Con oltre 40 milioni di persone che hanno presentato domanda di disoccupazione questa primavera e l'economia ancora in vita, fare un enorme acquisto è l'ultima cosa a cui pensare in questo momento. Eppure per i nuovi genitori, o per le persone che si sentono ottimiste riguardo alla loro situazione lavorativa, questo potrebbe essere un ottimo momento per comprare una nuova casa.Anche se i prezzi non sono diminuiti come ci si potrebbe aspettare durante una paralizzante pandemia, i tassi ipotecari sono incredibilmente economici in questo momento. E nel lungo periodo, ciò significa che potresti risparmiare migliaia, o addirittura decine di migliaia di dollari, sul tuo prestito. Mentre dovremmo tutti prendere le tariffe pubblicizzate con le pinze, c'è sicuramente un caso da fare per guardarsi intorno. Al fine di ottenere il miglior affare su a mutuo, devi essere intelligente su come fai acquisti e presentarti come una prospettiva dannatamente quasi perfetta per i finanziatori. Ecco come farlo.
1. Rifinisci il tuo punteggio di credito.
Estendere un prestito gigantesco a un consumatore non è privo di rischi, specialmente durante una recessione. Ecco perché è probabile che le banche e altri istituti di credito prenotino i loro migliori tassi di interesse per individui e coppie con una forte storia di reddito e abbagliante punteggi di credito. Aumentare anche un po' quel numero può spesso intaccare notevolmente i costi di finanziamento.
Primo passo: ottieni una copia del tuo punteggio FICO, così come un rapporto di credito da ciascuno dei tre principali uffici almeno un paio di mesi prima di iniziare a fare acquisti (puoi ottenere una copia gratuita di tutti e tre una volta all'anno su AnnualCreditReport.com). Oltre a contestare eventuali errori che mostrano i tuoi rapporti, potresti anche voler pagare i saldi dei prestiti esistenti che possono trascinare il tuo punteggio verso il basso.
Per chi ha più fonti di addebito, prima zero in on carte di credito, che hanno il maggiore impatto sul tuo punteggio FICO, consiglia Clint Carver, un funzionario dei prestiti con sede a Salt Lake City Prestito di travi. "Se hai un saldo sulle tue carte, mantienilo al di sotto del 20 percento del limite di credito", afferma Carver.
2. Fai un sacco di acquisti comparativi
La vita si fa frenetica, anche durante un blocco parziale. Quindi potresti essere tentato di chiamare semplicemente la tua banca locale e chiedere quali tassi possono offrire per il tuo mutuo. Sebbene questa tattica possa essere un risparmio di tempo, può anche essere costosa.
Diversi istituti di credito possono citare tariffe e commissioni molto diverse per lo stesso cliente, rendendo imperativo guardarsi intorno. Le tabelle di confronto dei tassi ipotecari online possono essere un buon punto di partenza, afferma Keith Gumbinger, vicepresidente del sito web di informazioni sui mutui HSH.com. Da lì, dovresti parlare con più banche, società di mutui o cooperative di credito per vedere chi vuole di più la tua attività.
Considera anche il coinvolgimento di broker ipotecari, che ricevono offerte da più istituti di credito. Secondo Gumbinger, questi intermediari del prestito possono essere particolarmente utili per le persone che sono lavoratori autonomi, generano un reddito stagionale o non hanno una documentazione reddituale tradizionale. "Se il tuo credito o i tuoi dati finanziari ti mettono al di fuori della semplice scatola del prestito vanigliato, un broker sarà probabilmente la soluzione migliore per garantire un prestito", afferma.
3. Sii chiaro su ciò che vuoi. Molto chiaro.
Quando si contattano i finanziatori, la chiarezza è fondamentale. Specifica la tua attesa acconto, il tipo di mutuo che desideri, la durata del prestito e quanto puoi destinare ai costi di chiusura.
Alcuni istituti di credito hanno un modo per rendere la loro offerta migliore di quanto non sia in realtà, avvolgendo un basso tasso di interesse con commissioni più elevate. "Affilando i tuoi parametri, il prestatore che contatti sarà in grado di fornirti un preventivo più preciso", afferma Gumbinger.
Dovresti anche dire all'ufficiale di prestito o al broker se sei interessato a pagare "punti" - cioè, interessi prepagati che aiutano a ridurre il tasso (ogni punto vale l'uno per cento dell'importo totale del prestito). In alcuni casi, può valere la pena "ridurre la tariffa", soprattutto se prevedi di rimanere a casa per un lungo periodo. Ma se hai intenzione di rimanere al nuovo indirizzo solo per alcuni anni, potresti fare meglio a saltare quei costi iniziali. Sicuramente fare i conti.
Una cosa da tenere a mente è che la relazione tra tassi di interesse e punti non è lineare. Secondo Gumbinger, il primo punto che paghi su un mutuo fisso di 30 anni può abbassare il tasso dello 0,25 percento, ma il punto successivo sarà leggermente inferiore. Pertanto, aspettati un rendimento decrescente con ogni punto aggiuntivo che sborserai. "Non potresti, ad esempio, pagare 12 punti oggi e ottenere un tasso di interesse dello 0,25 percento", afferma.
4. Fai un confronto tra mele e mele.
Per legge, i finanziatori dovrebbero fornirti una pagina di tre pagine Preventivo di prestito, che prevede il tuo pagamento mensile e gli eventuali costi di chiusura che dovresti pagare. Include anche penali per il pagamento anticipato e altre disposizioni speciali che vorrai prendere in considerazione.
Per legge, il Preventivo di Prestito deve includere il TAEG, o tasso percentuale annuo, che può essere uno strumento prezioso quando si confrontano diverse offerte. Mentre il tasso di interesse è quello che il creditore addebita per prendere in prestito l'importo del prestito, l'APR tiene conto del costo delle commissioni di intermediazione, dei punti di sconto e di altri oneri del creditore. Pertanto, è un indicatore più accurato del costo complessivo della stipula del prestito.
Carver suggerisce anche di prestare molta attenzione alle spese anticipate sul Preventivo di Prestito, come tasse e costi assicurativi. Quando chiudi il prestito, dovrai pagare lo stesso per quelle cose indipendentemente dal prestatore che scegli. Ma poiché le banche e le società di mutuo non sanno quanto dovrai pagare quando formulano il preventivo, compilano un "indovinare." Un prestatore può mostrare solo uno o due mesi di tasse, anche se finirebbe per riscuoterle per un periodo di tempo più lungo di Quello. "Può comportare un po' di fumo e specchi", afferma Carver, che ha co-scritto Il manuale dell'acquirente di casa super semplice.
5. Sii pronto a negoziare.
Oltre all'assicurazione e alle tasse dei proprietari di casa, aspettati di pagare una litania di commissioni una tantum quando chiudi il tuo prestito, compresi quelli che vanno verso l'origine del prestito, la sottoscrizione, la preparazione dei documenti, la valutazione e l'assicurazione del titolo. Alcuni di questi sono controllati dal prestatore, mentre altri, come le commissioni di valutazione e di proprietà, vanno a terzi.
Spesso è coinvolto un compromesso. "È improbabile che un prestito con le commissioni più basse abbia il tasso più basso e, al contrario, è improbabile che un prestito con il tasso più basso abbia i costi più bassi", afferma Gumbinger.
Tuttavia, se un'azienda arriva con un tasso di interesse basso ma commissioni sostanzialmente più elevate rispetto a un concorrente, non fa male vedere se possono scendere un po' su quest'ultimo. Una voce che dovresti tenere d'occhio, dice Carver, è l'addebito per l'origine del prestito, che viene diviso tra l'ufficiale del prestito e il prestatore.
Le spese di costituzione sono elencate come percentuale dell'importo del prestito, quindi gli acquirenti di case di valore più elevato, in particolare, possono finire per pagare una barca. Carver consiglia ai mutuatari di chiedere allo specialista del prestito se possono scendere, purché tu sia realistico. Come dice lui, "non esiste una cosa come un pranzo gratis".
