יש לי שאלה פשוטה, אבל אני אף פעם לא מקבל תשובה ברורה: כמה כרטיסי אשראי האם כדאי לי? כלומר, מה זה אִידֵאָלִי כמות ולמה? מה הטעם להחזיק יותר מאחד? - ארנסטו, לאס וגאס
עד כמה שלך דירוג אשראי הוא מודאג, אין באמת מספר "אידיאלי" של כרטיסי אשראי. אבל כן פניתי לכמה מהחברות המובילות לניקוד אשראי כדי לברר אם הכמות של חשבונות אפילו משפיע.
דובר VantageScore, ג'ף ריצ'רדסון, אמר לי שזה לא גורם לאופן שבו החברה מפרטת את המספר שלך. "אתה יכול לקבל כרטיס אחד או תריסר ועדיין לקבל ציון אשראי מצוין", אומר ריצ'רדסון.
סמנכ"ל הציונים והניתוח של FICO, איתן דורנהלם, נתן לי תגובה קצת יותר מוסמכת. "המספר העצום של חשבונות כרטיסי האשראי שיש לצרכן הוא הרבה פחות חשוב לציון ה-FICO מאשר האופן שבו הצרכן מנהל את החשבונות האלה", הוא אמר לי באימייל.
"בנק של אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול על חשבונות חיסכון במכללה, משכנתא הפוכה או חוב הלוואות לסטודנטים? שלח שאלה ל-Bankofdad@fatherly.com. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? אנחנו ממליצים מנוי על The Motley Fool או לדבר עם מתווך. אם יש לך רעיונות מצוינים, דבר. נשמח לדעת.
עם זאת, כמות הפלסטיק בארנק שלך כן משפיעה על הציון שלך בצורה עגולה יותר. לדוגמה, להחזיק לפחות כרטיס אחד ולבצע תשלומים בזמן עוזרים לך לבנות היסטוריית אשראי.
ולפעמים זה עשוי לעזור להחזיק יותר מאחד. הסיבה לכך היא שהמודלים העיקריים של ניקוד אשראי משתמשים ב"ניצול אשראי" כאחד הגורמים הגדולים ביותר שלהם. בפשטות, זה כמה מהאשראי הזמין בחשבונות שלך שלמת בפועל. אם יש לך מסגרת אשראי של $5,000 ויתרה של $3,000, יחס הניצול שלך יהיה 60 אחוז.
ככל שיש לך יותר כרטיסים, כך יש לך יותר אשראי זמין. לפיכך, אותה יתרה, אם תתפרס על פני מספר כרטיסים, תניב שיעור ניצול נמוך יותר. נסה לשמור על שיעור הניצול שלך מתחת ל-30 אחוז, אם אפשר - זה מראה שאתה יכול להתמודד באחריות עם האשראי שלך ויעלה את הציון שלך.
זכור, עם זאת, שיש יותר מדי קלפים יכול להזיק גם לך. אתה יכול להתפתות ללוות יותר, פשוט כי אתה יכול. ובעלות על הרבה כרטיסים עם יתרה מייצגת סיכון גבוה יותר בעיני אלי האשראי.
אז המספר ה"אידיאלי" של כרטיסי האשראי באמת משתנה מאדם לאדם. אם אתה בתקציב מצומצם, אני נוטה לחשוב שאתה צריך להישאר עם אחד או שניים. בטווח הארוך, הפיתוי ל לצבור חובות יכול להכניס אותך לצרות. עבור אלה שמסוגלים לשלם בקלות את היתרות שלהם, אבל משתמשים בכרטיסים כדי לצבור אינסוף נקודות תגמול, צבירת ערימת קלפים קצת יותר גדולה היא פחות מדאיגה.
באופן מעניין, Dornhelm אומר ש-FICO ניתחה לאחרונה את ההרגל של מה שהיא מכנה "הישגים גבוהים" - אלה עם ציון מעל 800. זה מצא שלאדם הממוצע בקבוצה זו היו שלושה חשבונות כרטיסי אשראי פתוחים. אבל במציאות, זה הרבה פחות חשוב מאשר לשמור על היתרות שלך נמוכות ולבצע את התשלומים שלך בזמן.
האם זה נכון שביצוע שני תשלומי משכנתא בחודש עוזר לך לשלם את ההלוואה שלך מהר יותר? - קני, סולט לייק סיטי
זה בהחלט יכול, אם אתה מבצע תשלומים כל שבועיים. אני חושב שזו בהחלט אסטרטגיה ששווה לשקול, במיוחד אם אתה מקבל תשלום על בסיס דו-שבועי בכל מקרה.
כדי שזה יעבוד, אתה צריך לשלם חצי מהסכום החודשי שלך כל שבוע, במקום פעם בחודש. מכיוון שיש 52 שבועות בשנה, אתה תשלם 26 פעמים בדרך זו. זו תוספת אחת מלאה תשלומי משכנתא. כל עוד אתה ממשיך כך, אתה יכול לשלם משכנתא ל-30 שנה בערך חמש שנים מהר יותר ולחסוך הרבה כסף בתשלומי הריבית.
לאתר ההלוואות Bankrate יש למעשה שימוש מַחשְׁבוֹן שבו אתה רואה את ההשפעה בעצמך. חיברתי הלוואת דירה ל-30 שנה עם יתרה של 200,000 דולר וריבית של 4.5 אחוז. על ידי ביצוע תשלומים כל שבועיים, בעל בית יחסוך קצת יותר מ-$29,000 במהלך ההלוואה.
זה די פשוט אם המלווה שלך מציע אפשרות תשלום דו-שבועית. אבוי, לא כולם עושים זאת. אבל מה שאתה יכול לעשות זה לשלם תשלום שנתי נוסף בעצמך, אשר משיג את אותה מטרה.
פשוט חלקו את תשלום המשכנתא החודשי ב-12 והכניסו את הסכום הזה לחשבון חיסכון נפרד. בסוף השנה, תחיל את הכסף הזה על הקרן על הלוואת הבית שלך.
זכור, זה כנראה לא הגיוני כל כך אם ההלוואה שלך כוללת קנסות לפירעון מוקדם. בהחלט שווה לבדוק את זה. ואתה יכול לטעון שכל כסף שאתה חוסך מושקע טוב יותר בחשבון מועיל במס מאשר המשכנתא שלך, במיוחד אם אתה נהנה מריבית נמוכה. העובדה היא, עם זאת, משכנתא היא משקל פסיכולוגי שבעלי בתים רבים רוצים להיפטר ממנו כמה שיותר מהר - זוהי דרך פשוטה למדי לעשות זאת.
