Se il saldo del tuo prestito studentesco nel corso degli anni è sembrato aumentare magicamente nonostante i pagamenti regolari e puntuali e ti ha lasciato più di quanto avevi preso in prestito originariamente, non sei solo. Non è magia, o una maledizione, anche se sembra tale. È la capitalizzazione degli interessied è un modo subdolo per aumentare i saldi dei mutuatari in modo che ti sembri che non ne uscirai mai da sotto il tuo debito del prestito studentesco, anche se hai già pagato più di quanto hai preso in prestito nel primo posto. Ma ora, c'è un piano per alleviarlo.
Nonostante le promesse della campagna per affrontare la crisi dei prestiti studenteschi, perdonare almeno $ 10.000 di debito per mutuatario, e considerare un condono del prestito più completo, l'amministrazione Biden ha continuato a sgretolare la crisi pezzo per pezzo. Mentre l'amministratore di Biden guarda al perdono diffuso e cancella ampie fasce di debito per le persone che sono state truffate a college a scopo di lucro, hanno anche esaminato un'altra parte del problema che ha reso la crisi così grave: il prestito studentesco interesse. Questa volta, affrontando l'insidioso processo di capitalizzazione degli interessi, il governo prevede di farlo limitare il modo in cui gli interessi possono essere aggiunti ai saldi dei prestiti principali, un processo chiamato interessi capitalizzazione.
Che cos'è la capitalizzazione degli interessi?
La capitalizzazione degli interessi si verifica quando gli interessi non pagati vengono trasferiti nel saldo principale. Questo di solito accade a seguito di periodi di differimento (quando non effettui i pagamenti del prestito per un massimo di tre anni e potresti non avere interessi sul prestito maturato) o forbearance (quando sospendete temporaneamente i pagamenti del prestito durante periodi di stress finanziario ma gli interessi sul prestito crescono) o quando consolidi o rifinanzia i tuoi prestiti studenteschi.
Quando paghi il tuo prestito ogni mese, i pagamenti vengono prima assegnati alle commissioni dovute, quindi agli interessi, quindi al saldo principale, l'importo effettivamente preso in prestito. Dopo la concessione, il differimento, il consolidamento o il rifinanziamento, l'importo dovuto in interessi può essere aggiunto al importo principale, con conseguente aumento del saldo principale e mutuatari che pagano interessi sul denaro che non hanno mai preso in prestito.
Questa tattica, che è unica nel settore del debito dei prestiti studenteschi e non si vede in altri settori dei debitori — Riesci a immaginare che questo accada al tuo mutuo, per esempio? — può aggiungere migliaia di dollari ai saldi e lasciare che i mutuatari paghino gli interessi sugli interessi per anni dopo che l'importo principale originario è stato pagato.
L'amministrazione Biden ha un piano per affrontare la capitalizzazione degli interessi. Sebbene sia utile per i futuri mutuatari, potrebbe non essere sufficiente per i mutuatari che hanno già sperimentato questo stratagemma.
Quante persone hanno sperimentato la capitalizzazione degli interessi?
Dipartimento dell'educazione dati dell'indagine mostra che il 27% delle persone che hanno iniziato l'università nell'anno scolastico 2003-2004 aveva saldi più elevati rispetto all'importo originariamente preso in prestito 12 anni dopo. Un diverso Stima 2018 ha scoperto che meno di un quarto delle persone con prestiti studenteschi stava effettivamente rimborsando i prestiti principali. Ciò significa che oltre il 75% degli studenti potrebbe semplicemente pagare i propri interessi e che il debito delle persone continua a crescere.
Non sorprende che la capitalizzazione degli interessi danneggi maggiormente le comunità emarginate: i mutuatari neri e a basso reddito sono stati colpiti in modo sproporzionato.
I dati mostrano anche che l'80% dei mutuatari neri, il 64% dei mutuatari nativi americani e il 59% dei mutuatari latini avevano prestiti che sono andati in concessione, aumentando la probabilità che quei mutuatari subiscano interessi capitalizzazione.
Il piano di Biden per la capitalizzazione degli interessi sui prestiti agli studenti
Per affrontare la crescente crisi dei prestiti studenteschi, l'amministrazione Biden ha in programma di limitare i prestiti a cui la capitalizzazione degli interessi sui prestiti studenteschi può essere applicata in futuro. Il processo non sarà completamente eliminato, ma verrà rimosso per i prestiti che soddisfano determinati criteri.
La capitalizzazione non avverrà più per:
- Prestiti federali usciti dalla concessione
- Prestiti federali inadempienti
- Prestiti federali usciti da un periodo di grazia
- Mutuatari che escono da determinati tipi di piani di rimborso basati sul reddito come Pay As You Earn
Anche i prestiti federali che sono stati sospesi a causa delle protezioni contro la pandemia di Covid-19 non saranno capitalizzati quando il rimborso inizia entro la fine dell'anno.
La capitalizzazione degli interessi sarà ancora un problema per i prestiti non sovvenzionati che escono dal differimento, i prestiti che escono da vecchi piani di rimborso basati sul reddito e se è richiesto da statuti specifici. Inoltre, sfortunatamente, le modifiche non saranno retroattive, il che significa che se hai già sperimentato la capitalizzazione degli interessi, ti sarà comunque richiesto di rimborsare quanto attualmente dovuto, anche se il tuo saldo è gonfiato a causa degli interessi capitalizzazione.
Quando avverranno i cambiamenti?
Il piano entrerà in un periodo di commento pubblico di 30 giorni e dovrebbe essere finalizzato il 1 novembre 2022. Le modifiche entreranno in vigore a luglio 2023. Documentazione dell'amministrazione Biden afferma che questo piano ridurrà le entrate federali complessive e aumenterà il carico dei contribuenti. “Poiché ci sarebbero meno situazioni in cui gli interessi vengono capitalizzati, questa proposta risulterebbe in una perdita di entrate e quindi aumenterebbe i costi per il governo e di conseguenza gli Stati Uniti contribuenti. Tuttavia, la proposta dovrebbe comportare una riduzione dei pagamenti totali nel tempo per i mutuatari, aumentando così la probabilità che i mutuatari rimborsino completamente i prestiti. Dato questo vantaggio, il Dipartimento ritiene che i benefici per i mutuatari superino questi costi e giustifichino il cambiamento".
