היי, בנק אבא. הריבית יורדת. מה זה באמת אומר עבורי? כאילו, איך זה משפיע עליי כֶּסֶף? יש לי כמה כרטיסי אשראי, א משכנתא, תשלום רכב, כמה חשבונות חיסכון; יש לנו גם עדיין הלוואות סטודנטים של אשתי. האם יש דרך הכי טובה להגיב או דברים שאני יכול לעשות כדי לוודא שהכל בטוח ותקין? - ג'ייסון, 34, רינו, נבאדה
זו שאלה מצוינת, ג'ייסון. הריבית הייתה נמוכה בטירוף כבר הרבה זמן, וזה נראה כמו ייתכן שהפד לא יסיים לקצץ שיעור מפתח שמשפיע על הרבה הלוואות צרכניות. אמנם אתה בהחלט לא רוצה להגזים בתגובה לשינויים כלכליים קצרי טווח, אבל זה חכם לשאול איך זה עשוי להשפיע על החיים הפיננסיים שלך.
עם זאת, הנה סיכום קטן על האופן שבו המוצרים שהזכרת עשויים להיות מושפעים או לא.
כיצד ריביות נמוכות משפיעות על כרטיסי אשראי
בחודש שעבר הוריד הפדרל ריזרב את שער הקרנות הפדרליות המשפיעות לראשונה מזה 11 שנים. זכור ששינויים אלה נוטים להשפיע בצורה הטובה ביותר על מוצרים בתעריפים משתנה. זה אומר שאתה עשוי לראות בסופו של דבר שינוי בחיובי המימון בכרטיס האשראי שלך, שנכללים בקטגוריה זו.
השאלה היא עד כמה זה באמת משפיע על הרגלי ההלוואות שלך. אפילו עם קיצוץ של רבע נקודה ביולי (וכמה מומחים מצפים למהלך דומה בספטמבר), חיוב הרכישות שלך עדיין יקר מאוד. א
כיצד ריביות נמוכות משפיעות על המשכנתאות
משכנתא הריבית כבר הייתה די טובה בסתיו שעבר, כאשר ההלוואה הקבועה הממוצעת ל-30 שנה גבתה בסביבות 5 אחוזים. מאז, הם השתפרו אפילו יותר. השבוע, הריבית הממוצעת עבור אותן משכנתאות הוא רק 3.81 אחוז, לפי שער בנק.
אם לא הסתכלת על מצב המשכנתא שלך לאחרונה, אולי כדאי לך לחשוב על מימון מחדש. כמובן, הכל תלוי במה שאתה כבר משלם. אם ההבדל בתעריפים הוא רבע נקודת האחוז, יתכן שלא יהיה כדאי לחלק מעל 2 עד 5 אחוזים מערך הבית שלך בעלויות סגירה.
אבל אם אתה יכול לחסוך כמה מאות דולרים בחודש בעמלות מימון, אולי תרצה לתת לברוקר שלך צלצול - במיוחד אם אתם מתכננים לגור בביתכם מספר שנים, מה שמאפשר לכם יותר מאשר להחזיר את העסקאות הללו עמלות.
כיצד ריבית נמוכה יותר משפיעה על הלוואות לרכב
העלות של הלוואות לרכב למעשה עלתה כלפי מעלה, לפני שספגה ירידה קלה - ואני מתכוון קלה - ביולי. כעת התעריף הממוצע על א הלוואת רכב חדש לחמש שנים היא 4.63 אחוזים. עבור רוב האנשים, מדיניות שחרור הכסף של הפד לבדה לא תצדיק מימון מחדש של ההלוואה שלך.
תרחיש אחד שבו אולי תרצה לבצע ריפוי הוא אם נותרו לך כמה שנים לשלם על ההלוואה הנוכחית שלך והצלחת להחיות ציון אשראי שהיה די מחורבן כשקנית את המכונית. לווים עם דירוג FICO מצוין משלמים בממוצע כ-3.5 נקודות אחוז פחות מלווים עם ציונים מתחת ל-650.
כיצד ריבית נמוכה יותר משפיעה על חשבונות חיסכון
שיעור הקרנות הפדרליות והריבית על חשבונות חיסכון הם כמו מיץ' מקונל ומשקיעים רוסים עשירים - הם צמודים. לכן, כאשר הפד הוריד את הריבית שלו בחודש שעבר, הבנקים די עברו בשלב נעילה.
אפילו בנקים בעלי תשואה גבוהה יותר, כמו מרקוס ואלי, הורידו את הריבית ל-2.15% ו-1.9%, בהתאמה. אבל אתה יודע מה? חשבונות מקוונים אלה הם עדיין מקום די נהדר לשים בו כסף שאולי תצטרך גישה אליו במהירות. הם הרבה יותר נדיבים מחשבונות חיסכון מסורתיים, שלא מניבים כמעט כלום בימינו.
כיצד ריבית נמוכה יותר משפיעה על הלוואות לסטודנטים
פדרלי הלוואות סטודנטים הם קבועים, כך שהריבית של אשתך לא תרד רק בגלל שהבנק המרכזי הוריד את הריבית שלו. (תעריפי ההלוואה הפדרליים נקבעים בחודש מאי לשנת הלימודים הקרובה, כך שאפילו סטודנטים שיגיעו לקמפוס בסתיו הקרוב לא יושפעו ישירות).
עם זאת, הלוואות פרטיות הן משחק כדור אחר לגמרי. אלה מוצמדים בדרך כלל ל- ליבור, שרגיש לתמרוני הפד. אם יש לך הלוואה פרטית בריבית משתנה, אתה יכול להתחיל לראות הקלה מסוימת, אם כי יכול לקחת זמן מה למלווים לבצע התאמות.
זה יכול להיות גם זמן טוב לשקול מימון מחדש, במיוחד אם התעריפים שהייתם זכאים להם היום נמוכים ביותר מאחוז שלם מההלוואה שכבר יש לכם. אבל תחשוב הרבה זמן לפני שאתה מחזיר את ההלוואה הפדרלית שלך להלוואה פרטית. קבלת תעריף טוב יותר עשוי להישמע מושך, אבל תאבד אפשרויות החזר מסוימות והגנות צרכניות שתקבל רק עם הערה בגיבוי ממשלתי. ופעם אתה למחזר, אין דרך חזרה.
