שֶׁלִי הלוואות סטודנטים מבית הספר הווטרינרי סך של 350,000 $. זה אחרי שהתאחדתי בסיום הלימודים ב-2014 עם i של שבעה אחוזיםריבית. זה בערך 2,041 דולר של ריבית שנצברת מדי חודש, שמתגבשת בסוף השנה. אין שום דרך לשלם את זה, בהתחשב באיך אצטרך לשלם מעל 2,000 $ מדי חודש כדי אפילו לעבור את הריבית המצטברת. אלו הלוואות פדרליות. יש לי עוד הרבה פרטים שאוכל להוסיף. אבל עם המידע הבסיסי הזה, אילו המלצות היית נותן? - ווסלי א. Dyer, DVM באמצעות דואר אלקטרוני.
לעזאזל, ווסלי. זה די מאסיבי חוב הלוואות סטודנטים עומס למקצוע שרוב האנשים נכנסים אליו בגלל האהבה אליו - לא השכר המופקע. אלא אם כן אתה מככב בתוכנית הצלת חיות מחמד ב-TLC - או שיש לך צוות בעלי חיים בסגנון דוקטור דוליטל שיכול לעזור לך לסלק את החוב - אני יכול להבין לגמרי למה אתה מרגיש את הלחץ. הריבית הממוצעת של הלוואת סטודנטים היא קשה.
מכיוון שהלוואה שלך היא הלוואת איחוד, הדבר הראשון שאתה בוודאי רוצה להבין הוא האם אתה בתוכנית ההחזר הנכונה. ישנן שמונה אפשרויות להחזר הלוואות פדרליות. תיאורטית, זה אמור להיות ברכה ללווים. אבל זה גם מוביל להרבה גירוד בראש, כשאנשים מנסים להבין איך כל תוכנית תשפיע עליהם גם עכשיו וגם בטווח הארוך.
במקרה שלך, השניים שעשויים להיות הגיוניים ביותר הם Pay as You Earn (PAYE) ו-Revised Pay as You Earn (REPAYE). יש כמה הבדלים חשובים בין השניים, אבל העיקר הוא ששניהם מגבילים את התשלומים ב-10 אחוז מההכנסה לפי שיקול דעתך. עבור מישהו עם רמת החוב שלך, זה יכול להיות עצום. שתי התכניות גם תואמות את התוכנית למחילה על הלוואות בשירות הציבורי (PSLF), אשר מוחקת את החוב שלך לאחר עשר שנים אם אתה עובד עבור מעסיק בניהול ממשלתי או ללא מטרות רווח.
אז בין לבין PAYE ו-REPAYE, מה מתאים יותר? במידה רבה, זה תלוי במצב הזוגי שלך. PAYE לוקח רק שֶׁלְךָ הכנסה בחשבון בעת חישוב ההכנסה לפי שיקול דעת, כל עוד אתה מגיש החזר מס ליחיד.
עם זאת, REPAYE מביא בחשבון את הכסף שאתה ו בן זוג לעשות, ללא קשר לאופן שבו אתה מגיש. אם אתה נשוי למישהו עם הכנסה משמעותית וחוב מועט או ללא חוב של הלוואות סטודנטים, 10 אחוז מההכנסה לפי שיקול דעת יהיו מספר גדול בהרבה ממה שהיה במסגרת PAYE. עם שתי התוכניות האלה, תצטרך לעדכן מידע על הרווחים וגודל המשפחה שלך כדי לקבוע כמה הכנסה לפי שיקול דעת יש לך בעצם.
ההחלטה תלויה גם בשאלה אם אתה זכאי ל- PAYE, שהוא קצת יותר מגביל. התוכנית זמינה למי שלקחו הלוואות ב-1 באוקטובר 2007 או אחריו (גם אם הם שולמו במלואם) וקיבלו הלוואה ישירה באוקטובר או אחריו. 1, 2011. בהתחשב בציר הזמן שתיארת, נשמע שאתה כנראה מתאים לקטגוריה הזו.
ללווים עם גבוה יחס חוב להכנסה, תוכניות אלה יכולות להאריך את תקופתך הרבה מעבר לתוכנית הסטנדרטית של 10 שנים. למרות שהם עשויים להוביל לתשלום חודשי קטן יותר, אתה עלול לשלם יותר ריבית במהלך ההלוואה. החדשות הטובות הן - גם אם אינך זכאי למחילה על הלוואות בשירות הציבורי - כל יתרה מהחשבון שלך נמחקת לאחר 20 שנה עם PAYE. הלוואות לבוגרים נסלחות לאחר 25 שנים עם REPAYE.
אבל יש כאן כוכבית גדולה: הדוד סם יגרום לך לשלם מס הכנסה על כל סכומים שנמחקים לאחר פרק זמן זה (משהו שלא קורה עם PSLF). במקרה שלך, זה רעיון טוב להוציא כ-300 דולר לחודש כדי להתכונן לחשבון האדיר הזה בהמשך הדרך, אומר יאן מילר, יועץ הלוואות סטודנטים בפורטלנד, אורגון.
השלכות המס הללו הן גורם שעשוי להטות דברים לטובת או להחזיר אם יש לך הכנסה צנועה יותר של, למשל, $125,000 או פחות. למה? מכיוון שבניגוד ל-PAYE, ל-REPAYE יש סבסוד ריבית חודשי לפיו מחצית מכולם ללא תשלום ריבית מוותרת, פטורה ממס. לווים עם הכנסה נמוכה יותר מקבלים תשלום חודשי נמוך יותר במסגרת תוכניות אלה, מה שמגדיל את סכום הריבית שלא שולמו בכל חודש. זה מביא להטבת סובסידיה גדולה יותר, שמורידה את הסכום שנמחל - ובכך את גודל פצצת המס שלך - לאחר 20 או 25 שנה.
"עם הכנסות גבוהות יותר, גם התשלום (החודשי) גבוה יותר", אומר מילר. "לכן, נותרה פחות ריבית שיש לוותר עליה מהטבת הסובסידיה של REPAYE." השורה התחתונה: ייתכן ש-REPAYE יעבוד טוב יותר עבור אם סובסידית ריבית שלא שולמו תחסוך לך יותר מהתשלומים הנוספים של חמש שנים שתידרש לבצע עם זה לְתַכְנֵן.
בהתחשב בצניחה האחרונה בריבית לטווח קצר, זה עשוי להיות מפתה ללכת בדרך אחרת לגמרי: מימון מחדש של ההלוואה הפדרלית שלך עם מלווה פרטי. אם תסתכל באינטרנט בימים אלה, תראה כמה שיעורים נמוכים עד כדי גיחוך, חלקם בשטח של פחות משני אחוזים. בתיאוריה, זה כנראה נשמע כמו הגשמת חלום; המציאות קצת יותר מסובכת.
יש את המלכודות הרגילות של עזיבת תוכנית ההלוואות הפדרלית - כלומר פחות גמישות אם תצטרך לדחות את ההלוואות שלך או להיכנס לסובלנות. ואתה לא תוכל לנצל את התוכנית למחילה על הלוואות בשירות הציבורי, שהיא כנראה שוברת עסקה אם אתה עובד ללא מטרות רווח.
אבל יש גם שאלה גדולה אם באמת תוכל להפחית את התשלומים שלך עם הלוואה פרטית. מילר אומר שלרוב המלווים יש טווחים קצרים בהרבה ממה שמותר לך בהלוואת קונסולידציה פדרלית. אז גם אם אתה יכול לקבל תעריף טוב יותר (משהו שעשוי להיות מסובך אלא אם כן יש לך הכנסה גבוהה מאוד), החשבון החודשי שלך יכול להיות למעשה גבוה יותר ממה שאתה מתמודד עכשיו.
הלוואה ל-10 שנים בסך 350,000$, גם אם שילמתם רק ארבעה אחוזי ריבית, תביא לתשלום חודשי של יותר מ-3,500$ בחודש, אומר מילר. מסיבה זו, זו אופציה שכנראה הגיונית רק אם אתה מרוויח יותר מ-$225,000 בשנה.
בכל דרך שפורסים את זה, הלוואה ענקית כמו זו תהיה קוף גדול על גבו של כל וטרינר. אבל יש דרכים להפוך את הדבר הזה לניירותי יותר. שינוי תוכנית ההחזר שלך, או אולי מימון מחדש, עשוי להיות התרופה המושלמת. בהצלחה לך.
