Mutuo le tariffe sono inferiori a quelle che sono state negli anni. Quindi stavo pensando di rifinanziare la mia casa. Ma so che questa non è una decisione da poco. A parte i tassi ipotecari, quando ha senso rifinanziare e quando no? — Shane, Iowa City
I tassi ipotecari non sono proprio ai minimi storici, ma sono i migliori che abbiamo visto dal 2016. Aggiungi un aumento dei valori delle proprietà al mix ed è un ottimo momento per essere il proprietario di una casa.
Secondo il gigante dei mutui Freddie Mac, il mutuo per la casa a tasso fisso medio di 30 anni è sceso al 3,75 percento la scorsa settimana. È più di un punto percentuale completo da dove si trovava lo scorso autunno.
Non c'è da stupirsi, quindi, che molte persone stiano spazzando via il biglietto da visita del loro ufficiale di prestito in questi giorni. Mentre l'attività di rifinanziamento si è leggermente stabilizzata nelle ultime due settimane, la Mortgage Bankers Association rapporti che il numero di nuove domande è ancora superiore dell'81% rispetto a un anno fa.
Significa che è una mossa intelligente per te? Forse sì forse no. Il tasso di interesse - e in particolare, lo spread tra ciò che stai pagando attualmente e il tasso per cui ti qualifichi oggi - è sicuramente un fattore importante. Ma devi anche pensare a quanto pagherai in tasse e per quanto tempo prevedi di rimanere al tuo attuale indirizzo.
In genere, ogni volta che si sostituisce il mutuo, si deve assumere un litania di costi di chiusura, dalle spese di erogazione e sottoscrizione del prestito alle spese di perizia e di assicurazione del titolo. Queste spese possono variare notevolmente a seconda di dove vivi e con chi fai banca, ma aspettati una cifra totale tra il due e il cinque percento del valore della tua casa.
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Se riesci a ridurre notevolmente le spese di finanziamento mensili, i risparmi sui costi che generi molto bene potrebbero far valere tali commissioni. Ma dipende da quanto tempo pensi di restare.
Supponiamo che tu possieda una casa da $ 300.000 e paghi $ 9.000 in costi di chiusura per il rifinanziamento. Bloccando un tasso di interesse più basso, stai pagando $ 150 in meno al mese al tuo prestatore. Dovresti stare a casa tua per cinque anni, o 60 mesi, per raggiungere il punto di pareggio. Non è necessariamente un problema se sei nella tua casa "per sempre", ma se pensi che potresti trasferirti o diventare troppo grande per il tuo posto attuale in pochi anni, ti consigliamo di procedere con cautela.
È importante rendersi conto che non esiste davvero un numero magico da cercare quando si considera un refi: si riduce alla tua situazione particolare. "La vecchia regola di aver bisogno che il tasso si muova di mezzo punto percentuale per rendere il rifinanziamento una buona opzione non ha più valore", afferma Chris Shroat, che guida l'unità mutui della Fifth Third Bank.
Dovresti anche assicurarti di fare un confronto tra mele e mele. È facile entusiasmarsi per un preventivo che mostra un pagamento mensile significativamente inferiore. Ma se il nuovo prestito si estende per cinque anni rispetto a quello esistente, potresti effettivamente pagare di più a lungo termine. "Considera l'importo totale dei pagamenti richiesti durante la vita del nuovo prestito all'importo totale dei pagamenti sul prestito rimanente", afferma Shroat.
Sebbene i tassi di interesse siano certamente un fattore importante nella tua decisione di rifinanziare, non sono certamente gli unici. Forse stai cercando di tirare fuori un po' di soldi da casa tua per pagare il costoso debito della carta di credito. O forse hai accumulato abbastanza capitale per eliminare i pagamenti dell'assicurazione ipotecaria con un nuovo prestito. In tal caso, il fatto che le tariffe siano straordinariamente basse in questo momento è solo un sugo.
A proposito, non aspettarti che i costi di prestito scendano a picco dopo che la Fed ha dichiarato un taglio di 0,25 punti percentuali a un tasso di riferimento chiave mercoledì. Shroat dice che è esattamente quello che il mercato si aspettava. I tassi oscillano sempre un po' da un mese all'altro, ma qualsiasi movimento nel breve termine non avverrà a causa del recente annuncio della banca centrale.
