Per chiunque abbia soldi in un 401(k) conto, guardando il mercato azionario quest'anno è stato un esercizio per lo più cupo. Ma è davvero possibile utilizzare il mini crollo di Wall Street a proprio vantaggio? Questo è esattamente ciò che suggeriscono alcuni pianificatori finanziari. Per i lavoratori che hanno soldi nel loro ex datore di lavoro Piano di pensionamento, convertire tutti o alcuni di questi fondi in un Roth IRA può aiutare a fornire un po' più di libertà finanziaria durante il pensionamento. E l'esecuzione di tale conversione quando le azioni sono leggermente scese dai loro massimi pre-COVID significa che dovrai affrontare una bolletta fiscale inferiore a quella che faresti normalmente. Ecco cosa sapere sulla conversione del tuo 401k in un Roth IRA.
Conversione di 401k in un Roth IRA: potenziali vantaggi
La maggior parte dei lavoratori ha ancora la parte del leone dei soldi della pensione nascosta all'interno di un tradizionale 401 (k). In parte, questo perché quasi un terzo dei datori di lavoro semplicemente non offre un'opzione Roth. E molte persone si sentono semplicemente più a loro agio con questa scelta di investimento più "vaniglia". Secondo un 2019
Quei tradizionali 401 (k) hanno sicuramente i loro vantaggi. I lavoratori prendono a calci i dollari al lordo delle tasse, spesso attraverso una detrazione dal libro paga, e guardano crescere i loro soldi su base fiscale differita, amplificando così i loro potenziali guadagni. In pensione, pagano l'imposta sul reddito su tutto ciò che ritirano.
Ma per molti lavoratori che si sono separati dal loro datore di lavoro, spostare quei conti 401 (k) in un Roth IRA offre un vantaggio ancora maggiore, afferma Mark Pearson, fondatore di Nepsis Inc., una società di consulenza con sede a Minneapolis. Uno svantaggio è che quest'anno devi pagare l'imposta sul reddito sull'importo che converti, anche se un mercato in ribasso aiuta a togliere parte di quella puntura.
Gli IRA Roth funzionano fondamentalmente al contrario di altri piani agevolati dalle tasse. Investi denaro al netto delle tasse ora, ma hai la possibilità di prelevare i fondi completamente esentasse una volta che sei stato proprietario del conto per cinque anni e hai raggiunto l'età di 59 anni e mezzo. Non devi prendere nemmeno le distribuzioni minime dei requisiti, o RMD, all'età di 72 anni, il che ti offre una maggiore flessibilità di pianificazione man mano che raggiungi gli anni successivi.
Per quasi tutti coloro che si troveranno in una fascia fiscale più elevata dopo aver lasciato la forza lavoro, Roths è il chiaro vincitore, afferma Pearson. Ciò include molti giovani adulti che non hanno raggiunto i loro anni di picco di guadagno e si trovano oggi in una fascia fiscale relativamente bassa.
I conti Roth ti aiutano anche a evitare spiacevoli sorprese in pensione, dal momento che non devi preoccuparti di innescare un'enorme fattura fiscale quando effettui prelievi.
"Incoraggerei gli investitori che stanno investendo i loro 401k a pensare alle ramificazioni fiscali lungo la strada", dice.
Infine, gli individui con più fonti di investimento spesso beneficiano della diversificazione fiscale spostando alcuni di quei fondi in un Roth IRA. In questo modo, puoi prelevare abbastanza denaro dai conti imponibili per rimanere in una fascia bassa e fare affidamento sul Roth per il resto delle tue spese di soggiorno. "Vuoi davvero metterti in una posizione in cui puoi scegliere da dove prendere soldi in pensione in modo da poter gestire la tua fascia di imposta sul reddito in modo più efficiente", afferma Pearson.
Suggerimenti per convertire il tuo 401 (k) in un Roth IRA
Anche se lo volessero, gli investitori con saldi 401(k) più grandi potrebbero non avere la possibilità di effettuare la conversione l'intero importo in un dato anno, poiché così facendo creerebbe una notevole fattura fiscale all'anno fine. Se decidi di rinnovare alcuni dei tuoi investimenti ante imposte, seleziona un importo che non ti farà sudare freddo. "Consigliamo vivamente le conversioni Roth se non gravano sul flusso di cassa", afferma Pearson.
Per coloro che effettuano una conversione parziale, la priorità è la chiave. Pearson consiglia di puntare sugli investimenti - che è probabilmente indice o fondi comuni di investimento per i detentori di 401 (k) - che hanno subito il più grande successo a breve termine in termini di valutazione. Il prelievo di tali fondi comporterà una riduzione dell'onere fiscale il 15 aprile del prossimo anno. Se quegli investimenti dovessero tornare a crescere, non dovrai preoccuparti di pagare le tasse su quei guadagni una volta che andrai in pensione.
Inoltre, Pearson consiglia di scegliere classi di attività in cui otterrai i maggiori vantaggi fiscali. Ciò significa concentrarsi su fondi azionari orientati alla crescita piuttosto che su fondi obbligazionari, che non hanno lo stesso vantaggio. Dice Pearson: "Quello che stai cercando di fare è massimizzare i tuoi guadagni riducendo al minimo l'importo delle tasse che pagherai".
