הדרך החכמה ביותר להתחיל להשקיע ולחסוך עבור התינוק החדש שלך

אמא שלי מאוד בעניין השקעה במקום מתן מתנות. זמן קצר לאחר שנולד כל אחד מנכדיה, היא פתחה חשבון תיווך והשקיעה עבורם בקרן נאמנות. מדי שנה בחג המולד ובימי ההולדת שלהם, במקום לקנות צעצועים, היא מכניסה מזומן לחשבון. היא עושה את אותו הדבר גם למבוגרים במשפחה, אבל אנחנו מקבלים מניות. היא עושה את זה כבר 20 שנה, ואנחנו אוהבים את זה. יש לנו מזל שיש מישהו שישקיע עבורנו.

עם זאת, מה אם הורה רוצה להתחיל לחסוך ו/או להשקיע עבור התינוק החדש שלו? מהי הדרך הטובה ביותר לעשות זאת? עם המכללה, המכוניות ומי יודע אילו עוד הוצאות מגיעות בהמשך הדרך, זה לא יכול להזיק להתחיל לסנן כסף עבור הילד שלך עכשיו, נכון? בהנחה, כמובן, יש לך את ההכנסה הפנויה הנוספת. אבל האם קרן נאמנות או מניות של מניות היא הדרך ללכת? מה דעתך על תוכנית 529, זהב, אג"ח חיסכון או חשבון חיסכון פשוט? מהי תוכנית ההתקפה החכמה ביותר?

זו שאלה מסובכת. ואין תשובה אחת. לכן, כדי לגלות כיצד להתחיל לחסוך או להשקיע ביעילות למען תינוק חדש, שאלנו שני מתכננים פיננסיים בעלי מומחיות בכלכלת המשפחה ⏤ רובין טאוב, רו"ח, קליפורניה, ומחבר הספר מדריך הורים לגיוס כסף לילדים חכמים ומאט בקר, CFP מבוסס פלורידה והמייסד של אמא ואבא כסף ⏤ לכמה טיפים. הנה מה שהם ממליצים.

ראשית, שאל: בשביל מה הכסף?

השאלה הראשונה שצריך לשאול היא למה אתה חוסך את הכסף. האם זה עבור שכר לימוד במכללה? מכונית חדשה כשיגיעו לגיל 16? אולי אתה פשוט רוצה לשלוח את הילד שלך לחיים עם ביצת קן קטנה, כדי שלא יגמור לחזור הביתה. מי יודע. אבל להבין עכשיו לאן ילך הכסף הוא הצעד הראשון, אומר בקר, והתשובה הזו אמורה לקבוע את סוג החשבון שתגדיר.

"הכל תלוי ביעדים, באופק הזמן ובסובלנות לסיכון", מוסיף טאוב. "בטח שאתה יכול לעשות חשבון חיסכון פשוט, אבל אתה יודע כמה מעט משלם חשבון חיסכון עכשיו, פחות מאחוז אחד. למה זה באמת יוסיף לאורך זמן, לא הרבה".

אם אתה: חיסכון למכללה

להשקיע ב: תוכנית 529

למה: אם הכסף בהחלט הולך לשכר לימוד בקולג' ⏤ אין אם, ותשובות, או אבל בקשר לזה ⏤ אז תוכנית 529 הוא כנראה המסלול הטוב ביותר. "היא מציעה את המספר הגדול ביותר של הקלות מס וגם הכי מעט הגבלות על תרומות", אומר בקר. "בנוסף, הכסף גדל בדחיית מס וניתן למשוך אותו ללא מס, בהנחה שהוא משמש להשכלה גבוהה". לא רק זה, אלא שיש אין מגבלות הכנסה (כך שאתה יכול לתרום ללא קשר לרמת השכר שלך) וטכנית אין מגבלות תרומה שנתיות ⏤ למרות אתה תקבל מס מתנות אם תתרום יותר מ-$14,000 לילד (28 אלף דולר לזוגות נשואים) השנה, או 15,000 $ ב-2018.

החיסרון הגדול ביותר של תוכנית 529, אומר בקר, "הוא שאם בסופו של דבר לא תזדקק לכסף למכללה, או שתרצה לגשת לכסף מוקדם יותר, תחויב במס על הרווחים של החשבון והוטל קנס של 10 אחוז אם הוא משמש למשהו אחר מלבד הוצאות השכלה גבוהה". ולמרות שיש כמה דרכים לעקיפת הבעיה ⏤ למשל, אתה יכול שנה את המוטב מילד א' שאינו קשור לקולג' לילד ב' שהוא, או אפילו שם לנכד עתידי כמוטב ⏤ בסך הכל, זה יותר קפדני מהשקעה אחרת כלי רכב. "זה באמת יותר בעיה אם אתה מחליט שאתה רוצה את הכסף למשהו אחר", אומר בקר. "אז יהיה עונש של 10 אחוז על הרווחים. זה החיסרון הכי גדול".

אם אתה: חיסכון להוצאות חינוך אחרות

להשקיע ב: חברת Coverdell ESA

למה: אם אתה אוהב את הרעיון של חיסכון לבית הספר אבל לא בהכרח רוצה להיות קשור לקולג', אז יש גם חשבון חיסכון רחב יותר לחינוך המכונה Coverdell ESA. "זה דומה לתוכנית 529 בכך שאתה תורם את הכסף לאחר מסים, אין ניכוי מס על תרומות, והכסף גדל ללא מס", אומר בקר. "ההבדל הגדול הוא שניתן להשתמש בו גם ללא מס עבור הוצאות K-12 כולל בית ספר פרטי, שיעורים, ספרים וכלים ואספקה ​​נחוצים אחרים."

למרות שהיא מציעה יותר גמישות מבחינת אופן השימוש בכסף, ה-Coverdell ESA מגיעה עם מגבלות הכנסה ותרומה מחמירות יותר. לא רק שאין לכם מזל אם אתם זוג נשוי שמרוויח יותר מ-$220K, אלא שזה מגביל את סך התרומות לילד ב-$2,000 לשנה בכל התורמים. "אז אם סבתא וסבא תורמים $1,000 ל-Coverdell ESA של ילדך במהלך השנה," אומר בקר, "אתה יכול לתרום רק עד $1,000 יותר. מכיוון שהתרומה הכוללת לא יכולה לעלות על $2,000."

אם אתה: שמירת ביצת קן כללית

להשקיע ב: "תיק ספה-תפוחי אדמה"

למה? בהנחה שאתה רק רוצה לגרוב כסף לשימוש כללי בהמשך הדרך, מסתבר שהדרך של אמא, כמו הרבה דברים בחיים, היא הטובה ביותר. "האפשרות הקלה ביותר היא להקים תיק ממש פשוט, מה שאני אוהב לקרוא לו, תיק תפוחי אדמה ספה מכל בנק גדול ולהשקיע בקרן נאמנות אינדקסית כמו מדד S&P", אומר טאוב. קרנות אינדקס מגוונות בצורה רחבה ומשפרות את הסיכוי שלך לא לבחור מפסיד, כפי שהיית עושה אם קנית מניות בודדות של מניות של חברה. רק הקפידו, היא מוסיפה, להגדיר את החשבון עבור הילד על שמכם.

בקר מסכים עם טאוב, וממליץ להורים לפתוח חשבון תיווך בעלות נמוכה מחברה כמו ואנגארד, אבל לשמור את החשבון על שמך. "יש דרכים לעשות חשבונות נאמנות ודברים כאלה אבל אין צורך בכך", הוא אומר. "פשוט שמור את הכסף בחשבון נפרד בשם שלך ותרום לו כמה שתרצה." הוא מוסיף, "אין הטבות מס מיוחדות אבל גם אין מגבלות תרומה או מגבלות על מתי אתה יכול לגשת ל כֶּסֶף."

מבחינת אופן הקצאת הכסף, שוב זה תלוי בלוח הזמנים וברתיעה שלך מסיכון. "החזקת הכסף בקרנות אינדקס בעלות נמוכה היא הדרך הטובה ביותר למקסם את סיכויי הצמיחה", מציין בקר, אם כי עם הסתייגות. "אם זה רק כסף לשימוש עתידי כללי, ואין ציר זמן מסוים או משהו שאתה חוסך עבורו, אתה יכול להרשות לעצמך להיות קצת אגרסיבי עם זה." למרות שלהיות אגרסיבי לא אומר להשתגע ולקנות זהב או ביטקוין עתידיים. "אני לא חובב זהב", הוא אומר. "אני גם לא חובב פוליסות ביטוח חיים שגרבר מנסה למכור הורים חדשים לתינוקות שלהם. זו בעצם פוליסת ביטוח חיים שלמה עם הרבה עמלות שלטענתם יכפילו את ערכן בתוכה איקס מספר שנים." להתרחק הוא אומר, "אין זהב, אין ביטוח חיים."

מה שלא תעשה, תחסוך קודם לעצמך

גם טאוב וגם בקר הציעו מילת אזהרה אחרונה להורים שעלולים להיסחף בחיסכון לילד בן 6 חודשים שלהם: אל תעדיפו חיסכון כסף לילדכם, אפילו לקולג', על פני חיסכון ל שֶׁלְךָ עתיד. הם מכירים בכך שאם יש לך הכנסה נוספת לאחר חיסכון לפנסיה, בכל האמצעים, תעזור לילדך לעתיד מוצלח. אבל זכרו: המתנה הכלכלית הגדולה ביותר שתוכלו לתת להם היא לֹא לעבור למרתף שלהם כשאתה בן 80. פשוט כמו זה. "התמקד בכספים שלך, בתשלום חובות בכרטיס אשראי וחוב משכנתא בריבית גבוהה, וחיסכון לפנסיה", אומר טאוב.

בקר נותן ללקוחותיו את אותה עצה, במיוחד בכל הנוגע לחיסכון למכללה. "אני דווקא ממליץ להפוך את החיסכון בקולג' לאחד מהעדיפויות הפיננסיות הנמוכות יותר", הוא אומר. "יש הרבה דרכים שונות לממן השכלה במכללה. חוץ מביטוח לאומי, עם זאת, אין באמת דרך אחרת לממן את שלך פרישה לגמלאות מאשר לחסוך לזה עכשיו. וככל שתתחיל מוקדם יותר וככל שתחסוך יותר עכשיו כך יהיה לך טוב יותר."

"זה כל החמצן במטוס", הוא מוסיף. "אתה מקל על ילדך אם הבסיס הפיננסי האישי שלך בטוח, כי הם לא צריכים לדאוג לך. זה לא רק אנוכי, זו בעצם מתנה נהדרת לילדים שלך כדי לשמור לעצמך ולהבטיח את עצמך קודם כל".