È giunto il momento per me di acquistare una nuova auto per la mia famiglia in crescita. È meglio comprare o affittare? — Harrison, via e-mail
L'acquisto di un'auto è sicuramente l'opzione meno costosa, almeno nel lungo periodo. Se hai intenzione di ripagare il tuo prestito e mantenere l'auto per diversi anni oltre, è un gioco da ragazzi.
A breve termine, tuttavia, il leasing è in realtà la via più economica. Al momento dell'acquisto di un veicolo, gli acquirenti spesso mettono subito giù il 20%. Stai pagando l'intero valore residuo dell'auto nel corso del prestito, che in media è di circa cinque anni.
Con un contratto di locazione, essenzialmente noleggi il tuo set di ruote. Non hai alcun capitale nell'auto quando il contratto è scaduto, ma ogni pochi anni puoi ottenere un veicolo nuovo di zecca per poco o nessun denaro in meno. Inoltre, i tuoi pagamenti mensili si basano sull'ammortamento dell'auto solo durante il periodo di leasing, quindi sono quasi sempre inferiori all'importo di un prestito.
“Banca di papà” è una rubrica settimanale che cerca di rispondere a domande su come gestire il denaro quando si ha una famiglia. Vuoi chiedere informazioni sui conti di risparmio del college, sui mutui invertiti o sul debito del prestito studentesco? Invia una domanda a Bankofdad@paterno.com. Vuoi consigli su quali azioni sono scommesse sicure? Noi raccomandiamo abbonarsi a The Motley Fool o parlando con un broker. Se ti vengono delle ottime idee, parla. Ci piacerebbe saperlo.
Questo è un concetto interessante se lavori in un settore delle vendite o nel settore immobiliare, in cui devi impressionare i tuoi clienti. O forse sei il tipo di ragazzo che legge Autista nei tuoi tempi di inattività e nel fine settimana esci nelle concessionarie per dare un'occhiata agli ultimi modelli. Ad ogni modo, una Ford Focus di 10 anni probabilmente non lo taglierà.
"Se vedi un valore nell'avere un'auto nuova ogni due anni, il leasing potrebbe essere una buona strada da percorrere", afferma Jack R. Nerad, autore di La guida completa per idioti all'acquisto o al leasing di un'auto. "Non è particolarmente buono per nessun altro."
Mentre il leasing mira a massimizzare ciò che puoi ottenere oggi, un acquisto è una gratificazione ritardata. L'acquisto ti consente di goderti quegli anni successivi al prestito, quando possiedi l'auto libera e libera. Inoltre, non ci sono restrizioni su quanto puoi guidare: è la tua dannata macchina. Con un contratto di locazione, sei spesso limitato a mettere 12.000 miglia all'anno sul contachilometri. Dopodiché, puoi ottenere schiaffeggiato con una tariffa fino a 25 centesimi al miglio.
In base alla tua domanda, sembra che potresti essere disposto a pagare un premio per un'auto più nuova, anche se ciò significa costi elevati a lungo termine. Se lo fai, renditi conto che i contratti di locazione sono come la maggior parte delle altre spese importanti: c'è spazio per contrattare. Il "prezzo di vendita" che negozi con il rivenditore gioca un ruolo importante nel tuo pagamento mensile, quindi ti consigliamo di fare qualche ricerca online e guardarti intorno per il miglior prezzo.
Nerad afferma che i rivenditori spesso portano clienti attraverso annunci pubblicitari che pubblicizzano i loro bassi pagamenti mensili, ma per ridurre tale numero addebitano pagamenti anticipati che possono arrivare fino a $ 4.000. E con un contratto di locazione, quella commissione iniziale non ti fa guadagnare alcun capitale. "Vuoi esaminare la totalità dell'accordo", dice.
Vuoi anche cercare contratti di locazione che si estendono oltre la garanzia del produttore, afferma Nerad. La maggior parte delle case automobilistiche offre una protezione da paraurti a paraurti di tre anni e 36.000 miglia. Oltre a ciò, potresti essere nei guai se il condizionatore d'aria si spegne o il tuo sistema elettrico si spegne improvvisamente. Quindi, potresti sborsare una grossa somma di denaro, solo per restituire l'auto al concessionario entro l'anno. È meglio attenersi a un contratto di locazione standard di 36 mesi.
Ho appena scoperto che ce ne sono due punteggi di credito perché la mia banca ha esaminato un punteggio Vantage inferiore al punteggio FICO principale che normalmente guardo. Non ha incasinato nulla, ma che diavolo? Cosa devo sapere su di loro per assicurarmi di non farmi fregare? — Jim, via e-mail
Come Coca Cola e Kleenex, il marchio "FICO" è diventato sinonimo del prodotto a cui è legato. Il motivo è semplice: quando uscì nel 1989, era l'unico modello di valutazione del credito che consentiva ai finanziatori di valutare facilmente (anche se in modo imperfetto) la capacità di un mutuatario di rimborsarli.
Quando un sistema alternativo, VantageScore, è entrato in scena nel 2006, "FICO" era un nome saldamente radicato nella mente delle persone. Più di un decennio dopo, VantageScore sta ancora recuperando terreno con il suo concorrente più vecchio. Di certo non sei l'unico poveraccio che è stato colto alla sprovvista da quest'altro punteggio di credito.
Ulteriori cose confuse è il fatto che "FICO" e "VantageScore" sono davvero nomi ombrello per una famiglia di punteggi di credito diversi. Le aziende che creano questi algoritmi aggiustano periodicamente la loro salsa segreta, se vuoi. Ad esempio, FICO Score 9, la sua ultima iterazione, dà meno peso alle spese mediche non pagate e ai conti di riscossione pagati rispetto alle versioni precedenti. Ci sono anche modelli FICO su misura per finanziatori di auto e carte di credito dei negozi.
Lo stesso vale per VantageScore, una soluzione sviluppata dalle tre principali agenzie di credito, che è ora alla sua quarta iterazione. Ma ecco il punto: ogni volta che queste società di punteggio escono con un nuovo prodotto, non tutti i finanziatori saltano a bordo. Di conseguenza, non si può dire quale edizione utilizzerà un particolare prestatore per prevedere la tua solvibilità.
Molte persone parlano del loro punteggio di credito come se ce ne fosse solo uno. In effetti, ce ne sono dozzine, quando conti quanti punteggi FICO hai e quante versioni di VantageScore sono in uso. La maggior parte delle volte sono piuttosto vicini l'uno all'altro. Se riesci a ottenere regolarmente un numero FICO e un VantageScore, avrai una buona idea di dove ti trovi.
Con entrambe le versioni, la cronologia dei pagamenti è il fattore numero uno nel determinare il punteggio, quindi essere puntuali ti aiuterà indipendentemente dal modello utilizzato dal prestatore. E in generale, meno credito disponibile usi, meglio è.
Ma ci sono alcune differenze fondamentali. In generale, l'età dei tuoi account è più importante con VantageScore. Ed è più duro di FICO quando si tratta di rate del mutuo in ritardo. Quindi, anche se la maggior parte dei consumatori non vedrà un enorme abisso tra i punteggi generati da un sistema o dall'altro, può essere sufficiente fare o interrompere alcuni prestiti o ottenere un tasso di interesse diverso.
Fortunatamente, sta diventando più facile controllare i tuoi vari punteggi a buon mercato. Il sitoweb Sesamo di credito, ad esempio, ti offre un rating di credito gratuito da VantageScore 3.0 che viene aggiornato settimanalmente. Diverse società di carte di credito offrono un servizio simile. Offerte Capital One clienti un numero VantageScore gratuito, mentre Scopri le offerte mutuatari con un punteggio FICO.
A proposito, la maggior parte degli istituti di credito ipotecario utilizza una versione di FICO, quindi se sei nel mercato per una nuova casa o stai cercando di rifinanziare, è quello su cui concentrarti. Assicurati di controllare l'emittente della tua carta per vedere se uno dei punteggi di credito di FICO fa parte dell'accordo. Altrimenti, puoi sempre visitare il loro sito Web, myFICO, e ottenerne uno a pagamento.
