בנק אבא היקר, שלי דירוג אשראי הוא...לא נהדר. מהי הדרך הטובה ביותר להגדיל אותו? ברור שזה לוקח זמן. אך האם ישנן שיטות עבודה מסוימות שכדאי להימנע בהן, ויש להקפיד עליהן? — ג'רמי ס., קליבלנד
אני שמח שאתה מכיר בכך שיפור שלך אַשׁרַאי דירוג לוקח זמן. הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא להגיש בקשה ל- לְהַלווֹת ורק אז להבין שהציון שלך צריך קצת עזרה.
אמנם זה נכון שלא כל המלווים משתמשים באותו מודל ניקוד - חלקם משתמשים ב-FICO, למשל, בעוד אחרים משתמשים ב-VantageScore או במוצרים אחרים - יש הרבה חפיפה מבחינת החברות האלה להדגיש. לא משנה באיזו מערכת משתמש המלווה, תקבל את הדחיפה הגדולה ביותר לאורך זמן על ידי תשלום ההלוואות הקיימות שלך בזמן, באופן עקבי. זה הגורם מספר אחד עבור שניהם FICO ו-VantageScore.
הדבר הבא שתרצה לעשות הוא לאפס את סכומי ההלוואה שלך. גודל החוב הכולל שלך משנה, אבל כך גם הסכום שאתה לווה מנושים בודדים. כדי למקסם את הציון שלך, VantageScore ממליצה לשמור את האחוז ממסגרת האשראי שבה השתמשת - כלומר, "ניצול האשראי" שלך - מתחת ל-30 אחוזים עבור כל חשבון.
"בנק של אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול על חשבונות חיסכון במכללה, משכנתא הפוכה או חוב הלוואות לסטודנטים? שלח שאלה ל-Bankofdad@
fatherly.com. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? אנחנו ממליצים מנוי על The Motley Fool או לדבר עם מתווך. אם יש לך רעיונות מצוינים, דבר. נשמח לדעת.
אלה שני הגדולים. אבל יש גם מרכיבים אחרים של הציון שלך שעושים את ההבדל. ביניהם: גיל חשבונות האשראי שלך. ללווים צעירים יותר יכולים לפעמים להתקשות לצבור ניקוד גבוה מאלה שיש להם שנים או ניסיון תחת החגורה. זו סיבה טובה להשאיר את חשבונות האשראי שלך פתוחים, גם אם אין לך תוכניות להשתמש בהם שוב. כמו כן, תרצה להימנע מפתיחת חשבונות רבים בתוך פרק זמן קצר, מה שמגביר את הסבירות שתרחיב את עצמך יתר על המידה.
הדרך המהירה ביותר להגביר את הציון שלך היא לתקן כל שגיאה שאתה רואה בדוחות האשראי שלך. זה טוב לעיין מדי פעם בדוחות שלך משלוש סוכנויות דיווח האשראי - TransUnion, Equifax ו-Experian - כדי לוודא שהכל נראה מדויק. אם אתה רואה משהו מופרך, בין אם זה איחור בתשלום שמעולם לא ביצעת או חשבון ששייך למישהו עם שם דומה, תרצה ליצור קשר עם שניהם לשכת האשראי המתאימה כמו גם המלווה המדובר (לנציבות הסחר הפדרלית יש הנחיות לכך, כמו גם מכתבים לדוגמה שבהם תוכלו להשתמש, ב שֶׁלָהֶם אתר אינטרנט).
ברגע שלשכת האשראי מקבלים מחלוקת, יש להם בדרך כלל 30 יום להגיע לממצא. כמובן, ככל שהפריט שאתה מערער עליו חשוב יותר, כך ההשפעה על הניקוד שלך גדולה יותר אם תזכה.
בנק אבא יקר, מתי זה מהלך חכם למחזר את המשכנתא שלי? יש אי פעם? - לואיס ק., סן דייגו
זה תלוי, בין השאר, בסיבה שאתה רוצה למחזר. לדוגמה, לווים מסוימים עשויים לרצות להחליף משכנתא בריבית מתכווננת בהלוואה בריבית קבועה בעוד שאחרים עשויים למשוך מזומנים מביתם כדי לשלם בכרטיסי אשראי.
במקרים רבים, בעל הבית פשוט חושב שהתשלום החודשי שלו יירד אם הוא ייקח הלוואה חדשה. אולי הריביות נמוכות ממה שהן היו כשהן קיבלו את קיימותן משכנתא. או שהם ביצעו שיפור משמעותי בהכנסה או בדירוג האשראי שלהם שמכשיר אותם לתעריף טוב יותר. אני מניח שאתה במחנה הזה, מכיוון שזה מייצג אחוז גדול משוק הריפי.
אם אתה מחפש תשלום חודשי נמוך יותר, אתה באמת צריך להבין מה תהיה נקודת האיזון במשכנתא החדשה שלך. במילים אחרות, כמה זמן ייקח עד שהחיסכון החודשי יעלה על מה שתשלם בעלויות הסגירה. כאשר אתה מסכם דברים כמו עמלת יצירת ההלוואה שלך, עמלת בעלות ועלויות הערכה, אתה עלול לעמוד בפני חיובים בסך שני אחוזים או יותר מסכום ההלוואה שלך מראש.
הדרך היחידה לדעת היא לפנות למספר מלווים ולהשוות בין ההלוואות השונות. בכל פעם שאתה מגיש בקשה לריפי, אתה אמור לקבל אומדן הלוואה, מסמך בן שלושה עמודים המפרט את שיעור הריבית המשוער וכן העלויות הנלוות של המשכנתא.
נניח שאתה מגיש בקשה להלוואה באותו גודל כמו היתרה הנוכחית שלך: $250,000. הבה נניח גם שעלויות הסגירה עבור המלווה המועדף עליך שוות לשני אחוזים מההלוואה, או $5,000 ושאתה חוסך $50 בחודש על ידי קבלת תעריף נמוך יותר. תצטרך להחזיק במשכנתא החדשה הזו לפחות 100 חודשים (קצת יותר משמונה שנים) כדי להגיע לנקודת האיזון. לעומת זאת, חיסכון חודשי של 100 דולר יקצץ את הזמן הזה בחצי.
חלק מהלווים עשויים להציע לך מימון מחודש "ללא עלות סגירה", אבל מה שהם באמת עושים זה להגדיל את הריבית שלך מעבר למה שהיא בדרך כלל לספוג את ההוצאות האלה. אם אתה יכול למצוא הלוואה "ללא עלות" בתעריף נמוך יותר ממה שאתה משלם כעת, זו יכולה להיות בדיוק הדרך ללכת, במיוחד אם אתה מתכנן להיות בבית הנוכחי שלך רק עוד כמה שנים.
