Anche se del presidente Biden ampio piano di remissione del prestito potrebbe essere bloccato nel fango legale con una battaglia della Corte Suprema imminente, l'Amministrazione ha ancora qualche asso nella manica collettiva per alleggerire l'onere dei prestiti agli studenti. Uno di questi trucchi è un nuovo piano annunciato dall'amministrazione Biden per rinnovare il programma di rimborso basato sul reddito, un programma per prestiti studenteschi che dovrebbero impostare i pagamenti mensili del prestito studentesco a un tasso che dovrebbe essere conveniente, in base al tuo reddito.
Il nuovo piano, annunciato martedì, si concentrerà sulla limitazione degli importi dei pagamenti per i mutuatari a basso e medio reddito, in particolare quelli che sfruttano i piani di rimborso basato sul reddito (IDR).
I piani di rimborso basati sul reddito sono piani di pagamento per mutuatari federali a basso e medio reddito, in cui il pagamento mensile del prestito studentesco si basa sul reddito e sulla dimensione della famiglia.
L'intento di questi piani è che il pagamento sia conveniente in base a quanto porti a casa - e dopo 20-25 anni di pagamenti costanti, in teoria, i tuoi prestiti vengono completamente ripagati.
Ovviamente non è così semplice nella pratica. I problemi con IDR sono leggendari: per molti, l'attuale formula, che di solito fissa pagamenti mensili al 10% del reddito discrezionale, sembra ancora insostenibile in base a dove vivono e fino a che punto li porteranno i loro soldi. E, questioni burocratiche hanno tutti portato alla perdita di scartoffie, alla crescita degli interessi, ai ritardi nell'elaborazione dell'IDR e al prestito predatorio servicer che alla fine impedisce ai mutuatari di ottenere la cancellazione dei loro prestiti nonostante siano coerenti pagamenti.
Secondo le informazioni del Dipartimento dell'Istruzione, i mutuatari nei piani di rimborso basati sul reddito possono aspettarsi quanto segue:
- I singoli mutuatari che guadagnano meno di $ 15 all'ora, o circa $ 30.600 all'anno, si qualificheranno per un pagamento di $ 0 al mese
- I mutuatari sposati in una famiglia di quattro persone che guadagnano meno di circa $ 62.400 all'anno si qualificheranno per $ 0 al mese
- I pagamenti mensili del prestito universitario saranno ridotti del 50% per coloro i cui guadagni superano le soglie sopra elencate
- Per coloro con piani IDR che non soddisfano i requisiti di reddito per $ 0 al mese, la proposta diminuirebbe pagamento mensile richiesto dal 10% al 5% del reddito mensile - 5% per i mutuatari universitari e 10% per i laureati mutuatari
- Se il pagamento IDR mensile di un mutuatario non copre completamente gli interessi su tali prestiti, quell'interesse sarà perdonato
- Gli studenti con meno di $ 12.000 di debito originale vedrebbero i saldi rimanenti cancellati dopo un decennio di pagamenti, invece che due decenni, per Portafoglio nerd
Secondo Notizie dell'ABC, i mutuatari a basso reddito potrebbero vedere un calo dei pagamenti fino a $ 0,83 per dollaro dovuto e i mutuatari con reddito più alto potrebbero vedere un calo di $ 0,05 per dollaro dovuto.
"Oggi l'amministrazione Biden-Harris propone modifiche storiche che renderebbero il rimborso del prestito studentesco più accessibile e gestibile che mai", ha dichiarato il segretario all'Istruzione degli Stati Uniti Miguel Cardona in un dichiarazione. "Non possiamo tornare allo stesso sistema rotto che avevamo prima della pandemia, quando un milione di mutuatari insolventi sui loro prestiti all'anno e gli interessi a valanga hanno lasciato milioni a causa di più di quanto inizialmente preso in prestito."
In che modo la proposta del piano di rimborso basato sul reddito influisce sugli interessi?
In modo significativo. In base al nuovo piano, gli interessi non pagati saranno condonati a condizione che i pagamenti siano stati effettuati come previsto.
Il piano affronterà anche il problema della capitalizzazione degli interessi, una tecnica subdola che si traduce in un aumento dei saldi del capitale trasformando gli interessi non pagati nel prestito studentesco saldi, addebitando così interessi sugli interessi e facendo aumentare i saldi anche quando i pagamenti mensili sono stati effettuati tempo.
"Questi regolamenti proposti dimezzeranno i pagamenti mensili per i mutuatari universitari e creeranno percorsi più rapidi verso il perdono, quindi i mutuatari possono gestire meglio il rimborso, evitare la delinquenza e l'inadempienza e concentrarsi sulla costruzione di un futuro migliore per se stessi e le loro famiglie", Cardona disse.
Gli analisti si aspettano che le modifiche si traducano in prestiti essere ripagati da 10 a 20 anni dopo che sono stati presi, rispetto ai 20-30+ anni previsti dalla normativa vigente.
Che dire del perdono del prestito studentesco una tantum?
Sebbene l'obiettivo dell'amministrazione Biden di condonare $ 10.000 per mutuatario e fino a $ 20.000 per mutuatario per i beneficiari della sovvenzione Pell sia in fase di test in tribunale, la nuova proposta del Dipartimento dell'Istruzione renderà più facile per i mutuatari ottenere la cancellazione completa del prestito studentesco attraverso già stabilito programmi.
Coloro che partecipano al programma di condono del prestito di servizio pubblico, che è stato assediato dalla burocrazia burocratica e intoppo amministrativo, si prospettano per ottenere il perdono in meno della metà del tempo attualmente promesso dal Prestito di Servizio Pubblico Programma di perdono.
Il presidente Biden ha annunciato il suo tanto atteso programma di condono del prestito studentesco lo scorso agosto, ma repubblicano i legislatori di tutto il paese lo hanno rapidamente respinto, contestandone la costituzionalità e risultando nell'intero programma macinando fino a fermarsi.
La Corte Suprema ascolterà le argomentazioni in merito a due cause intentate contro l'amministrazione Biden a febbraio, con una decisione prevista per giugno. Fino ad allora, la sospensione del pagamento del prestito studentesco dell'era della pandemia continuerà almeno fino a giugno 2023, a condizione mutuatari con un po' più di tempo per pianificare il futuro in un contesto economico sempre più instabile.
