Ehi, banca di papà. I tassi di interesse sono in calo. Cosa significa questo veramente per me? Ad esempio, in che modo questo influisce sul mio? soldi? ne ho un po' carte di credito, un mutuo, pagamento auto, alcuni conti di risparmio; abbiamo anche i prestiti studenteschi di mia moglie. C'è un modo migliore per reagire o cose che posso fare per assicurarmi che tutto sia sano e salvo? — Jason, 34 anni, Reno, Nevada
È un'ottima domanda, Jason. I tassi di interesse sono stati pazzeschi bassi per molto tempo ormai, e sembra che la Fed non può tagliare un tasso chiave che colpisce molti prestiti al consumo. Anche se di certo non vuoi reagire in modo eccessivo ai cambiamenti economici a breve termine, è intelligente chiedersi come ciò potrebbe influire sulla tua vita finanziaria.
Detto questo, ecco una piccola carrellata su come i prodotti che hai menzionato possono o meno essere interessati.
In che modo i tassi di interesse bassi influiscono sulle carte di credito
Il mese scorso, la Federal Reserve ha tagliato l'influente tasso sui fondi federali per la prima volta in 11 anni. Tieni presente che tali modifiche tenderanno a influenzare maggiormente i prodotti a tasso variabile. Ciò significa che alla fine potresti vedere un cambiamento negli addebiti finanziari della tua carta di credito, che rientrano in questa categoria.
La domanda è quanto questo influisca davvero sulle tue abitudini di prestito. Anche con un taglio di un quarto di punto a luglio (e alcuni esperti si aspettano una mossa simile a settembre), addebitare i tuoi acquisti è ancora estremamente costoso. UN indagine dal sito web CreditCards.com ha rilevato che il tasso medio è sceso al 17,74% dopo la decisione di taglio dei tassi della Fed il mese scorso. Questo è ancora un modo molto costoso per pagare le cose.
In che modo i tassi di interesse bassi influenzano i mutui
Mutuo i tassi erano già abbastanza buoni lo scorso autunno, quando il prestito fisso medio a 30 anni costava circa il 5%. Da allora, sono migliorati ancora. Questa settimana, il tasso medio per quei mutui è solo del 3,81%, secondo Bankrate.
Se non hai esaminato la tua situazione ipotecaria di recente, potresti pensare al rifinanziamento. Ovviamente tutto dipende da quanto stai già pagando. Se la differenza nelle tariffe è di un quarto di punto percentuale, potrebbe non valere la pena di sborsare oltre il 2-5 percento del valore della tua casa nei costi di chiusura.
Ma se riesci a risparmiare un paio di centinaia di dollari al mese in commissioni di finanziamento, potresti voler dare un anello al tuo broker - soprattutto se prevedi di vivere nella tua casa per diversi anni, permettendoti di recuperare più che quelle transazioni commissioni.
In che modo i tassi di interesse più bassi influenzano i prestiti auto
Il costo dei prestiti auto stava effettivamente salendo, prima di subire un leggero - e intendo dire leggero - calo a luglio. Ora il tasso medio su a il prestito di cinque anni per l'auto nuova è del 4,63 percento. Per la maggior parte delle persone, le politiche di allentamento monetario della Fed da sole non giustificheranno il rifinanziamento del prestito.
Uno scenario in cui potresti voler rifinanziare è se ti rimangono diversi anni per pagare il tuo prestito attuale e sei riuscito a resuscitare un punteggio di credito che era piuttosto scadente quando hai acquistato l'auto. I mutuatari con un ottimo rating FICO pagano, in media, circa 3,5 punti percentuali in meno rispetto ai mutuatari con punteggi inferiori a 650.
In che modo i tassi di interesse più bassi influenzano i conti di risparmio
Il tasso sui fondi federali e il tasso di interesse su conti di risparmio sono come Mitch McConnell e i ricchi investitori russi: sono stretti. Quindi, quando la Fed ha abbassato il tasso il mese scorso, le banche si sono mosse praticamente di pari passo.
Anche le banche ad alto rendimento, come Marcus e Ally, hanno tagliato i loro tassi rispettivamente al 2,15% e all'1,9%. Ma sai cosa? Quei conti online sono ancora un ottimo posto dove mettere soldi a cui potresti aver bisogno di accedere rapidamente. Sono molto più generosi dei tradizionali conti di risparmio, che di questi tempi non producono quasi nulla.
In che modo i tassi di interesse più bassi influenzano i prestiti agli studenti
Federale prestiti studenteschi sono fissi, quindi il tasso di tua moglie non scenderà solo perché la banca centrale ha abbassato il suo tasso. (I tassi di prestito federali sono fissati a maggio per il prossimo anno scolastico, quindi anche gli studenti che si recheranno al campus questo autunno non saranno direttamente interessati).
Tuttavia, i prestiti privati sono un gioco completamente diverso. Questi sono generalmente ancorati al Libor, che è sensibile alle manovre della Fed. Se hai un prestito privato a tasso variabile, potresti iniziare a vedere un po' di sollievo, anche se gli istituti di credito possono impiegare un po' di tempo per apportare modifiche.
Potrebbe anche essere un buon momento per considerare il rifinanziamento, soprattutto se i tassi per i quali ti qualificheresti oggi sono più di un punto percentuale inferiore al prestito che hai già. Ma pensaci bene prima di rifinanziare il tuo prestito federale in un prestito privato. Ottenere una tariffa migliore potrebbe sembrare allettante, ma perderai alcune opzioni di rimborso e le tutele dei consumatori che ottieni solo con una nota sostenuta dal governo. E una volta che tu rifinanziare, non si torna indietro.
