אני יודע שאתה אמור לשים 15 אחוז מהמשכורת שלך אם אתה מקווה לִפְרוֹשׁ בגיל רגיל. אני לא בפאניקה, אבל אשתי ואני נמצאים הרבה מתחת לרף הזה. נראה שהחשבונות פשוט אוכלים יותר מדי מהמשכורות שלנו. באילו טקטיקות משתמשים אנשים שחוסכים הרבה כסף? אני לא רוצה לעבוד כשאהיה בן 80. — ליאו, ניוטון, מסצ'וסטס
אם התחלת לחסוך כסף הרבה לפני יום ההולדת ה-30 שלך, אתה בסדר להפנות 10 אחוז מההכנסה שלך לכיוון פרישה לגמלאות, אומרת אלישיה קליין, יועצת פיננסית שבסיסה בטוסון, אריזונה, וחברה ב-Alliance of Comprehensive Planners. אבל עבור כל השאר - וזה נשמע כאילו אתה כלול - אתה באמת צריך להגדיל את המספר הזה עד 15 אחוז.
זה עשוי לתת לך קצת נחמה לדעת שאתה לא בדיוק לבד כשזה מגיע לחשבון השקעות רזה. לפי א סקר הבנקרט האחרון, רק 16 אחוז מהאמריקאים אמרו שהם חוסכים יותר מ-15 אחוז מכל משכורת לשנים שלאחר העבודה. 21 אחוז לא בועטים בשום דבר, וזו פרשנות חדה למצב העניינים באמריקה.
אמנם העובדה שהרבה משפחות נאבקות לחסוך עשויה להיות נחמה קרה. בשלב מסוים - רצוי מוקדם ממאוחר - כולנו צריכים להסתכל היטב כיצד אנו חוסכים. אחרת, פרישה כפי שאתה מדמיין אותה פשוט לא תהיה אופציה.
זה נשמע כאילו הייתה לך כבר את ההתגלות הזו. אז מה הדבר הבא? הנה מה שיועצים פיננסיים אומרים שהם הדרכים הטובות ביותר להגדיל את החסכונות שלך.
1. עקוב אחר ההוצאות שלך
הלם גדול כאן, נכון? קליין ממליץ על תרגיל פשוט: לרשום כל רכישה אתה מרוויח לחודשיים עד שלושה כדי שתוכל לראות היכן הכסף שלך מושקע בפועל. לעתים קרובות, משפחות מגלות שחלק גדול מהתקציב שלהן נשטף באסלה הפתגמית. "אתה עשוי לגלות שאתה משלם עבור אמזון, הולו וקלע, שעולה לך 100 דולר, אבל אתה משתמש רק בנטפליקס", היא אומרת.
בימים אלה, לצרכנים יש גישה לכל מספר של אפליקציות לתקציב שמאפשרים להם לעקוב אחר רכישות ישירות מהטלפון שלהם. למי שאוהב פשטות, למשל, נענע פופולרית במיוחד. צרכנים שמוכנים להתעמק בפרטים של מה שהם מוציאים, נמשכים לעתים קרובות לכלים כמו You Need a Budget.
עבור קליין, כל אחת מהאפליקציות בעלות השם הגדול יותר יכולה להיות יעילה עבור אדם נתון, ולעזור לו לפנות כסף שאותו יוכל לחסוך יותר לפנסיה. "התקציב הטוב ביותר", היא אומרת, "הוא זה שעובד בשבילך ושאתה עומד בו".
2. להערים על עצמך לחסוך יותר כסף
ברגע שהמשכורת שלך מגיעה לחשבון הבנק שלך, יש סיכוי גדול שתשתמש בו למשהו אחר מחשבון הפנסיה שלך - וכנראה הרבה פחות חשוב, כמו טיול לקניון או נחמד ארוחה. אז, אל תתן לעצמך את הפיתוי הזה. אם 10 אחוז מהרווחים החודשיים מופנים אוטומטית ל-401(k) שלך כעת, קליין ממליץ להגדיל את החיסכון שלך ל-11 אחוז. "זה אולי מרגיש צמוד במשך החודש או החודשיים הראשונים, אבל אתה מתאקלם", היא אומרת. "לאחר מכן הגדל שוב בהדרגה עד שתגיע ל-15 אחוז או מה שלא יהיה היעד שלך."
אז איך אתה חוסך כסף כשאתה נאבק עם החשבונות? רודג'ר פרידמן, שותף מייסד ב-Steward Partners Global Advisory ב-Bethesda, מרילנד, אומר שהוא משתמש בגישה דומה עבור לקוחות שרק מתחילים עם ביצת הקן שלהם. הוא אומר לעובדים צעירים יותר להתחיל בהפרשת אחוז אחד מההכנסה שלהם, או 750 דולר לשנה למישהו שמרוויח 75,000 דולר משכורת. "זה רק כוס קפה ביום", אומר פרידמן.
עם הזמן הוא מבקש מהם להגדיל את תרומתם באחוז אחד בכל פעם. "במהלך שנה, ייתכן שהם חוסכים 3, 4 או אפילו 5 אחוזים", הוא אומר. "זה כמו להיכנס לבריכה קרה אצבע אחת בכל פעם."
3. שמור מכסה על כרטיסי האשראי שלך
ככל שהקריירה שלך מתפתחת ואתה מתחיל להרוויח יותר כסף, שלך יתרות אשראי צריך לרדת, נכון?
ובכן, זו כנראה הדרך שבה זה צריך לעבוד. למרבה הצער, ההפך הגמור קורה בחיים האמיתיים. אמריקאי ממוצע מתחת לגיל 35 נושא 5,808 דולר ביתרות בכרטיס אשראי, על פי נתונים שנאספו על ידי Value Penguin. המספר הזה קופץ ל-8,235 דולר עבור אלו בגילאים 35 עד 44. קשה להגביר את תרומת 401(k) שלך כאשר יש לך חוב כזה על הכתפיים.
הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי לחסוך כסף הוא להפחית את הפיתוי לבזבז. במקום לדחוף חופן קלפים לארנק, הגבילו את עצמכם לאחד או אולי שניים, אומר פרידמן. צמצום אוסף הפלסטיק שלך לא רק יעזור לך להפחית את הדחף לבזבז, אלא יקל על המעקב אחר כמה אתה חייב.
כמובן, קשה יותר לחסוך כסף כאשר אתה חייב סכום משמעותי ממנו. יש לך כבר חוב מחשבונות אשראי מסתובבים? שלם קודם את אלה עם הריבית הגבוהה ביותר, אומר פרידמן. אין שום היגיון בכרטיס שגובה 10 אחוז באפריל כאשר יש לך חשבון אחר שעולה לך בינתיים 25 אחוז בשנה.
4. החזיקו מעמד עם ה-BMW, לפחות לעת עתה
אחת הדרכים הבטוחות ביותר לצאת מהמסלול במחלקת החיסכון היא להרחיב את הרכישות הגדולות יותר שלך כדי להרשים חברים. אם אתה בפיגור שלך יעדי השקעה, הסתכלות על תשלום המכונית שלך היא מקום טוב להתחיל בו. קליין אומרת שיש לה את אותה תגובה בכל פעם שלקוחות מספרים לה על הלוואת רכב נפוחה: "יש את החיסכון הפנסיוני שלך - אתה נוהג בו!"
נכנסים מעל הראש עם בית יקר יכול להיות מלכודת גדולה עוד יותר. עבור רוב משקי הבית, קליין ממליצה להגביל את רכישת הבית שלך לפי שניים או שניים וחצי מההכנסה השנתית שלך (אם כי ייתכן שאנשים בשווקים היקרים יותר יצטרכו למתוח את זה קצת).
על ידי שמירה על שלך תשלומי משכנתא מציאותי, אתה מפנה יותר כסף לחיסכון - ואתה נוטה לדאוג פחות לגבי השמירה על קשר עם המשפחה הסמוכה. "זה שם אותך בשכונה שבה רוב ההכנסה של האחרים תהיה דומה לשלך", היא אומרת.
