לאשתי ולי יש 17,893 דולר חוב בכרטיס אשראי מתפרסים על פני שלושה כרטיסי אשראי. האם זה המהלך הנכון לגבש את חוֹב לתוך אחד חֶשְׁבּוֹן כדי למנוע את הריבית, או שעלי לשמור את כולם ולשלם אותם? או שיש אפשרות אחרת שאני לא שוקל? האם זה ידפוק שלנו דירוג אשראי? - שון, 37, לואיוויל.
העברת היתרות שלך לכרטיס חדש ככל הנראה תגרום לפגיעה בניקוד האשראי שלך - לפחות בטווח הקצר - אם כי זה עשוי להיות מחיר ששווה לשלם אם תוכל לחסוך מטען של ריבית. כמו רוב ההחלטות הפיננסיות הגדולות, זה תלוי בפרטי המצב שלך.
בהתחשב במידת החריגה של רוב כרטיסי האשראי, כמו גם בגודל החוב הכולל שלך, הייתי נותן להצעת קידום מכירות מחשבה רצינית. אני לא יודע את עלויות הריבית שאתה משלם על החשבונות השוטפים שלך, אבל בוא ניקח באופן שמרני 20 אחוז אפריל כממוצע. אם אתם פשוט שומרים על המים בכל הנוגע למנהלת שלכם, אתם תפצחו כמעט 3,600 דולר במהלך השנה בהוצאות מימון בלבד. לא פלא שמנפיקי כרטיסים אהודים בערך כמו פצעים.
הרבה כרטיסים מציעים אפס אחוזי אפריל לתשעה עד 15 החודשים הראשונים (אם אתה זכאי, כלומר), מה שייתן לך הקלה רצינית מהשיעורים המטורפים האלה. וכמה, כמו כרטיס Chase Slate, לא יגבו ממך עמלת העברת יתרה כל עוד תגלגל את היתרות הקיימות שלך בתוך 60 יום (עמלה של שלושה עד חמישה אחוזים אינה נדירה).
עם זאת, יש כמה דברים שאתה רוצה לחשוב עליהם לפני שאתה לוחץ על ההדק. המלווים נמתחים מעט כשהם רואים שהגשת בקשה לחשבונות חדשים במהלך השנה, מכיוון שהם עדיין לא יודעים איך אתה מתמודד עם התשלום שלהם. אז זה יכול לשבש את ציון האשראי שלך.
אבל זה העניין: "אשראי חדש" מהווה רק 10 אחוז מדירוג ה-FICO שלך, שיטת ניקוד האשראי הנפוצה ביותר. כל עוד אתה נרשם רק לכרטיס חדש אחד, זה אמור להיות להיט די מינימלי. ובהתחשב בחיסכון הפוטנציאלי, ירידה בטווח הקצר ב-FICO שלך לא אמורה להכניס אותך לזיעה קרה - במיוחד אם אתה לא מתכוון לקנות בית בקרוב.
זכור גם ש-100 אחוז מכל תשלום במהלך חלון הקידום יהיה נגד יתרת הכרטיס, מכיוון שאין עניין לשלם. אז אתה יכול לפרוץ למנהל שלך הרבה יותר מהר בדרך זו. והעובדה היא, יתרות החשבון הן גורם גדול יותר בציון ה-FICO שלך מאשר נטילת אשראי חדש. אז בטווח הארוך, כרטיס חדש יכול למעשה הַעֲלָאָה התוצאה שלך.
עם זאת, חשוב לדעת למה אתה נכנס עם העברה. במהלך המתיחה שבה אתה משלם דמי מימון סכום כסף, זה ייראה כאילו אתה ברחוב קל. אחרי זה, צפו לקצת צליפת שוט. נכון לכתיבת שורות אלו, ה-Chase Slate, למשל, עולה עד לכל מקום בין 17.24 אחוז ל-25.99 אחוז משתנה APR כאשר תקופת ההקדמה נעצרת. ותעריף ההיכרות חל בדרך כלל רק על יתרות ההעברה שלך. תגלו שהם לא כל כך נדיבים כשמדובר ברכישות חדשות.
הסיכון הנוסף הוא כמובן שבעצם תתחילו להשתמש באשראי הנוסף שעומד לרשותכם. העובדה שצברתם יתרות גבוהות פירושה שאתם במצב של הוצאות גירעונות. זה חייב להשתנות. אם אתה מוציא כרטיס חדש, השתמש בהם מספיק כדי למנוע מהבנק לסגור את חשבונך בגלל חוסר פעילות. השתמש בו כדי לשלם את חשבון הטלפון או משהו. אבל אל תשאיר את זה בארנק שלך או מקושר לחשבון אמזון שלך, שם פיתויים רבים.
השורה התחתונה היא זו: אם אתה יכול להשתמש בתעריף הקידום כדי לשלם באגרסיביות את היתרות שלך, וכן אתה לא מתכוון להגיש בקשה להלוואות גדולות בטווח הקרוב, מעבר למנפיק חדש יכול לעשות הרבה לָחוּשׁ. אבל שמור את משקפי הקריאה שלך בהישג יד - אתה באמת צריך להבין את האותיות הקטנות קודם.
עכשיו, יש כמה אלטרנטיבות כשזה מגיע להורדת שלך שער ריבית. לדוגמה, אם יש לך כמות נכבדת של הון עצמי בבית שלך, אתה יכול להגיש בקשה לשורת הון עצמי של אשראי, או HELOC, שבדרך כלל תהיה לה ריבית שהיא לעזאזל נמוכה בהרבה מזו של כַּרְטִיס. אבל יש בזה גם סכנות. תצטרך לשלם עלויות סגירה כדי לפתוח מסגרת אשראי, ואתה עלול לאבד את הבית שלך אם לא תבצע את התשלומים שלך בזמן.
נטילת הלוואה אישית היא עוד דרך לשלם את יתרות הכרטיס שלך. התעריפים לא ממש נמוכים כמו HELOC, אבל הם בדרך כלל טובים יותר מרוב הוויזות או מאסטרקארדים. בהתחשב בחוב שלך, עם זאת, זה לא דבר בטוח שתקבל את התעריף הטוב ביותר של המלווה. אז, בכל אופן, שקלו את היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם לפני שתמשיך.
כמובן, המנגנון שבו אתה משתמש כדי לשלם את היתרות שלך הוא רק חלק מהמשוואה. המרכיב החשוב יותר הוא למעשה תוכנית לפרוע את החוב שלך. הדבר הראשון שאתם צריכים לעשות הוא לחתוך את כל השטויות חסרות התועלת מהתקציב שלכם. ואם תוציא כרטיס חדש, אבקש ממך להגדיר תשלום אוטומטי בכל חודש בכמה שאתה יכול. כל העניין של השיעור הראשוני הנמוך הזה הוא לשלם באגרסיביות את הקרן ולבסוף להוריד את האלבטרוס הזה מהצוואר.
