I miei genitori si stanno alzando. Non sono ancora preoccupato per loro, ma non viviamo molto vicino a loro. Funzionano ancora e non hanno molto. Stavo pensando di acquistare un'assistenza a lungo termine assicurazione per loro. È una buona idea? Il costo dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine ha senso nel lungo periodo? — Larry, 37 anni, via e-mail
È fantastico che tu stia pensando alle eventuali esigenze dei tuoi genitori anziani, qualcosa che molti figli adulti non considerano finché non è troppo tardi. Un lungo soggiorno in una struttura può essere finanziariamente devastante per le famiglie. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è certamente un modo per ridurre tale rischio.
Come con la maggior parte dei prodotti assicurativi, le polizze assicurative per l'assistenza a lungo termine hanno più varietà di un campionatore di cioccolato di dimensioni enormi. Ma in generale, copriranno il costo della vita assistita e delle case di cura, così come gli assistenti domiciliari. Uno dei vantaggi di essere coperti è che gli anziani hanno meno probabilità di rimandare le cure di cui hanno bisogno, secondo Jennifer Myers di
Uno sguardo al costo delle strutture di assistenza a lungo termine e capirai perché stabilire una rete di sicurezza è così importante. Un analisi di Genworth Financial conclude che, a livello nazionale, il costo medio annuo di un soggiorno assistito è di $ 48.612. Per una stanza semi-privata in una casa di cura, è $ 90.156. Questi numeri dovrebbero dare una pausa a chiunque abbia genitori anziani.
È vero che non tutti finiranno per aver bisogno di aiuto con cose di base come mangiare, fare il bagno e vestirsi per un lungo periodo di tempo. Il Centro per la ricerca sulla pensione al Boston College trova che il 44 per cento degli uomini dovrà essere in una struttura di cura dopo i 65 anni, insieme al 58 delle donne. E la durata tipica di quei soggiorni non è tutto Quello lungo. La durata media è di meno di un anno per gli uomini e di circa un anno e mezzo per le donne.
Il problema è che non sai se i tuoi genitori si rivolgono a quegli adulti "tipici" o a quelli che hanno bisogno di cure sostanzialmente più lunghe. È certamente una buona idea pianificare il peggio. Ahimè, non puoi appoggiarti a Medicare per riscuotere il conto. Il programma copre solo i collocamenti in case di cura in situazioni limitate e anche in questo caso paga solo per visite relativamente brevi.
L'ovvio svantaggio delle polizze assicurative per l'assistenza a lungo termine è che sono piuttosto costose e il prezzo è aumentato solo negli ultimi anni. La ragione di ciò: alcune ipotesi errate da parte del settore assicurativo. Quando i vettori hanno iniziato a introdurre questi piani, prevedevano che molti proprietari avrebbero lasciato scadere le loro polizze, afferma Myers. Ma ciò non è mai accaduto nella misura prevista dagli assicuratori, lasciandoli in difficoltà per più sinistri di quelli che avevano costruito nel loro modello di prezzo. Ora stanno cercando di riguadagnare terreno.
Il costo medio di una polizza per una coppia di 60 anni è, secondo l'American Association of Long Term Care Insurance, attualmente $ 3.381 all'anno. Più sono vecchi, più costosa diventa la copertura. Ciò che è ancora più spaventoso, afferma Myers, è il fatto che gli assicuratori spesso aumentano le loro tariffe dopo che ti sei registrato. Ha visto le tariffe salire ovunque dal 10 percento a uno sbalorditivo 130 percento rispetto a quello che il proprietario pagava in precedenza. Quindi, diventa una questione se puoi permetterti una polizza e mantenerla se gli aumenti di prezzo quasi inevitabili colpiscono.
Ci sono un paio di modi alternativi per pianificare le esigenze future di tua madre e tuo padre, ma hanno gravi carenze. Uno è quello di autoassicurarsi, ovvero mettere da parte i soldi in un investimento separato di un conto di risparmio ad alto rendimento in modo che ci sia abbastanza per i tuoi genitori se avessero bisogno di cure significative nei loro ultimi anni.
L'aspetto positivo di questo approccio è la flessibilità; se non hanno mai bisogno di un assistente domiciliare o di una casa di cura, i soldi sono ancora tuoi. Ma anche se i tuoi genitori sono sani ora, non sai mai quando la loro salute potrebbe peggiorare. Inoltre, avresti bisogno di alcune risorse serie per farcela. Per darti un'idea approssimativa, Myers dice che dovresti accumulare tra $ 500.000 e $ 1 milione per coprire il costo dell'assistenza 24 ore su 24 per cinque anni. "Per la maggior parte delle persone, è irraggiungibile", dice.
L'altra opzione è Medicaid, il programma statale federale che copre gli individui a basso reddito. Ma per qualificarsi, i tuoi genitori dovrebbero liquidare gran parte della loro ricchezza. In alcuni stati, i propri beni non possono superare i $ 2.000 se si spera di entrare dalla porta (anche se quando solo un genitore ha bisogno di cure, l'altro coniuge può conservare parte dei propri beni). Questa non è un'opzione allettante per molte persone.
Quindi questo probabilmente ti riporta all'assicurazione per l'assistenza a lungo termine come opzione n. 1. Non sono sicuro che il motivo per cui non stanno acquistando la copertura sia più una mancanza di reddito o un disagio nell'affrontare la loro mortalità. Quest'ultima è probabilmente una domanda per un altro editorialista. Ma se è una questione di risorse, proverei a elaborare un piano in cui pagano almeno una parte del premio ogni mese. Sostenere l'intero carico è molto da chiedere a un figlio della tua età, che deve pensare alle proprie esigenze di pensionamento e un giorno alle proprie esigenze di assistenza a lungo termine!
I premi sono ovunque. Quindi, se persegui una politica, ti consigliamo di rivolgerti a un agente indipendente che vende assicurazione da più di una compagnia. Myers consiglia di attenersi a vettori che hanno una solida valutazione finanziaria per garantire che abbiano la capacità di pagare i sinistri nel caso in cui i tuoi genitori abbiano bisogno di cure approfondite.
Raccomanda inoltre di acquistare un ciclista che aumenti annualmente la quantità di benefici per stare al passo con l'inflazione, preferibilmente uno che includa un aggiustamento composto di almeno il cinque percento all'anno. Alcuni motociclisti usano qualcosa chiamato inflazione "semplice", che fissa gli aumenti annuali al valore originale dei benefici. Ma hanno poche possibilità di tenere il passo con il costo effettivo delle cure nel tempo. "Se questa è una delle opzioni, allontanati da essa", afferma Myers.
Idealmente, vorrai ottenere una polizza con un periodo di eliminazione - qualcosa di simile a una franchigia - di non più di 90 giorni e li copre per almeno tre anni. Ma se una politica più spartana è tutto ciò che puoi permetterti, non preoccuparti. Una certa protezione è sicuramente meglio di nessuna.
