חוֹב יכול להרגיש כל כך מעיק. האם אי פעם יבוא היום, אתה תוהה, שבו תשלם את הלוואות הסטודנטים שלך, את המשכנתא, את הלוואת הרכב ו, אה כן, כרטיסי האשראי המטרידים האלה בריבית גבוהה שבהם אתה משתמש כדי לשלם עבור חיתולים, נעליים קטנות או אחרי בית ספר פעילויות? זו הסיבה שמיליוני אנשים מרימים ידיים ונמנעים מחסוך והשקעה לעתיד. יש דרך טובה יותר.
קודם כל? דע מה אתה חייב. שים את כל החובות שלך על דף נייר אחד. (אם הם לא יכולים להתאים לגיליון בודד, התקשר למספר 911.) לאחר מכן, בדוק אם אתה יכול לשנות תנאים או שיעורי ריבית.
לאחר מכן, שקול את הדברים הבאים: האם אתה זכאי ל מחילה על הלוואות בשירות הציבורי על חוב סטודנטים? האם אתה יכול למחזר חובות כלשהם? (באופן אידיאלי, אתה רוצה לקבל תעריף נמוך יותר, לא רק תשלומים חודשיים נמוכים יותר. איחוד הלוואות לסטודנטים עשוי להיות טעות אם זה רק אומר שתשא את החוב זמן רב יותר ובסופו של דבר תשלם יותר ריבית.) אם יש לך חוב כרטיס אשראי בריבית גבוהה, התקשר לחברת הכרטיסים ותגיד שאתה מתכוון לשלם את היתרה שלך ולהשאיר אותם אלא אם כן הם יורידו את ציון. ספר להם שמנפיקי כרטיסים אחרים זועקים לעסק שלך. (למרות שאולי לא תשמע את זה, הם כן) זה יעבוד לעתים קרובות. לפעמים זה יכול להיות הגיוני להשתמש בהלוואת בית כדי לשלם את חובות הכרטיסים בשיעור גבוה, אם - ורק אם - אתה מבטיח לעצמך שתשלם את כל יתרת הכרטיס החודשית מעתה ואילך.
בתיאוריה, אתה תמיד צריך להשוות את ההחזר לאחר מס של פירעון חוב (תשלום תוספת של 100 $ לכרטיס אשראי של 15 אחוזים מרוויח אתה 15 אחוז) עם ההחזר לאחר מס על השקעה. אבל מכיוון שאינך יודע מה תהיה התשואה של שוק המניות, חשיבה כזו עלולה לגרום לך להתמקד יותר בהחזר החוב ממה שאתה צריך.
הנה כמה כללים לחיות לפיהם:
1. כאשר מעסיק מציע להתאים 50 או 100 אחוז מהתרומה שלך לתוכנית 401(k), קבל את העסקה.
תמיד. זה הסיכוי היחיד שאי פעם יהיה לך להרוויח 50 או 100 אחוז מיידי על הכסף שלך. החיים צריכים לעבוד כך תמיד, אבל, כמובן, זה לא.
2. התמקדו בתשלום חובות בריבית גבוהה (כל דבר מעל שמונה אחוזים).
תן לזה בראש סדר העדיפויות. אחרת, אתה פשוט מפסיד כסף.
3. התחילו לחסוך ו/או להשקיע גם תוך תשלום חוב יקר.
אנחנו זורקים כאן מתמטיקה מהחלון כי חיסכון והשקעה שניהם ממכרים. ראשית, צברו קרן חירום של שישה חודשי מחיה, ואז פתחו חשבון פרישה. להתחיל בקטן זה בסדר. (בשני המקרים, יש לחייב את הכסף אוטומטית מתלוש המשכורת או חשבון העובר ושב שלך. אם אתה אף פעם לא מרגיש שאתה באמת היה הכסף, אתה פחות תתגעגע אליו.)
יתרון גדול בהשקעה גם כשעדיין יש לך חוב שאינו משכנתא: אתה תרגיש כאילו אתה מתקדם כלכלית במקום רק להיות תקוע על הליכון של חובות. התחושה הנהדרת הזו היא שהופכת את ההשקעה לממכרת.
perzonseo.com
4. אל תהיה אובססיבי לחובות כי אתה מפחד להשקיע.
אנשים רבים עושים את המהלכים הלא נכונים מתוך פחד. הם בוחרים בוודאות של הפחתת החוב במקום באי הוודאות בטווח הקרוב של השקעה במניות.
תבין את זה: למשקיע חדש, זה תמיד נראה כמו הזמן הלא נכון להשקיע. היום אנחנו בשנה התשיעית של שוק שוורי ויש לנו נשיא שהוא, אה, יוצא דופן. ברור, זמן לא אופטימלי להשקעה, נכון?
ובכן, במהלך שוק דובי, משקיעים עתידיים רבים יהיו מבוהלים מכדי להשקיע. ובשוק שטוח רבים לא ירגישו דחיפות לעשות זאת. אז החתול שהם עשויים להשקיע ממשיך להצטבר, וככל שהוא גדל, קשה יותר להתחייב כי עכשיו יש לך יותר מה להפסיד.
פתרון: אם יש לך נתח גדול של מזומנים שמרוויח מעט או ללא ריבית, השקיעו אותו במניות ובאג"ח בהדרגה - נניח שישית מהסכום בכל אחד מששת החודשים הבאים.
5. אל תשלם משכנתא זולה או חוב סטודנטים זול בכלל...
תיק מניות ואג"ח מאוזן אמור להחזיר שישה עד שבעה אחוזים בשנה, כך שבחירה בתשואה המובטחת של שלושה אחוזים של פירעון מראש של משכנתא אינה חכמה.
6. ...אלא אם כן פירעון החוב עוזר לבן הזוג לישון בלילה.
אשתי ואני מיחזרנו לאחרונה למשכנתא של 2.75 אחוז. היא רצתה לשלם את יתרת המשכנתא שלנו ב-20 אחוז. זה יגרום לה להרגיש טוב יותר, למרות שהמתמטיקה לא הייתה בצד שלה. אז עשינו מה שהיא רצתה. (הערה: כבר היה לנו כמעט כל הכסף במניות.) ואם השוק יעלה ביותר מ-2.75 אחוז בשנה, כפי שסביר להניח, הבטחתי לא לומר שאמרתי לך.
אנדרו פיינברג הוא סופר ומנהל כספים. הוא המחבר או המחבר של חמישה ספרים על השקעות ומימון אישי, כולל צמצם את החוב שלך. עבודתו הופיעה ב- מגזין ניו יורק טיימס, GQ, Barron's, הניו יורק טיימס, פלייבוי ו הוול סטריט ג'ורנלבין שאר הפרסומים.
