וירוס הקורונה עלול לפגוע בציון האשראי שלך. הוא איך להגן עליו

עבור מיליוני האמריקאים שמצאו את עצמם בתפקידי אבטלה בחודש האחרון, התרחיש הפיננסי לטווח קצר מפחיד מספיק. גרוע מכך: הפחד מאי תשלום משלו שטרות ירדוף אותם גם בעתיד, גם אחרי ה נגיף קורונה זה רק זיכרון מכוער. המפתח לוודא שזה לא יקרה, כמובן, הוא לפקוח עין זהיר על דירוג אשראי שהמלווים משתמשים בהם כשהם מחליטים להציע לך אַשׁרַאי ובעת קביעת התעריף שאתה משלם. אז איך מגנים עליו בזמנים קשים? הנה כמה צעדים שאתה יכול לנקוט כדי לוודא שהניקוד שלך נשאר בריא, גם כשנראה שאין מספיק כסף כדי לכסות את החשבונות שלך.

שמור על דוח האשראי שלך

אם אתה רגיל לשלם את כל החשבונות שלך בזמן וציון האשראי שלך נראה טוב, אולי בדיקת דוחות האשראי שלך לא נראתה כל כך חשובה. אבל עם נגיף הקורונה (COVID-19) הורס חלקים של הכלכלה האמריקאית, אולי הגיע הזמן לגישה מעשית יותר.

לווים יכולים לקבל עותק חינם של הדוחות שלהם - סביר להניח של-Experian, Equifax ו-TransUnion יש קובץ עליך - פעם בשנה דרך האתר AnnualCreditReport.com. רוד גריפין, מנהל החינוך הציבורי של Experian, אומר שבדיקתם בקפידה תאפשר לכם לדעת כיצד המלווים מדווחים על חשבונך לשלושת הסוכנויות הללו ומודיעים לך על כל שגיאה שתוכל לאחר מכן מַחֲלוֹקֶת.

"אתה מקבל תמונה מלאה של היכן אתה נמצא", אומר גריפין. "זה בסיס להתחיל לפעול".

הקצו את כספכם בחוכמה

הרבה משקי בית מגלים שאפילו עם בדיקות תמריצים צפויות ודמי אבטלה מוגברים מעט, פשוט אין מספיק כספים לכסות את כל התשלומים החודשיים שלהם. יותר מתמיד, חשוב לדעת כמה כסף יש לך נכנס ולתכנן תוכנית איך תוציא כל דולר.

אולי פירעון מלא של חשבון כרטיס האשראי שלך כבר אינו אפשרות מעשית - אם כן, אל תאבד שינה בגלל זה. גריפין אומר שאם לפחות תשלם את התשלום המינימלי שלך - בדרך כלל לא יותר מ-4 אחוזים מהיתרה שלך - לפחות תשמור על חשבונך עדכני. מכיוון שתשלומים בזמן הם גורם מפתח בציוני אשראי, זה בסופו של דבר יעזור לך למנוע מהציון התלת ספרתי שלך לצלול.

בשל חוק CARES שעבר לאחרונה, משרד החינוך של ארה"ב לא יסמן תשלומים שהוחמצו בחלקם הלוואות סטודנטים כפושע (גם הם לא יגבו ריבית במהלך החלון הזה). לכן, אם אתה מתקשה לשים אוכל על השולחן או לשלם את משכנתא, זה אחד שאתה יכול לשקול לשים נמוך יותר ברשימה שלך לעת עתה. זכור שזה חל רק על חוב סטודנטים שבבעלות הממשלה הפדרלית, אז לווים עם תוכנית הלוואות חינוך משפחתיות פדרליות ישנות יותר (FFEL) והלוואות פרקינס עשויים שלא לקבל זאת לשבור.

דבר עם המלווים שלך

כשאנשים נתקלים בבעיות כלכליות, יש אינסטינקט להוריד את הראש ולקוות לטוב. אבל מומחים אומרים שזה הדבר האחרון שאתה צריך לעשות אם זה עתה חווית קיצוץ משמעותי בהכנסה שלך.

מלווים רבים מציעים גמישות ללקוחות שעבודתם הושפעה מהמגיפה, לדברי גרג ג'אבסקי, דובר של FICO, ספקית ניקוד האשראי הנפוצה ביותר במדינה מערכת. זה עשוי לכלול העמדת לווים בתוכנית תשלומים דחויים זמנית או העמדת ההלוואה בסובלנות, אומר יאבסקי.

זה לא מזיק שהממשל הפדרלי מסובב קצת את זרועם. על פי חוק CARES, הבנקים צריכים לסמן חשבונות כשוטפים, בניגוד לעבריינים, אם נפגעת מנגיף הקורונה ולפנות לעזרה. "זה יבטיח לצמיתות שציון ה-FICO של הלווה לא יושפע מתשלומים מאוחרים הקשורים להשפעות המגיפה", אומר יאבסקי.

המפתח הוא שאתה צריך לקחת יוזמה וליצור קשר עם המלווה שלך. כמובן, קל יותר לומר זאת מאשר לעשות בימים אלה; זמני המתנה עבור שיחות רבות לשירות לקוחות וצ'אטים מקוונים היו מייסרים. בהתחשב בהשלכות ארוכות הטווח, עם זאת, שווה לחכות. "אחת ההחמצות הגדולות ב-2008 הייתה שהצרכנים קפאו ולא יצרו קשר ישיר עם המלווים", אומר יאבסקי.

היזהרו מרמאים

בעוד שחברות רבות נותנות ללווים הקלה מסוימת כרגע, אחרות מנסות לנצל. זה כולל הצעות מפוקפקות לתיקון אשראי שעלולות לגרום לך בסופו של דבר יותר נזק מתועלת.

בסביבה זו, זה אפילו יותר חשוב לעשות את שיעורי הבית שלך לפני שאתה עובד עם מישהו כדי לתקן את ציוני האשראי שלך. אם אתה מוצא אחד שמחפש תשלום מראש עבור השירותים שלו, גריפין ממליץ להתרחק. על פי חוק, חברות חייבות להציע לך חוזה בכתב ולהודיע ​​לך על זכויותיך החוקיות.

"חשוב שאנשים יזהו דברים שהם טובים מכדי להיות אמיתיים", אומר גריפין.

 קבל קרדיט על ההרגלים הטובים שלך

דוחות אשראי מעולים לתפוס לווים כאשר הם משלמים תשלום מאוחר או מאריכים יתר על המידה את קווי האשראי שלהם. אבל אתה יכול גם לוודא שהם קולטים את הדברים שאתה עושה נכון, ובכך להגביר את הציון שלך.

הרשמה לתוכנית חינמית בשם Experian Boost, למשל, מאפשר לך לדווח על חשבונות הטלפון והשירות שלך בזמן ללשכת האשראי (אם כי לא Equifax או TransUnion). ישנם גם מספר ספקי צד שלישי כמו השכרת כתבים ו נדנד את הניקוד, המדווחים על תשלומי שכר דירה לאחת או יותר מסוכנויות האשראי, לרוב בתשלום.

אם אתה משלם את החשבונות האלה בכל מקרה, אולי שווה לקבל תגמול על כך בדוחות האשראי שלך. בזמנים כמו, כולנו צריכים דחיפה קטנה.