Ad un certo punto, molte persone sono cadute in quella che sembra una Twilight Zone finanziaria. La fornace si rompe o l'auto ha bisogno di una nuova trasmissione o il tuo datore di lavoro ti consegna senza tante cerimonie una ricevuta rosa. Improvvisamente, non ci sono abbastanza contanti nel tuo conto in banca solo per tirare avanti. Devi indebitarti. Ma qual è il modo migliore per farlo? C'è un modo migliore per affrontare? debito?
La maggior parte di noi non è entusiasta all'idea di andare in rosso per sbarcare il lunario, ma succede. L'unico vero errore è prendere credito senza un piano di gioco, che troppo spesso porta a debiti a lungo termine che diventano un albatro emotivo. Se hai bisogno di indebitarsi, ecco cinque suggerimenti per assicurarti di uscire tutto intero.
1. Chiedi: perché sto assumendo debiti?
Sembra una domanda semplice, vero? Ma è fondamentale chiedere. Perché non vuoi mai e poi mai registrarti per un credito a meno che non sia per qualcosa di cui hai bisogno, non qualcosa che semplicemente vuoi.
La realtà è che la maggior parte di noi è abbastanza brava a confondere i confini - ed è questo che può portare qualcuno in un mondo di dolore. La famiglia americana media portava un giro debito della carta di credito di $ 6.124 l'anno scorso, secondo a Sondaggio NerdWallet. A volte, è a causa di una crisi imprevista, quando semplicemente non c'è un altro modo per pagare le bollette. Ma spesso, chiamiamo quelle spese per pagare nuovi televisori o jeans alla moda.
A meno che tu non abbia un disperato bisogno o utilizzi i fondi come investimento, ad esempio, stai avviando una panetteria o tornando al college, probabilmente è meglio evitare i debiti.
2. Metti in forma il tuo rapporto di credito
Esistono molti modi per gestire una crisi di cassa, che si tratti di una carta di credito, di un prestito personale o di una linea di credito per la casa (HELOC). Una cosa ognuno di questi ha in comune: i finanziatori tireranno su un punteggio di credito per capire quanto è probabile che tu li ripaghi.
Un numero a 3 cifre può sembrare un modo piuttosto rozzo per giudicare il tuo rischio di credito, ma per i finanziatori che elaborano milioni di prestiti, è un cruciale risparmio di tempo (e denaro). Più alto è il tuo punteggio, più competitivo sarà il tuo tasso di interesse.
Le società di valutazione del credito come FICO utilizzano i dati dei rapporti di credito, quindi tirando fuori una copia di ciascuno: TransUnion, Experian ed Equifax tutti avere un file con te - è qualcosa che vorrai fare bene prima di richiedere un prestito (puoi ottenerne una copia gratuita all'indirizzo AnnualCreditReport.com). Assicurati di contestare eventuali errori che potrebbero trascinare verso il basso il tuo punteggio.
La realtà è che è probabile che qualsiasi grande miglioramento nel tuo FICO richieda tempo. I due fattori principali sono la dimensione dei tuoi saldi correnti e la tempestività dei tuoi pagamenti. Quindi, se hai utilizzato il credito in modo responsabile in passato, troverai più facile prendere nuovamente in prestito a condizioni favorevoli.
3. Trova modi a basso costo per prendere in prestito
In generale, otterrai tassi di interesse più bassi sui prestiti garantiti, ovvero quelli in cui stai fornendo garanzie. Per i proprietari di case che fanno prestiti per la casa e linee di credito tra le fonti di denaro meno costose.
Alcune banche ora offrono prestiti per la casa a meno del 5% per i loro mutuatari più qualificati, cosa che una volta era sconosciuta. Questo non vuol dire che prendere in prestito contro la tua casa non sia privo di svantaggi. Probabilmente dovrai sborsare i costi di chiusura prima di prendere in prestito contro la tua casa, che in genere eseguire dal 2 al 5 percento del valore del prestito e c'è sempre la tentazione di utilizzare linee di credito come un ATM. Ma quelle tariffe sono piuttosto allettanti, per coloro che soddisfano i requisiti.
Tra le forme di credito non garantite, i prestiti personali tendono ad offrire alcuni dei tassi più interessanti. Nell'odierno ambiente a basso tasso di interesse, quelli con punteggi di credito più elevati a volte possono strappare prestiti con un TAEG inferiore al 7%, secondo Bankrate. Inoltre, li ripaghi con rate mensili, di solito da uno a sette anni, il che rende prevedibili le tue spese.
Quando confronti questi tassi di interesse con ciò che le carte di credito attaccano al tuo saldo girevole, capirai perché la plastica può essere così insidiosa. Anche i mutuatari con i punteggi FICO più invidiabili di solito vedono un tasso o almeno il 14% in questi giorni, e può andare notevolmente più alto per i normali Joe. Inoltre, le società di carte sono straordinariamente brave a tenerti sotto controllo. Per saldi più grandi, i pagamenti minimi mensili sono spesso intorno al 3% o meno dell'importo riportato. Potrebbe sembrare fantastico a breve termine, ma garantisce che rimarrai indebitato a meno che tu non sia abbastanza disciplinato da pagare di più. Molte persone non lo sono.
Ovviamente, mettere le mani su un po' di soldi in più non richiede sempre di passare attraverso il settore bancario: ci sono sempre mamma e papà, o un amico benestante del college. A meno che la tua famiglia non sia in difficoltà o avari, potrebbe essere il modo più economico per prendere in prestito, almeno sulla carta.
Se vale la tensione emotiva di essere in debito con un amico o con la famiglia è una domanda separata – e cruciale –. Per molti adulti, questo è uno scenario di assoluta ultima risorsa. Se dovessi venire a umiliarti dai tuoi cari, rendere l'accordo il più trasparente possibile può evitare spiacevoli riunioni di vacanza lungo la strada. Un documento di base che dettaglia quanto devi, il tasso di interesse (se ti stanno addebitando) e quando lo ripagherai può fare miracoli.
4. Avere un piano per liberarsi nuovamente dai debiti.
Anche prima che il coronavirus silurasse il mercato del lavoro, molti americani vivevano già nell'inferno del credito. In un Sondaggio LendingTree da dicembre dello scorso anno, ad esempio, il 60 per cento degli intervistati ha dichiarato di essere gravato dal debito.
Come si evita quella trappola? Avere un piano sicuramente aiuta. È facile essere così presi dal caos finanziario di fronte a te da guardare le ramificazioni a lungo termine di un nuovo prestito o linea di credito, ma sono reali.
Ovviamente, creare un budget – uno che includa i nuovi pagamenti del prestito – è una parte enorme per toglierti di dosso la scimmia del debito. Riuscirai a pagare le rate con il tuo reddito attuale, o hai bisogno di un trambusto temporaneo? Ci sono altre aree in cui puoi tagliare indietro, come un costoso pacchetto di TV via cavo o pasti regolari da asporto?
Liberarsi del debito della carta di credito presenta le sue sfide. Poiché i pagamenti minimi sono così bassi, ti consigliamo di creare un importo target che ti consenta di cancellare il tuo saldo, ad esempio, in 12 o 24 mesi. Qualunque cosa tu faccia, non continuare a fare affidamento sulla tua carta, anche dopo aver superato il tuo solco temporaneo. Nascondilo se devi. Buttalo nel camino. Basta non continuare ad aggiungere alla tua scheda.
5. Approfitta dei programmi di soccorso COVID
Se sei uno dei milioni di americani che sono stati colpiti finanziariamente dal COVID, potresti avere accesso a programmi di differimento che impediranno al tuo credito di accumularsi durante la pandemia.
Scoprire e PNC, ad esempio, offrono entrambi uno sgravio temporaneo per i mutuatari idonei. E HSBC sta posticipando i rimborsi dei prestiti fino a 180 giorni attraverso il suo programma di disagio, dopo di che i clienti possono pagare l'importo differito in una somma forfettaria o accettare un programma di rimborso esteso.
Indipendentemente dal tuo stato lavorativo, un altro conto di cui potresti non doverti preoccupare in questo momento è il tuo prestito studentesco di proprietà federale. Questo perché l'amministrazione Trump ha esteso il programma di differimento del prestito al 31 dicembre, consentendo ai mutuatari di saltare i pagamenti fino al nuovo anno.
Riducendo il più possibile i pagamenti del prestito esistente, potresti non dover prendere in prestito tanto per superare questi tempi folli. In ogni caso, tuttavia, la chiave è essere proattivi e contattare il tuo prestatore prima di perdere i pagamenti o prendere nuovo credito di cui potresti non aver bisogno.
