לרובנו אין הרבה שליטה על כמה אנחנו משלמים עבור שלנו משכנתא אוֹ הלוואות סטודנטים, לפחות בטווח הקצר. אבל כמה נסיעות אנחנו אוכלים בחוץ עם חברים או אם אנחנו מפזזים בטלוויזיה בגודל 60 אינץ'? זה סיפור אחר - וכאן נכנסת לתמונה ההכנסה לפי שיקול דעת.
הביטוי הגורואים הפיננסיים נותנים לחלק מההכנסה שלך שמבוסס יותר על צרכים מאשר על צרכים הוא "הוצאה לפי שיקול דעת" או "הכנסה לפי שיקול דעת". ועבור רבים מאיתנו, הבנת ההבדל הזה - וחשוב מכך, לעשות משהו בנידון - היא נקודת המוצא של צליל תכנית פיננסית.
במונחים קונקרטיים יותר, הכנסה לפי שיקול דעת היא סכום המשכורת שנותר לך לאחר התחשבנות בהכנסה מסים וכל אותם צרכים אחרים שאוכלים את פנקס הצ'קים שלך - דברים כמו תשלומים לבית, חשבונות חשמל ו מצרכים. אין להתבלבל עם "הכנסה פנויה", שלמרות שנשמעת כמו אותו הדבר, היא למעשה קטגוריה שונה מאוד. האחרון הוא כל ההבדל בין הרווחים ברוטו שלך לבין מה שאתה משלם מסים. כמובן, זה אומר שזה מספר הרבה יותר גדול.
נניח שאתה מביא הכנסה לאחר מס של 4,000 דולר בחודש, אבל משלם 1,500 דולר שכר דירה, 300 דולר בשירותים, 400 דולר על מצרכים, 200 דולר בחשבונות הלוואות לסטודנטים ו-100 דולר על תרופות מרשם. כשאתה מנכה את כל הצרכים האלה, אתה נשאר עם הכנסה של 1,500 דולר לפי שיקול דעת. עם זאת, לפני שאתה לוקח את כל המזומן הזה ותצא לסשן בולמוס מסיבי בקניון, זכור שעדיין לא חסכת כלום. כן, זה מגיע גם מהכנסה לפי שיקול דעת - לא רק מהדברים המהנים.
זו הסיבה שניהול ההכנסה שלך לפי שיקול דעת הוא מרכיב כה מרכזי שלך רווחה כלכלית; זה חולק את אותה פרוסת עוגה כמו שלך קרן חירום, חשבונות פרישה ורכבי חיסכון אחרים. הרצונות של היום וצרכי המחר נעולים בקרב מתמשך. למרבה הצער, קל מדי לתת לראשון לנצח, מה שמעמיד אותך על בסיס מסוכן אם אתה מוצא במפתיע תלוש ורוד על השולחן שלך או מקווה לפרוש בגיל סביר.
אגב, משרד החינוך האמריקאי משתמש בהכנסה לפי שיקול דעת כדי לקבוע כמה לגבות מלווים הלוואות לסטודנטים המשתמשים בתוכניות החזר מונחות הכנסה. אבל ההגדרה שלהם שונה לגמרי מזו שבה תשתמש בדרך כלל למטרות תכנון פיננסי כולל.
לדוגמה, במסגרת תוכנית ההחזר המבוססת על הכנסה, הממשלה מחשיבה את ההכנסה שלך לפי שיקול דעת להיות ההכנסה המתואמת ברוטו שלך פחות 150 אחוז מרמת העוני הפדרלית עבור משפחה בגודל שלך. (L3) הוא מצפה ממך לשלם אחוז מסוים מזה בכל חודש עבור יתרת הלוואת הסטודנטים שלך. יש שימושי מַחשְׁבוֹן באתר האינטרנט שלו שמאפשר לך להבין את כל זה.
שליטה במה שיוצא
עם זאת, בואו נחזור למשמעות המסורתית יותר. מדוע הוצאה לפי שיקול דעת היא כה קריטית לבריאות הפיננסית שלך? במילים פשוטות, ככל שמוציאים יותר מהכסף שלך על סיפוק הדרישות החולפות שלך - מעיל העור או כרטיסים עונתיים לקבוצת הבייסבול האהובה עליך - כך זה יהיה פחות עבור העתיד שלך צרכי. "לרוב האנשים אין המון שליטה על מה שנכנס, אבל יש להם שליטה על מה שיוצא", אומר טרוי זרבסקס מניו המפשייר קבוצת משאבים מייעצת.
כמובן, כולנו נמצאים על הפלנטה הזו לפרק זמן מסוים. ובעוד כסף אולי לא יקנה אותך אושר, זה בהחלט יכול לעזור לשלם על כמה זמנים טובים בדרך. אז העניין הוא לא לעסוק בעשרות שנים של קיפוח בשם פרישה מפוארת (למרות שזה עשוי להיות הכרטיס ל- גדול בית קשישים יום אחד). במקום זאת, הרעיון הוא למצוא אמצע שמח, שבו הרצונות לטווח הקצר שלך לא תמיד מקבלים את העליונה.
לרוע המזל, רבים מאיתנו אינם טובים במיוחד בלמצוא את האמצעי הזהוב הזה. קחו בחשבון את העובדה ש-4 מתוך 10 אמריקאים לא יכלו לשלם עבור הוצאה בלתי צפויה בסך 400 דולר מבלי לשלוף את כרטיס האשראי שלהם, על פי מחקר של הפדרל ריזרב בשנה שעברה. או הממצא של משרד האחריות הממשלתית שכמעט מחצית מהמבוגרים בני 55 ומעלה - כן, אנשים שצריכים להיות במרחק של כמה שנים בלבד מהפנסיה - לא שמים שום דבר ב-401(k) או IRA. לא, כחברה אנחנו לא כל כך טובים בלחשוב לטווח ארוך.
אז הנה כמה דרכים לבדוק את ההוצאות המיותרות שלך. האחת היא פשוט לשלם תחילה את העצמי העתידי שלך. בכל פעם שאתה מקבל משכורת, זה אומר לשים מיד כסף בצד לקרן חירום אם אין לך כבר.
הפנה חלק נוסף לחשבון הפנסיה שלך, בין אם באמצעות ניכוי שכר או משיכת בנק אוטומטית. אם התחלת להשקיע בשנות ה-20 לחייך, כמה מתכננים פיננסיים אומרים שתהיה במצב טוב ותרום 10 אחוזים הכנסה, למרות שבהחלט תרצו להעלות אותה מדרגה אם אתם מתחילים מאוחר או חולמים על הכנסה מפוארת יותר פרישה לגמלאות.
עם מענה לצרכים העתידיים שלך מיד, כל מה שנשאר לאחר תשלום הדברים החשובים - מזון, מחסה, שירותים - הוא שלך. פתאום, אתה לא צריך להלחץ כל כך לדאוג אם אתה יכול להרשות לעצמך טיול למסעדת סטייקים נחמדה ליד הבית. אתה יודע שאתה יכול להרשות זאת לעצמך מכיוון שהכסף עדיין שם לאחר שטיפלת בהוצאות מסדר גבוה יותר.
אסטרטגיה נוספת, מציע Zerveskes, היא להקדיש כרטיס חיוב להוצאות שיקול דעתך - או אפילו כרטיס אשראי, אם אתה משלם אותו כל חודש - כך שתקבל תמונה רחבה של כמה אתה מוציא על הדברים הלא חיוניים. "בין אם אתה מרוויח 30,000 דולר או מיליון דולר, אתה צריך להסתכל לאן הולך הכסף", הוא אומר.
Zerveskes אומר ששימוש בפלסטיק הוא חלופה נוחה יותר למערכת המעטפות המסורתית, שבה אנשים היו מפרישים סכומי מזומן נפרדים לכל קטגוריית הוצאה כדי למנוע הוצאות יתר. כאשר רובנו קונים באינטרנט ומשתמשים בתכונות תשלום אוטומטיות של חשבונות, הוא אומר, כרטיסים מציעים פתרון פרקטי יותר.
יתרה מכך, חלק מהבנקים ממיינים את העסקאות שלך באופן אוטומטי, מה שיכול לעזור לך לראות אילו מלכודות הכסף הגדולות ביותר שלך מסתתרות. "כרטיסי אשראי היו פעם מילה גסה", אומר זרבסקס. "אבל אם משתמשים בהם בצורה אחראית, הם יכולים להיות כלי ממש טוב להבין על מה אתה מוציא."
אולי תגלו שלא מסע קניות מדי פעם הוא זה שבאמת מכניס אתכם לצרות, אלא ארוחות הצהריים או הלאטה התכופות שממשיכות להצטבר. "הרבה אנשים אחראים לא לקנות פריטים בכרטיסים גדולים, אבל חמישה פריטים של 20 דולר הם עדיין זהים לפריט אחד של 100 דולר", אומר Zerveskes. כל העסקאות לפי שיקול דעת בדוח חשבון נפרד מקשה הרבה יותר להסתיר אותן.
