תודה לאל שלמשפחה שלי - אני, אשתי ושני ילדינו בני חמש ושנתיים - יש ביטוח בריאות. יש לנו מזל שיש לנו את זה. אני מכיר הרבה שלא. אבל זה עדיין עולה לי הון תועפות כל חודש. ולמען האמת, זה מאבק. השתתפות עצמית והשתתפות עצמית מייבשים אותנו. האם יש דרך לחפש טוב יותר בריאות? כשההרשמה הפתוחה מתקרבת בקרוב, רציתי לקבל חוות דעת לגבי מה לעשות כדי להוזיל את העלויות שלי אם אפשר. מהם כמה עצות לשמירה על החשבונות שלי? מה לגבי חיסכון במס? רעיונות למרשמים זולים יותר? כל דבר והכל יעזור לשמוע. תודה רבה לך - ג'ונה, בדוא"ל.
זו שאלה שכמעט כל הורה צריך לשאול את עצמו בתקופה זו של השנה. עבור מדינות שמשתמשות בשוק הפדרלי של ביטוחי הבריאות, ההרשמה הפתוחה נמשכת מה-1 בנובמבר עד ה-15 בדצמבר (למדינות שמנהלות את השוק שלהן עשויות להיות תקופות הרשמה שונות).
זה אומר שיש מעט זמן יקר להתחיל להבין מה אתה הולך לעשות עבור הביטוח בשנה הבאה. ומכיוון שכיסוי בריאותי הוא כנראה אחד מפריטי השורה הגדולים ביותר בתקציב המשפחה שלך, זו החלטה שאינך רוצה לקבל ללא מחשבה רצינית.
אין דרך לעקוף את זה - אלא אם כן יש לך הטבות די מדהימות בעבודה, ביטוח משפחה של ארבע נפשות הוא יקר להחריד. לפי Modern Healthcare, הפרמיה החודשית הממוצעת עבור תוכניות שוק המכסות משק בית בגודל כזה
עם זאת, ייתכן שתוכל להוריד מעט את העלויות הללו לכדור הארץ. הנה כמה דרכים להוזיל את עלויות שירותי הבריאות וביטוח הבריאות שלך.
1. קנה בבורסה של המדינה שלך
כן, אתה יכול לקנות תוכניות בודדות מחוץ ל-Marketplace. אבל זו עלולה להיות טעות יקרה, מכיוון שלא תהיו זכאים לסבסוד ממשלתי שמקבלים הרוב המכריע של הצרכנים המשתמשים במרכזיות.
לדוגמה, אם אתה מרוויח פחות מ-400 אחוז מרמת העוני הפדרלית, אתה זכאי לזיכוי מס פרמיה שיורידו את חשבון הביטוח החודשי שלך, אומר ג'ורדן מקינטוש סטרייד בריאות, אתר שעוזר לאנשים לקנות תוכניות אישיות. אתה בהחלט לא צריך לחיות במצוקה כדי להעפיל; בשנת 2019, זה פירושו להביא פחות מ-103,000 דולר למשפחה בת ארבע נפשות.
אם הכנסת משק הבית שלך נמוכה מ-250 אחוז מרמת העוני של משפחה בגודלך, אתה עשוי להיות זכאי גם לסבסוד חלוקת עלויות שמפחית את ההשתתפות העצמית, ההשתתפות העצמית וביטוח המשותף שלך. שלא כמו זיכוי מס פרמיה, אתה צריך להיות בעל תוכנית "כסופה" - או שכבת ביניים - לקבל סובסידיות לחלוקת עלויות.
2. צפה מראש את עלויות הבריאות שלך
בהתחשב עד כמה תוכניות בריאות יכולות להיות יקרות עד כאב, זה מפתה פשוט לבחור בזו עם הפרמיות הנמוכות ביותר. זה פתרון טוב אם אתה ושלך במצב בריאותי מצויין. אבל הפוליסות האלה "בעלות נמוכה" מגיעות לרוב עם השתתפות עצמית בשמיים ותשלומי השתתפות גבוהים יותר שעשויים לעלות לך בסופו של דבר. "התוכניות האלה יכולות להכניס אנשים לצרות", אומר מקינטוש.
אלא אם כן יש לך אמון רב באסטרולוג שלך, אף אחד לא יודע מה יהיו העלויות הרפואיות של השנה הבאה. אבל אולי תוכל לקבל מושג גס מבלי להתקשר למספר "900". האם מישהו במשפחה שלך צריך תרופות מרשם במחיר גבוה? האם אתה מתכנן לעבור ניתוח, או מצפה לילד חדש? אולי תרצה להחליק לתוכנית ברמה גבוהה יותר שתשלם אחוז גבוה יותר מההוצאות שלך.
3. אל תשאיר חסכון מס על השולחן.
לחלק מהתוכניות הנמוכות יותר יש השתתפות עצמית של $5,000 או יותר, מה שיכול להיות הצעה מפחידה כאשר יש לך ארבעה אנשים במשפחה שלך שמקבלים טיפול רפואי במהלך השנה. אבל בעיני הדוד סם, כל פוליסה עם השתתפות עצמית של לפחות 1,400 דולר ליחידים או 2,800 דולר לתוכניות משפחתיות נחשבת ל"קופת בריאות בהשתתפות עצמית גבוהה", או HDHP.
אם שלך מתאים לחשבון הזה, אתה יכול להתאים אותו עם חשבון חיסכון בריאות עבור כל הוצאות כיס שאתה מוציא במהלך השנה (אם כי בדרך כלל אינך יכול להשתמש בהן לפרמיות). זו דרך נחמדה לגלח את חשבון המס שלך, מכיוון שהתרומות לחשבון ניתנות לניכוי מס עד 3,550 דולר ליחידים ו-7,100 דולר לתוכניות משפחתיות בשנת 2020.
גם אם אין לך HDHP, אתה יכול למחוק הוצאות רפואיות ללא החזר העולות על 10 אחוז מההכנסה הברוטו המתואמת שלך. עם זאת, עליך לפרט את הניכויים שלך כדי לקבל זאת הטבת מס מסוימת.
"בנק של אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול על חשבונות חיסכון במכללה, משכנתא הפוכה או חוב הלוואות לסטודנטים? שלח שאלה ל-Bankofdad@fatherly.com. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? אנחנו ממליצים מנוי על The Motley Fool או לדבר עם מתווך. אם יש לך רעיונות מצוינים, דבר. נשמח לדעת.
4. ודא שהרופא שלך עדיין מכוסה.
לקבוצות רופאים יש חוזים עם מבטחים פרטיים שמדי פעם עוברים משא ומתן מחודש. אז תרצו לעשות קצת בדיקת נאותות עכשיו כשההרשמה הפתוחה מעבר לפינה. "לפני בחירת תוכנית לשנה, אשר שהרופאים שלך מחוברים לרשת", אומר מקינטוש. כך, לא תצטרכו לגלות לאחר העובדה שהביטוח שלכם מציע כיסוי מופחת למטפל הראשי שלכם או לרופא הילדים של הילדים.
אם רופא שאתה מעדיף נמצא מחוץ לרשת שלך או שהשירות אינו מכוסה, מקינטוש אומר שאתה יכול לבקש "תמחור מזומן" לפני קבלת השירותים. כל עוד אתה מוכן לשלם את מלוא הסכום מבעוד מועד, חלק מהספקים מוכנים לתת לך הפסקה מהמחיר. מכיוון שאתה משלם עבור הטיפול הרפואי מראש, הביטוח אינו מחויב והסכום אינו נחשב כהשתתפות עצמית.
5. בקש תרופות גנריות
בשלב מסוים, רובנו חווינו מקרה של הלם מדבקה כשפנינו לבית המרקחת המקומי. לעתים קרובות, זה בגלל שהרופא שלך רושם גרסת מותג של התרופה כאשר זמין גנרי זול יותר.
למעשה, דו"ח של המכון למדיניות ציבורית של AARP מוקדם יותר השנה מצא כי העלות הממוצעת של מרשמים למותגים היא פי 18 מזו של מקבילות ללא פטנט. אם אתה נתקל בעלויות תרופות, כדאי לשאול את הרופא שלך אם תרופה גנרית במחיר נמוך יותר יעילה באותה מידה.
האם יש כדור שאתה צריך לקחת כל יום? מקינטוש אומר שאולי כדאי לשקול את אפשרות ההזמנה בדואר שמציעות תוכניות ביטוח רבות. לעתים קרובות, אתה יכול לקבל אספקה של 90 יום של תרופות בעלות של שני השתתפות עצמית בלבד.
למרבה הצער, שום דבר מכל זה לא יוזיל את ביטוח הבריאות בשנה הקרובה. אבל כשאתה מרגיש דחוק על ידי פרמיות ומכיס
