Ehi Bank of Dad, ne ho due piano di assistenza sanitarias al lavoro. Vale la pena pagare un premio più alto per il piano di primo livello per ottenere un premio più basso? franchigia e coassicurazione? — Carlos, Coral Springs, Florida
Non commettere errori: la scelta che fai durante il periodo di iscrizione aperta può avere un grande impatto sul tuo conto corrente. Eppure, molti dipendenti scelgono un piano senza pensarci troppo.
Se sei ottimista riguardo alla tua salute, tenderai ad andare con il piano ad alta franchigia che ti dà un premio mensile più basso. Se sei avverso al rischio, probabilmente opterai per un piano di alto livello, anche se ciò significa una trattenuta maggiore dal tuo stipendio.
Un approccio migliore consiste nel basare la tua decisione, per quanto possibile, sulle spese sanitarie previste. Guardare le tue richieste mediche degli anni precedenti ti darà una buona base di riferimento - e molti assicuratori hanno siti web che ti permetteranno di farlo con relativa facilità. Naturalmente, vorrai anche tenere conto di eventuali esigenze una tantum, che si tratti di un
Piani sanitari ad alta franchigia, che possono essere abbinati a conti di risparmio sanitario, sono diventati più comuni negli ultimi anni. Rebecca Kennedy, un consulente a pagamento con Kennedy Financial Planning a Denver, afferma che gli HDHP hanno più senso per le persone più sane che hanno denaro in eccesso che possono utilizzare per i costi vivi. Conti di risparmio sanitario — che offrono il triplo vantaggio di imposta-contributi deducibili, crescita differita dalle tasse e prelievi esentasse - sono certamente un posto intelligente per parcheggiare quei fondi nel frattempo.
“Banca di papà” è una rubrica settimanale che cerca di rispondere a domande su come gestire il denaro quando si ha una famiglia. Vuoi chiedere informazioni sui conti di risparmio del college, sui mutui invertiti o sul debito del prestito studentesco? Invia una domanda a Bankofdad@paterno.com. Vuoi consigli su quali azioni sono scommesse sicure? Noi raccomandiamo abbonandosi a The Motley Fool o parlando con un broker. Se ti vengono delle ottime idee, parla. Ci piacerebbe saperlo.
Ma Kennedy avverte che i piani ad alta franchigia non sono necessariamente giusti per ogni famiglia. Per legge, gli HDHP hanno franchigie di almeno $ 1.350 per gli individui e $ 2.700 per le famiglie. E in molti casi, sono molto più alti di così. Quindi coloro che affrontano una crisi medica inaspettata potrebbero affrontare fatture mostruose. “Devi davvero essere forte riserve di emergenza perché sia una buona scelta", afferma Kennedy.
Detto questo, dovresti evitare il presupposto che i piani con franchigie inferiori (spesso PPO) lo faranno necessariamente risparmiare denaro se si consumano molte cure mediche. In alcuni casi, i premi extra che paghi finiscono per superare la differenza nell'annuale franchigia. Inoltre, gli HDHP a volte hanno limiti di tasca che sono simili o addirittura inferiori ai loro coetanei con franchigia inferiore.
L'anno scorso, una coppia di ricercatori dell'Università del Wisconsin ha studiato opzioni assicurative presso 331 compagnie. Sorprendentemente, hanno scoperto che i piani ad alta franchigia comporterebbe costi massimi inferiori al 65 percento di quelle aziende.
Quindi vale la pena testare lo stress del tuo piano sanitario inventando uno scenario peggiore e vedendo se il piano di livello superiore ti fa effettivamente risparmiare denaro alla fine.
Bank of Dad, ho dei buoni investimenti (401 k, IRA), un solido fondo per i giorni di pioggia, alcuni conti di risparmio per i miei figli e un lavoro stabile. Paghiamo le bollette, risparmiamo denaro e ci divertiamo ancora. Ma ho ancora paura di ritirarmi nello squallore. Immagino che quello che sto chiedendo sia: come faccio a sapere davvero se sono sulla strada finanziaria giusta? Di cosa dovrei preoccuparmi di più? Di cosa dovrei smettere di preoccuparmi? — Ben K., Portland, ME
Voglio che tu faccia un respiro lungo e profondo qui, perché sembra che tu stia facendo quasi tutto bene quando si tratta di pianificare il tuo eventuale la pensione. Al massimo, tutto ciò di cui hai bisogno è una piccola messa a punto.
Quando si tratta di investire, ci sono davvero due grandi domande da porsi: 1) Quanto sto spendendo e 2) Dove lo metto?
Hai detto che stai già sfruttando un 401 (k) e IRA, che è un ottimo inizio. La regola empirica suggerita da molti consulenti è quella di accantonare almeno il 10-15 percento del tuo stipendio, a partire dai 20 anni. Se non sei partito alla grande dopo la laurea, considera di aumentare un po' quella percentuale per rimediare.
Ancora meglio, usa uno dei tanti calcolatori di investimento disponibili online e inserisci i tuoi numeri specifici. In base ai saldi del tuo conto corrente e all'importo del contributo annuale, questo dovrebbe darti un'idea abbastanza chiara di come molto avrai entro l'età della pensione (sebbene richieda alcune congetture su come si comporterà il mercato su questo) tempo).
Quasi importante quanto quanto risparmi è quanto bene allochi quei soldi. Se sei ancora nella prima metà della tua carriera, probabilmente vorrai orientare il tuo portafoglio verso le azioni, il che ti aiuterà a massimizzare i tuoi rendimenti nel lungo periodo. Un assioma abbastanza mediocre ti farebbe possedere una divisione 80/20 di azioni e obbligazioni all'età di 30 anni, anche se puoi modificarla leggermente in base ai tuoi obiettivi specifici e alla tolleranza al rischio.
I lavoratori più giovani hanno il tempo di attendere eventuali cali temporanei del mercato. Quando invecchi, però, vorrai aumentare gradualmente il tuo investimento in obbligazioni – e anche un po' di contanti – man mano che le tue esigenze passano dall'accumulo di ricchezza alla conservazione della ricchezza.
Oltre a ciò, è in gran parte una questione di evitare grandi passi falsi, come prelevare denaro dai conti della pensione per spese inutili. Naturalmente, è anche un imperativo avere una copertura per l'invalidità sufficiente a coprire il tuo spese in caso di malattia a lungo termine (oltre ad avere un'assicurazione sulla vita per proteggere il tuo dipendenti).
Ma complimenti a te, sembra che tu sia già sulla strada giusta. Finché prendi le decisioni giuste, sono sicuro che non sarai indigente dopo aver lasciato la forza lavoro.
