היי בנק אוף אבא, זו אולי נשמעת כמו שאלה טיפשית אבל התשובה תמיד בורחת לי. אני סומך על חשבון העובר ושב שלי עבור הוצאות חודשיות ולכן משכורות שלי מופקדות לחשבון זה. עם זאת, אני לא רוצה להפסיד את הריבית שהייתי מקבל על ידי השקעה של חלק מההכנסה החודשית שלי חיסכון. אז, כמה מהכסף שלי אני צריך להמשיך לבדוק לעומת. חיסכון בכל זמן נתון? - שיין, דה מוינס
אין שאלות מטופשות כשמדובר בניהול כספים, רק חסכונות אבודים. בכל הנוגע לכמות הכסף שאתה צריך שיהיה לך בכל חשבון, באמת יש כאן איזון. זה כל כך חשוב שיהיה לך כספים זמינים כאשר אתה צריך אותם, וזה הדבר הגדול בחשבונות הפקדה. אבל חניה של יותר מדי מהמזומנים שלך שם לא תאפשר לכסף הזה לגדול לאורך זמן. אז אתה רוצה לעשות את זה נכון.
נתחיל מהצד הבודק של המשוואה. התחל בחישוב כל ההוצאות הקבועות שתצטרכו מתלוש שכר אחד למשנהו. יש את המובנים מאליהם, כמובן, כמו המשכנתא שלך (או שכר הדירה), שירות טלפוני ושירותים. אבל אל תסתכל על כל החיובים שקל לשכוח לחשבון שלך, כמו המנוי המתוק והמתוק של Netflix או ההעברות החוזרות לחשבון החיסכון שלך (אתה מבצע את אלה, נכון?)
לאחר שעשית זאת, הוסף את כל ההוצאות המשתנות מחודש לחודש, כמו אוכל ובידור. בדקו בממוצע כמה הדברים האלה עלו לכם במהלך החודשים האחרונים כדי להגיע לדמות כדור הארץ.
לאחר שחישבת את כל ההוצאות שלך, תרצה להוסיף כמה מאות דולרים כמאגר. זה יהווה הגנה למקרה שיש לך ולאישה לילה דייט יקר או שתמצא חשבון חשמל תלול במיוחד בדואר. על ידי תוספת קטנה בחשבונך, תמנע משיכת יתר המופרזת או עמלות כספים לא מספיקות שהבנקים אוהבים לתקוע עליך.
"בנק של אבא" הוא טור שבועי המבקש לענות על שאלות על איך לנהל כסף כשיש לך משפחה. רוצה לשאול על חשבונות חיסכון במכללה, משכנתא הפוכה או חוב הלוואות לסטודנטים? שלח שאלה אל [email protected]. רוצה ייעוץ לגבי אילו מניות הן הימור בטוח? אנחנו ממליצים מנוי על The Motley Fool או לדבר עם מתווך. אם יש לך רעיונות מצוינים, דבר. נשמח לדעת.
באשר לחשבון החיסכון שלך, כלל אצבע נפוץ הוא שתהיה לך קרן חירום שיכולה לכסות הוצאות של שלושה עד שישה חודשים, פלוס מספיק להוצאות חד פעמיות גדולות כמו חופשה קרובה. זה אולי נראה כמו הרבה בצק להחזיק בבנק, אבל אתה תישן יותר בקלות בידיעה שאובדן עבודה בלתי צפוי או חשבון רפואי לא יכניס אותך למצב פאניקה.
במצבים אלה, טבילה בחשבון החיסכון שלך היא אופציה הרבה יותר טובה מאשר להגיש בקשה להלוואה אישית או לבצע משיכה קשה מ-401(k). פירוש הדבר האחרון יכול להיות תשלום מס הכנסה, ולכל מי שגילו מתחת לגיל 59 וחצי, מזולג מעל 10 אחוז עמלת משיכה מוקדמת. אתה יכול לעקוף את שתי התוצאות הללו עם הלוואה של 401 אלף, המאפשרת לך ללוות מחשבונך. אבל לא כל המעסיקים מציעים אותם - ואתה צריך להחזיר לעצמך בריבית. משיכת הכסף מתוך א חשבון חיסכון הוא הרבה יותר מהיר וזול יותר.
בנק אבא היקר, יש לי חוב הלוואות סטודנטים, שני חשבונות כרטיסי אשראי והלוואת בית הגון. צריך לשלם הכל... ברור. אבל מה עליי לתעדף קודם? מה סדר הפעולות הטוב ביותר? - טרוויס, לואיוויל
כשאתה משלם חוֹב, אתה רוצה לתעדף את ההלוואות עם הריבית הגבוהה ביותר. זה עושה את המטרה הראשונה שלך די קלה: כרטיסי אשראי. גם אם אתה נהנה מתעריף קידום בכרטיס שלך, סביר להניח שתתמודד עם המציאות בשמיים עלויות מימון תוך זמן קצר (ה-APR הממוצע הוא בערך 17 אחוז כרגע, לפי CreditCards.com). למחוק את האיזונים האלה עכשיו זה רעיון מצוין.
לאן להמשיך משם עשויה להיות שאלה מסובכת יותר. ריבית על הלוואות סטודנטים והלוואות להון עצמי הן ניתנות לניכוי מס - לפחות במקרים מסוימים - אז אתה צריך לקחת את זה בחשבון בהחלטה שלך. במקרה של הלוואות לסטודנטים, אתה יכול להפחית את הכנסתך החייבת במס עד 2,500 $ עבור הריבית שאתה משלם, אם כי ההטבה מתבטלת בהדרגה עבור בעלי הכנסה גבוהה יותר.
אני לא מכיר את המצב הספציפי שלך, אבל אני אדגים את ההשפעה של ניכוי המס באמצעות כמה מספרים טיפוסיים למדי. נניח שאתה במדרגת המס של 22 אחוז וכל הריבית ששילמת עבור השנה מזכה בניכוי. אם ההלוואה שלך נושאת ריבית של 6 אחוזים, אתה למעשה משלם רק 4.7 אחוז [(0.06 - (0.06 x 0.22)]. קחו בחשבון שמדובר בניכוי "מעל הגבול", כך שאתם נהנים ממנו גם אם לוקחים את הניכוי הסטנדרטי.
בגלל ה חוק הפחתות מס ועבודות, ריבית על הלוואות הון לבית ניתנת לניכוי מס רק אם החוב משמש ל"קנייה, בנייה או שיפור מהותי" של בית המגורים שלך - למשל, שיפוץ חדר האמבטיה שלך או בניית פטיו חדש. אם היית עושה משהו בסגנון הזה, ואתה מפרט את התשואות שלך, היית עושה התאמה דומה גם לריבית על ההלוואה הזו. עכשיו אתה יכול להבין אם החוב הזה או הלוואת הסטודנטים שלך הם בעלי ריבית נמוכה יותר בחיים האמיתיים.
כמובן שהשאלה שלך מרמזת שאתה מוכן לשלם את כל ההלוואות שלך מהר ככל האפשר. ובאשר לחוב כרטיס האשראי שלך, אני חושב שזה לא פשוט. אבל אם אתה מרוויח יותר ממספיק כדי לכסות את ההוצאות שלך בכל חודש - כולל תשלומי מינימום על ההלוואות שלך - אתה יכול לשקול אם הכסף הזה נוצל טוב יותר בהשקעה עם יתרון מס חֶשְׁבּוֹן.
פירעון הלוואה של ארבעה או חמישה אחוזים אינו הגיוני במיוחד אם, בהתבסס על תשואות היסטוריות, אתה מצפה להרוויח, למשל, 7 אחוזים מתיק של קרנות מניות ואג"ח לאורך זמן (זו למעשה הערכה די נפוצה בקרב הפנסיות הציבוריות האלה ימים). להשקיע את הכסף הנוסף שלך הגיוני עוד יותר אם עדיין לא הצלחת למקסם את ההתאמה 401(k) של המעסיק שלך. אני בטוח שאעשה זאת לפני שאאיץ את הלוואת הסטודנטים שלי או החזרי הון עצמי.
