תארו לעצמכם שאתם מסתכלים על הצהרת כרטיס אשראי מבלי להסתכל על החרטה והבהלה הצורבים של המום. חוֹב. אתה יכול להביא הביתה את מה שאתה רוצה, אל תדאג לגבי איך אתה הולך לשלם על זה. זה נקרא "להיוולד עשיר" וילד, האם זה אי פעם עושה את החיים קלים יותר. אבל אם נכשל בכך, ישנה אפשרות של תוכניות סתירה.
עבור רבים, תוכניות הרחקה, שגורמות לצרכנים לשלם על רכישה לפני שהם מביאים אותה הביתה, נראות כמו עצירה מהשפל הגדול. זה הרבה פחות נוח מהקרדיט ונוגד את הצורך בכל התרבות שלנו בסיפוק מיידי. אבל בעוד שתוכניות הרחקה דורשות סבלנות, הן הגיוניות מאוד במצבים מסוימים.
בדומה לאשראי, תוכניות ההפסקה מאפשרות לצרכנים לבצע רכישות גדולות (חשבו: רהיטים, מכשירי חשמל, אלקטרוניקה) על ידי תשלום בתשלומים קטנים במקום סכום חד פעמי. אבל בניגוד לאשראי, שדורש ממך לקנות דברים לפני שיש לך כסף לשלם עליהם, תוכניות ההפסקה מספקות מעט סיפוק מיידי. ברוב תוכניות ההפסקה, הצרכנים לא מקבלים את מה שאתה משלם עבורו עד שתסיים לשלם עבורו.
תוכניות Layaway מטילות יותר משמעת פיננסית משיטות תשלום אחרות, וזה אחד ההיבטים המשכנעים ביותר, אומר טיילר ריבס, מייסד בירמינגהם, AL's
האמריקאים בדרך כלל לא משלמים על דבר אחד בכל פעם. כרטיסי אשראי מהירים, זמינים ונוחים. כתוצאה מכך, יותר ממחצית מהאמריקאים עם כרטיסי אשראי להשתמש בכרטיסים שלהם כדי לחייב רכישות יומיומיות. עם כרטיס אשראי, 300 הדולרים שמישהו יגבה ב-Sears יתערבבו עם שטף של 4 דולרים מסטארבקס, חנות מכולת של 150 דולר, החלפת שמן של 29 דולר ותוספת ריבית בריאה. עכשיו, אם אתה יכול לשלם את כרטיס האשראי שלך בסוף החודש, זו דרך מצוינת לעשות דברים. בנוסף: נקודות בכרטיס אשראי! אבל, רק בערך 42 אחוז מהאמריקאים לשלם את כרטיסי האשראי שלהם במלואם בכל חודש, כלומר, חיוב של 300 דולר של סירס צפוי לרדוף חודשים.
"אם אתה מקבל חדש כרטיס אשראי עם מגבלת הוצאה של 10,000 $, אין שום דבר שמונע ממך להוציא 10,000 $ ביום ואין לך שום אמצעי להחזיר את זה בחודש או אפילו בשנה הקרובה", אומר ריבס. "כשאתה מוציא 10,000 $ של פריטים ב-layaway, אתה ב-100 אחוז תשלם 10,000 $ לפני שתוכל לקבל את הפריטים."
חשיבה אסטרטגית על כסף וסבל דרך אי הנוחות של משמעת פיננסית עשויה לחסוך הרבה כסף וצער. נניח שמדיח הכלים של מישהו נמצא על הרגליים האחרונות שלו אבל שהרגליים חזקות מספיק כדי לשמור אותו זקוף למשך כמה חודשים. עם מקדמה ואולי בתשלום קטן, קל להפעיל סדרה של אירועים שיגרמו להתקנה של מכשיר מבריק וכרום במטבח תוך מספר חודשים.
רוב תוכניות הפינוי בחנויות כרוכות בעמלות, אבל חלקן אוהבות של וולמארט תוכנית הפרדה, דורשת רק מקדמה. בנוסף, עמלות ההפסקה הסטנדרטיות בדרך כלל, אך לא תמיד, נמוכות מהריבית שתקבלו בכרטיס אשראי. לדוגמה, סירס גובה עמלה של $5 עבור תוכנית חופשה של שמונה שבועות ועמלה של $10 עבור תוכנית חופשה של 12 שבועות. נניח שמישהו גבה רכישה של $1,000 באמצעות כרטיס אשראי עם APR ממוצע נוכחי עבור כרטיסי אשראי חדשים, 17.3 אחוזים. אם מישהו שילם את רכישת כרטיס האשראי שלו תוך 12 שבועות עם שלושה תשלומים חודשיים של 350 דולר, הוא ישלם 28.67 דולר בריבית, כמעט פי שלושה מהעמלות עבור תוכנית חופשה של 12 שבועות. גם מותגים חדשים יותר נכנסים לפעולה: חברות כמו QuadPay, המאפשר ללקוחות לפצל כל רכישה לארבעה תשלומים, ו הִתרוֹמְמוּת רוּחַ, המציע layaway אך לחופשות, הן גרסאות מודרניות של הקונספט.
כעת, עבור רוב תוכניות ההפסקה, המתמטיקה אינה מעדיפה רכישות קטנות יותר. אם מישהו ביצע רכישה של 300 דולר - המינימום של סירס לחופשה של 12 שבועות - ושילם את כרטיס ה-APR של 17.3% תוך שלושה חודשים, הריבית תהיה 8.96 דולר, קצת פחות מדמי ההפסקה. אבל אם מישהו מוציא אלפים על פריטי כרטיסים גדולים, Layaway מתחיל להיראות הרבה יותר טוב מאשר שימוש בכרטיס אשראי, מכיוון שהריבית גדלה אך עמלות ההפסקה נשארות זהות.
עם זאת, לא כל מומחה פיננסי הוא שורי ב-layway.
"אני אומר ללקוחות להימנע מהתרחקות", המתכנן הפיננסי של דרום קרוליינה צ'ארלס ה. תומאס השלישי אומר. "יש יותר מדי פוטנציאל לעמלות ולהארכת יתר. תוכניות אלה יכולות להיות טובות יותר מאשר הלוואות אישיות או כרטיסי אשראי לרכישות קמעונאיות, אבל הבחירה הטובה יותר היא להימנע מאלה לחלוטין."
זו נקודה חכמה. כאשר מתחייבים כסף לתוכנית עצירה, לא ניתן להשתמש בכסף במקומות אחרים. אז אם מישהו כבר חודשיים לשלם עבור המקרר החדש שלו והוא מפוצץ צמיג, מפנה מחדש הכסף לכיסוי מצב החירום המתעורר בפתאומיות כרוך בקושי וכנראה גם בביטול תַשְׁלוּם.
למרבה המזל, יועצים פיננסיים אומרים שיש דרך להפיק את רוב היתרונות של layway מבלי לקשור כסף לקמעונאי: תקציב. כפי שמציע היועץ הפיננסי של סנט פטרסבורג, FL, ג'ק ארנולד, אתה יכול לחסוך מזומנים עם כלים דיגיטליים כמו YNAB או ספרה. "זו סוג של תוכנית חופש אישית."
הוצאת מספיק מזומנים לרכישה נקייה מציעה את רוב, אך לא את כל, היתרונות של תוכנית הרחקה. לעריכת הסכם עם קמעונאי יש יתרונות. בהסכמתם לתוכנית ההרחקה של חנות, צרכנים נועלים פריט מסוים במחיר מוגדר. אחרת, גם המחיר וגם הזמינות עשויים להשתנות בזמן שהם סופרים את הפרוטות שלהם. אבל לפחות עם layway, הלקוחות יכולים לשמור על הפרוטות.
