לאחרונה הפכתי לאבא ויש לי הרבה דברים לקנות. חשבתי שאקבל א כרטיס אשראי עם תגמולים טובים כדי שאוכל באמת לקבל כמה הטבות. אבל יש כל כך הרבה בחוץ שזה מהמם. מהן הטעויות הגדולות שיש להימנע מהן בעת קבלת אחד מכרטיסי התגמולים הללו? - ג'ק, מיסולה, מונטנה
יש כל כך הרבה תוכניות תגמול נהדרות בחוץ שזו טעות לא לקבל משהו בחזרה בכל פעם שאתה קונה דברים כמו מצרכים או דלק - במיוחד אם יש לך אשראי די מכובד ציון.
אם אתה לא מטייל במיוחד, המקום הסביר שאליו תרצה ללכת הוא כרטיס החזר כספי, שיש הרבה אפשרויות מוצקות ממנו. ה גלה את זה במזומן בחזרה כרטיס, למשל, מחזיר לך 5 אחוז מזומן בקמעונאים נבחרים ואחוז אחד בכל מקום אחר. וה סיטי דאבל מזומן הכרטיס מציע אחוז אחד במזומן בעת ביצוע רכישה, ועוד אחוז אחד בעת ביצוע תשלום. לשניהם אין אגרה שנתית.
בחירת כרטיס מוכוון נסיעות הופכת קצת יותר מסובכת, מכיוון שאתה באמת רוצה לדעת מראש שבאמת תוכל לממש את התגמולים שלך. זה לא תמיד המצב. כדי לקבל קצת תובנות, פניתי לצוות ב- איש הנקודות, אתר שמציע כמעט כל מה שאי פעם תרצה לדעת על כרטיסי אשראי לנסיעות, כדי לקבל כמה מהתובנות שלהם. הנה כמה מהמלכודות הנפוצות יותר העורכת הבכירה שלהם, שרה זילברט, אומרת שתרצה לעקוף.
טעות מס' 1 בתגמולים בכרטיס אשראי: בחירת חברת תעופה שאינה נוחה לך.
הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא לבחור כרטיס חברת תעופה ולהתחיל לצבור נקודות, רק כדי לגלות שה הספק אינו משרת את שדה התעופה הביתי שלך, או לפחות משרת את ערי היעד שאתה רוצה לבקר בו הכי הרבה. "ודא שאתה בוחר כרטיס שצובר נקודות או מיילים בתוכנית שמתאימה לצרכי הנסיעה שלך", אומר זילברט.
טעות מס' 2 בתגמולים בכרטיס אשראי: לא לצבור נקודות הניתנות להעברה.
כרטיסי אשראי של חברות תעופה ומלונות יכולים להיות אפשרויות מצוינות אם אתה רוצה ליהנות מהטבות נוספות עם חברת תעופה או רשת מלונות. אבל תוכניות מסוימות - כמו נקודות ב-Amex Membership Rewards, נקודות Chase Ultimate Rewards או Citi ThankYou נקודות - מאפשרות לך לצבור נקודות הניתנות להעברה המעניקות לך מבחר רחב יותר של אפשרויות.
"לדוגמה, עם קלפים לזכייה ב-Chase Ultimate Rewards כגון צ'ייס ספיר מועדף ו-Ink Business Preferred, אתה יכול להעביר נקודות ל-British Airways, Hyatt, United ו- Singapore Airlines בין שותפות אחרות", אומר זילברט. "אז אתה לא נעול במטבע תגמול אחד."
"בנק של אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול על חשבונות חיסכון במכללה, משכנתא הפוכה או חוב הלוואות לסטודנטים? שלח שאלה ל-Bankofdad@fatherly.com. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? אנחנו ממליצים מנוי על The Motley Fool או לדבר עם מתווך. אם יש לך רעיונות מצוינים, דבר. נשמח לדעת.
טעות מס' 3 בתגמולים בכרטיס אשראי: לא לגוון את הנקודות שלך.
לארוז את הארנק שלך מלא בכרטיסי אשראי אולי לא יהיה הדבר הטוב ביותר לבריאות הכלכלית שלך - או שלך ציון FICO, לצורך העניין. אבל ליותר מכרטיס אחד יש את היתרונות שלו, לפי זילברט. "תרצה שיהיו לך כמה סוגים אחרים של תגמולים מעבר לנקודות Ultimate Rewards במחסן שלך להגדיל את אפשרויות המימוש שלך ולהגן מפני שינויים פוטנציאליים בתוכנית בהמשך הדרך", היא אומר.
טעות מס' 4 בתגמולים בכרטיס אשראי: גיוון יתר בנקודות שלך.
ההיפוך של האמור לעיל יכול גם להיות הנפילה שלך. אם יש לך רק כמה אלפי נקודות בכל תוכנית, ייתכן שזה לא יספיק כדי לתבוע את הפרס שלך. אז אל תפזר את עצמך רזה מדי.
מקווה שזה עוזר. קניות כרטיסים שמחות!
הייתי רוצה לקנות בית, אבל עדיין יש לי משמעותי חוב שאנו משלמים. יש לנו בערך 25,000 דולר הלוואות סטודנטים ועוד 7,000 דולר ביתרות בכרטיס אשראי. יש עצה? — אמיר, וילמינגטון, דלאוור
בעידן שבו צעירים רבים כל כך שוחים בחשבונות הלוואות לסטודנטים, רכישת בית עם חוב קודם היא לא ממש נדירה. למעשה, זה יותר דומה לנורמה.
כשמגיע הזמן להגיש בקשה למשכנתא, הבנקים וגורמי הלוואות אחרים צריכים לחשב את שלך יחס חוב להכנסה, או DTI. זה חישוב די בסיסי - אתה פשוט מחבר את התשלומים החודשיים על כל הלוואות קיימות ומחלק בהכנסה החודשית שלך לפני מס.
ניקח דוגמה של מישהו עם עומס חובות דומה לשלך. נניח שהם שילמו 400 דולר לחודש בהלוואות לסטודנטים ותשלום מינימלי של 250 דולר בכרטיסי האשראי שלהם, וכתוצאה מכך תשלומי חוב חודשיים של 650 דולר. אם ההכנסה ברוטו של אותו אדם הייתה, נניח, $4,350, היה לו DTI של 15 אחוז ($650 ÷ $4,350).
המלווים מקלים יותר ממה שאתה עשוי לחשוב כשמדובר בהתחייבויות קודמות. רוב הזמן, הם צריכים לפעול לפי הכללים שנקבעו על ידי פאני מיי ושאר הארגונים שקונים הלוואות לדירות בשוק המשני. פאני הגדילה את ה-DTI המקסימלי שלה בשנה שעברה, מה שגרם לסף שלו להגיע ל-50% במקרים מסוימים. נראה שההגבלה שלאחר המיתון על הנחיות חיתום היא זיכרון רחוק.
אני לא יודע מה ההכנסה שלך, אבל רוב הסיכויים שאתה מתחת לסכום שבו זה יהפוך לבעיה בקבלת הלוואה. אבל אם אתה יכול ואם אתה צריך לקנות בית הן שתי שאלות שונות. העצות בנושא זה משתנות, אך רוב המומחים אומרים שאינך רוצה להוציא יותר מ-30 אחוז מההכנסה החודשית שלך בתשלומים לבית.
רובנו כמהים לכוח בונה העושר ולתחושת הקביעות שמקנה בעלות על הבית. אבל אתה גם לא רוצה למצוא את עצמך עני בבית, מלחיץ כיצד לבצע את תשלומי המשכנתא שלך. עדיף לך לעשות את החישוב ולתת להיגיון, לא לרגש, להנחות את קבלת ההחלטות שלך.
