La fine di dicembre è, ovviamente, il periodo dell'anno per condividere buone notizie e mettersi al passo con i propri cari, anche se è necessario accedere al proprio account Zoom. Con il tempo libero dal lavoro e la conclusione del imposta anno, capita anche di essere una fantastica opportunità per dare il tuo finanze una volta finito. Sebbene non sia certamente un'attività di vacanza divertente, adottare misure per ridurre la responsabilità dell'IRS e aumentare il risparmio potrebbe essere il miglior regalo che puoi farti in questa stagione.
Per assicurarti di iniziare il 2021 con il piede giusto, ecco 10 suggerimenti finanziari per aiutarti a garantire che le tue finanze siano abbottonate prima dell'arrivo della fine dell'anno.
1. Eseguire un'analisi del flusso di cassa
La fine dell'anno è un ottimo momento per sottoporre le tue finanze a un controllo approfondito, afferma Jonathan Drubner, consulente patrimoniale con sede a Los Angeles con Interseca Capitale. Consiglia di versare sugli ultimi estratti conto e
Un buon modo per valutare le tue prestazioni di spesa? Confronta il tuo reddito annuo con le tue spese fisse. Se scopri che gran parte del tuo denaro viene deviato verso acquisti discrezionali, è tempo di agire. "Dopo aver riflettuto, potresti non essere del tutto impressionato dal tuo processo decisionale", afferma Drubner. "Forse dovresti destinare di più alla tua pensione e meno al tuo chef di sushi preferito."
2. Rivedi la tua strategia di investimento
Mentre stai facendo un po' di autoesame, potresti anche voler accedere ai tuoi conti pensionistici, specialmente se non sei il tipo che dà un'occhiata al tuo 401 (k) saldo ogni settimana. In genere, alcune classi di attività hanno prestazioni migliori di altre nel corso dell'anno. Quindi, se il tuo mix di risorse sta iniziando ad andare fuori controllo, ti consigliamo di apportare alcune correzioni.
“Se dovessi avere posizioni che hanno superato i risultati nel 2020, non aver paura di vendere in alto, realizzare alcuni di questi guadagni e ruotare il tuo nuovo denaro in azioni pensi che potrebbe essere pronto per scoppiare nel 2021", afferma Drubner.
3. Usa le perdite di azioni a tuo vantaggio
L'unico aspetto negativo di essere un abile selezionatore di titoli: probabilmente finirai con una fattura di plusvalenza più grande quando stagione fiscale arriva. Puoi mitigare questo effetto collaterale cercando eventuali clunker nel tuo portafoglio e vendendoli prima dell'inizio di gennaio, afferma Michael Repak, un pianificatore immobiliare senior con Janney Montgomery Scott a Filadelfia. Puoi quindi utilizzare tali perdite per compensare alcuni dei tuoi guadagni imponibili.
Fai solo attenzione a riacquistare i titoli su cui hai rivendicato una perdita per evitare di entrare in conflitto con il regola della "vendita di lavaggio", avverte Repak. La disposizione non consente l'esazione fiscale su qualsiasi azione venduta e successivamente riacquistata 30 giorni prima o dopo la data di vendita delle azioni.
4. Fai una conversione Roth
Se hai un po' di tempo tra appendere i soprammobili di Natale e guardare Il Grinch per la decima volta, potresti voler dare un'occhiata ai tuoi conti pensionistici. Repak afferma di convertirne alcuni in una variante Roth, in cui si contribuisce al reddito al netto delle imposte in cambio di prelievi esentasse in pensione.
I conti Roth possono essere un ottimo modo per proteggersi da futuri aumenti delle aliquote fiscali, soprattutto se sei un genitore più giovane con i tuoi anni di guadagno più alti ancora davanti a te. Se quest'anno ti trovi in una fascia fiscale inferiore a causa di un licenziamento, ridurrai ulteriormente il colpo fiscale una tantum derivante dalla conversione. "La fine dell'anno è in genere il momento migliore per esaminarlo perché il quadro fiscale complessivo per l'anno in corso è generalmente abbastanza chiaro", afferma Repak.
5. Forza con il CARES Act
Se non hai familiarità con alcune delle principali disposizioni della legge CARES, approvata all'inizio della pandemia, ora è il momento di fare un po' di compiti. Il disegno di legge di stimolo consente un trattamento fiscale speciale per alcune attività del piano pensionistico che si sono verificate nel 2020, il che può fare una grande differenza quando si salda il conto con lo zio Sam in primavera.
Ad esempio, chiunque abbia preso una distribuzione "correlata al COVID" da un piano pensionistico differito di $ 100.000 o meno, la penalità del 10% sulle distribuzioni anticipate viene revocata, afferma Repak. Inoltre, puoi attutire l'impatto fiscale con distribuire uniformemente la distribuzione su tre anni al tuo ritorno. Quindi, se hai effettuato una distribuzione di $ 15.000 quest'anno, potresti riportare $ 5.000 ciascuno negli anni 2020, 2021 e 2022.
E se vuoi posticipare del tutto il colpo fiscale (o almeno fino alla pensione), la normativa ti consente di restituire la distribuzione al tuo piano entro tre anni. Fai attenzione, però: queste eccezioni speciali del CARES Act sono limitate ai prelievi effettuati nel 2020.
6. Aumenta il tuo tasso di risparmio
C'è mai stata una festa in cui hai aggiunto solo un tocco più bourbon di quanto richiesto dalla ricetta dello zabaione: quanto basta per ottenere un beneficio, ma non abbastanza perché qualcuno se ne accorga? Questa è la stessa filosofia di base che vuoi applicare ai tuoi conti di investimento.
Anche aumentare il tuo contributo di un solo punto percentuale all'anno può fare una grande differenza a lungo termine, afferma Jimmy Lee, CEO di Il gruppo di consulenza patrimoniale a Las Vegas. Quindi ripeti questi aggiustamenti incrementali fino a raggiungere il tuo tasso di risparmio target. “Non lo farainota la differenza nella tua retribuzione da portare a casa", afferma Lee. "E se lo fai, sarà nel tuo interesse finanziario pianificare di conseguenza".
7. Proteggiti da uno scenario peggiore
L'inizio di un nuovo anno è di solito una buona occasione per rivalutare il tuo quadro finanziario completo, comprese eventuali lacune nella copertura assicurativa. A meno che tu non abbia le tasche estremamente profonde necessarie per resistere a un evento tragico, qualsiasi capofamiglia nella famiglia dovrebbe avere un'assicurazione sulla vita e sull'invalidità sufficiente. "È sempre molto sfortunato quando apprendo come un coniuge e i figli rimarranno senza risorse sufficienti per continuare il loro attuale stile di vita", afferma Lee.
8. Rivedi la tua strategia di risparmio universitario
Un'altra necessità di pulizia finanziaria in questo periodo dell'anno: assicurarsi di essere sulla buona strada per aiutare i propri figli a pagare l'università. I venerabili piani di risparmio 529, che hanno il potenziale per crescere nel tempo in base all'andamento del mercato, sono sicuramente una buona opzione per molte famiglie. Ma Lee suggerisce anche di guardare programmi di insegnamento prepagati se vivi in uno dei 12 stati che ne offrono uno. (L1) "Uso un 529 per le spese di mia figlia, e ha funzionato benissimo", dice.
9. Consolida il tuo debito
È la stagione per... gestione del debito? Con i tassi ipotecari in bilico vicino minimi storici questo mese, il costo di fare un rifinanziamento in contanti o di attingere a una linea di credito di equità domestica è difficile da battere. Se hai un debito ad alto tasso di interesse, forse per aver fatto una pazzia su Amazon durante le festività natalizie, Repak suggerisce di utilizzare quei fondi per ripagarlo. "Chiunque sia interessato a questo vorrebbe trarne vantaggio prima che i tassi aumentino", afferma.
10. Usa i fondi FSA prima di perderli
Disposizione flessibile della spesas sono un ottimo modo per ridurre la bolletta fiscale complessiva per l'anno. Ma l'IRS può essere decisamente simile a Scrooge per le persone che non stanno attente, cancellando i fondi rimasti nel tuo account dopo il 31 dicembre.
Repak consiglia ai genitori di verificare se hanno ancora un saldo. Se lo fai, scopri se ci sono spese mediche qualificate su cui puoi investire quei soldi. "La fine dell'anno può essere il momento giusto per acquistare nuovi occhiali o per occuparsi di un lavoro dentale differito", afferma.
