A volte, le persone hanno bisogno di un piccolo aiuto finanziario per acquistare la loro prima casa. Ciò è ancora più vero nel mercato immobiliare di oggi, dove i prezzi delle case sono alle stelle. Ma se stai pensando di chiedere ai tuoi genitori o suoceri di essere cofirmatari del tuo mutuo — un'opzione abbastanza comune — ci sono una serie di cose da considerare prima.
Il mercato immobiliare rimane caotico. I prezzi delle case negli Stati Uniti hanno raggiunto il massimo storico a giugno, secondo l'Associazione Nazionale Agenti Immobiliari, La casa mediana è stata venduta per $ 363.300, rispetto ai $ 294.400 di un anno fa. E, dall'inizio della pandemia, molte banche avverse al rischio hanno inasprito i loro standard di prestito per evitare il ripetersi del crollo immobiliare del 2008-2009.
Se hai perso un lavoro o ti sono stati ridotti i salari nell'ultimo anno e mezzo, sei tutt'altro che solo. "Molte persone hanno avuto un anno tumultuoso, quindi se ci sono cose che hanno ostacolato la tua capacità di qualificarsi per un mutuo, ottenere un co-firmatario può essere una buona opzione", afferma Elizabeth Root, un prestito autorizzato funzionario presso
Anche se non hai subito battute d'arresto, non è ancora insolito cercare un co-firmatario. "È abbastanza comune per un genitore intervenire e aiutare un bambino a comprare la prima casa", aggiunge Root. In effetti, circa un adulto su sei negli Stati Uniti dichiara di aver co-firmato un prestito o una carta di credito per qualcun altro, secondo un sondaggio di CreditCards.com. Circa la metà di quelli co-firmati per conto di un figlio o figliastro.
È molto generoso per i genitori o i suoceri accettare di firmare insieme il mutuo. Ma è da rimuginare. Ecco cosa sapere prima di firmare tutti sulle linee tratteggiate.
Che cos'è un co-firmatario?
Un co-firmatario è qualcuno che è legalmente obbligato a coprire le rate del mutuo se il mutuatario principale, cioè la persona che occuperà la casa, è inadempiente.
Poiché un mutuatario principale e un cofirmatario richiedono un mutuo insieme, i finanziatori accettano entrambe le parti reddito, punteggi di credito e attività in considerazione nella valutazione del prestito del mutuatario principale eleggibilità. Di conseguenza, "i cofirmatari possono aiutare gli acquirenti di case che hanno profili di credito più deboli o redditi più bassi", afferma Greg McBride, capo analista finanziario presso Bankrate.com.
L'avvertenza, tuttavia, è che un cofirmatario si assume gli stessi rischi finanziari del mutuatario principale. Ad esempio, se perdi più rate del mutuo di fila e tuo padre ha firmato il tuo prestito, il suo punteggio di credito, così come il tuo, potrebbe subire un'ammaccatura.
Quando ho bisogno di un co-firmatario ipotecario?
In parole povere, hai bisogno di un co-firmatario se non puoi qualificarti per un mutuo da solo. Secondo Experian, i motivi più comuni per cui le persone vengono negate per un mutuo sono per avere scarso credito, nessuna storia creditizia o reddito insufficiente.
Sebbene i requisiti del prestito possano variare in base al prestatore, i mutuatari in genere hanno bisogno di un punteggio di credito di 620 o superiore per qualificarsi per un prestito convenzionale. Un prestito convenzionale è un mutuo che soddisfa i requisiti di sottoscrizione stabiliti da Fannie Mae e Freddie Mac, i due imprese sponsorizzate dal governo che acquistano mutui per la casa dal mercato secondario, li confezionano e li vendono a investitori.
Inoltre, i prestiti convenzionali di solito hanno un requisito di rapporto debito/reddito (DTI) del 36%. DTI confronta quanti soldi devi (prestiti studenteschi, carte di credito, prestiti auto e, si spera presto, un mutuo) al tuo reddito.
Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 620 o il tuo rapporto DTI è maggiore del 43%, arruolare un co-firmatario che ha un punteggio di credito più alto o il reddito può rafforzare la tua richiesta di prestito, poiché i loro dati finanziari vengono presi in considerazione durante la sottoscrizione processi. (La sottoscrizione è quando un professionista finanziario esamina una domanda di prestito, comprese le dichiarazioni dei redditi, le buste paga e il rapporto di credito del richiedente, per assicurarsi che soddisfi i requisiti del prestatore.)
Dovrei avere un genitore che firma il mio mutuo?
Se stai pensando di chiedere a un genitore o a un suocero di firmare insieme il tuo mutuo per la casa, è una buona idea porsi queste domande e rispondere onestamente.
- I tuoi genitori miglioreranno la tua richiesta di prestito?Se il punteggio di credito o il reddito dei tuoi genitori è inferiore al tuo, farli firmare insieme non ti renderà un mutuatario più qualificato. Inoltre, a seconda di quali sono gli altri debiti dei tuoi genitori, lui o lei potrebbe non essere nemmeno idoneo a essere un cofirmatario. Ad esempio, se papà ha molto sul proprio mutuo, ciò influisce negativamente sul suo rapporto debito/reddito, il che può renderlo un cattivo candidato per diventare un co-firmatario.
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Hai i mezzi finanziari per sostenere una rata mensile del mutuo?"Vuoi essere molto intenzionale e premuroso sul fatto che puoi realisticamente permetterti, perché il tuo il co-firmatario sarà in difficoltà se rimani indietro con i pagamenti del prestito", afferma Root, prestito di Better.com esperto. Leggi: la co-firma comporta un alto livello di rischio per il co-firmatario.
Il tuo genitore, in qualità di co-firmatario, sarà responsabile se non effettui i pagamenti del mutuo, il che significa che stanno mettendo a rischio il loro punteggio di credito. Caso in questione: il sondaggio di CreditCards.com ha rilevato che il 28% delle persone che hanno cofirmato prestiti ha affermato di aver riscontrato un calo del punteggio di credito perché la persona per cui ha cofirmato ha pagato in ritardo o non ha pagato affatto. Peggio ancora, se un genitore firma il tuo prestito, potrebbe essere citato in giudizio dal tuo prestatore se il prestito non viene pagato.
Ci sono anche implicazioni pratiche da considerare: avere un genitore come co-segno può mettere a dura prova la tua relazione se le cose vanno male. "La cena del Ringraziamento può essere un po' scomoda se sei indietro con il mutuo", sottolinea McBride. - Sei in questo per il lungo raggio? Ottenere un mutuo con un cofirmatario è un impegno a lungo termine. Secondo i dati più recenti, la durata media della proprietà della casa negli Stati Uniti è di circa 13 anni. E l'unico modo per rimuovere un co-firmatario è in seguito qualificarsi per il prestito in base ai propri meriti. Questo viene in genere fatto rifinanziando il mutuo, che può avere o meno senso finanziario a seconda di dove vanno i tassi ipotecari da qui. (FYI: i tassi ipotecari sono attualmente vicini ai minimi storici: il tasso medio per un mutuo trentennale è sceso questa settimana al 2,77%, secondo il Primary Mortgage Survey settimanale di Freddie Mac.)
- Hai davvero bisogno di un co-firmatario per beneficiare di un mutuo?Prima di toccare la spalla di mamma o papà, parla con un prestatore per vedere se puoi ottenere l'approvazione per un mutuo da solo. Non hai diritto a un prestito convenzionale? A seconda delle tue circostanze finanziarie e di dove stai cercando di acquistare una casa, potresti qualificarti per un programma di assistenza per l'acquisto di una casa per la prima volta (dal tuo stato o governo locale) o per un prestito Fair Housing Administration (FHA), che richiede un punteggio di credito minimo di soli 520 e consente un rapporto debito/reddito fino a 43%.
Queste domande sono cruciali su cui riflettere a lungo. Come è la domanda di: questo cambierà il nostro rapporto? Può essere difficile presta soldi alla famiglia, figuriamoci cofirmare un importante acquisto di una vita. Assicurati che la tua relazione non venga danneggiata da tale transazione.
Ora, nonostante i rischi, ci sono vantaggi per i cofirmatari. Il vantaggio principale è che l'attività dell'account apparirà sul loro rapporto di credito, il che significa che il loro punteggio di credito può aumentare se effettui i pagamenti del prestito in tempo. Hanno anche la gratificazione di sapere che hanno svolto un ruolo fondamentale nell'aiutarti a diventare il proprietario di una casa.
Tuttavia, la firma congiunta non è l'unico modo in cui un genitore può aiutarti a comprare e vicino a una casa. Se stai lottando per mettere insieme un acconto, un genitore può regalarti o prestarti denaro per alleggerire il carico finanziario. In effetti, più della metà degli americani che hanno acquistato la loro prima casa nel 2020 ha affermato che la famiglia o gli amici li hanno aiutati con il loro acconto, un Sondaggio su Realtor.com trovato.
La linea di fondo? Avere un genitore che firma il mutuo è una decisione importante che deve essere valutata attentamente da entrambe le parti.
