tua lista per il momento. Tieni presente che questo si applica solo al debito studentesco effettivamente di proprietà del governo federale, quindi i mutuatari con il vecchio programma Federal Family Education Loan (FFEL) e prestiti Perkins potrebbero non ottenerlo rottura.
Parla con i tuoi finanziatori
Quando le persone hanno problemi finanziari, c'è l'istinto di abbassare la testa e sperare per il meglio. Ma gli esperti dicono che è l'ultima cosa che dovresti fare se hai appena subito un forte taglio delle tue entrate.
Molti istituti di credito offrono flessibilità ai clienti il cui lavoro è stato colpito dalla pandemia, secondo Greg Jawski, portavoce di FICO, fornitore del sistema di valutazione del credito più utilizzato della nazione sistema. Ciò può includere l'inserimento dei mutuatari su un piano di pagamento differito temporaneo o la concessione del prestito, afferma Jawski.
Non fa male che il governo federale stia torcendo un po' il braccio. Ai sensi della legge CARES, le banche devono contrassegnare i conti come correnti, anziché insolventi, se sei stato colpito dal coronavirus e chiedere aiuto. "Assicurerà in modo permanente che il punteggio FICO di un mutuatario non sarà influenzato da ritardi di pagamento legati agli effetti della pandemia", afferma Jawski.
La chiave è che devi prendere l'iniziativa e contattare il tuo prestatore. Certo, è più facile a dirsi che a farsi in questi giorni; i tempi di attesa per molte chiamate al servizio clienti e chat online sono stati angoscianti. Tuttavia, date le ripercussioni a lungo termine, vale la pena aspettare. "Una delle più grandi mancanze nel 2008 è stata che i consumatori si sono bloccati e non sono entrati in contatto direttamente con i finanziatori", afferma Jawski.
Attenti ai truffatori
Mentre molte aziende stanno dando un po' di sollievo ai mutuatari in questo momento, altre stanno cercando di trarne vantaggio. Ciò include dubbie offerte di riparazione del credito che potrebbero finire per farti più male che bene.
In questo ambiente, è ancora più importante fare i compiti prima di lavorare con qualcuno per correggere i tuoi punteggi di credito. Se ne trovi uno che cerca un pagamento anticipato per i suoi servizi, Griffin consiglia di stare alla larga. Per legge, le aziende devono offrirti un contratto scritto e informarti dei tuoi diritti legali.
"È importante che le persone riconoscano le cose che sono troppo belle per essere vere", afferma Griffin.
Ottieni credito per le tue buone abitudini
I rapporti di credito sono ottimi per catturare i mutuatari quando effettuano un pagamento in ritardo o estendono eccessivamente le loro linee di credito. Ma puoi anche assicurarti che capiscano le cose che stai facendo bene, aumentando così il tuo punteggio.
Iscriversi a un programma gratuito chiamato Potenziamento dell'esperienza, ad esempio, consente di segnalare la puntualità delle bollette telefoniche e delle utenze all'ufficio crediti (ma non a Equifax o TransUnion). Ci sono anche un certo numero di fornitori di terze parti come Reporter in affitto e Rock il punteggio, che segnalano i pagamenti degli affitti a una o più agenzie di credito, di solito a pagamento.
Se stai comunque pagando queste fatture, potrebbe valere la pena essere ricompensato per questo sui tuoi rapporti di credito. In momenti come, tutti abbiamo bisogno di una piccola spinta.
