עבור הרבה אנשים, צלצול בשנה החדשה פירושו לחשוב מחדש על סדרי העדיפויות. אולי כבר החלטת ללכת קצת יותר לחדר הכושר או להתחבר מחדש עם חברים ותיקים. אולי אתה רק רוצה לקבל את שלך השגרה הקבועה של הילד בבדיקה.
כמובן, ההתחלה של לוח שנה חדש היא זמן מצוין לבחון מחדש את שלך הרגלים פיננסיים גם כן. אם אתה כמו הרבה הורים, אתה עסוק מדי בלחשוב שכסף יומיומי צריך לעשות הרבה תכנון לטווח ארוך. עכשיו זה הזמן בשנה שאתה יכול לצעוד אחורה ולהסתכל על התמונה הגדולה יותר.
להלן כמה מההחלטות הפיננסיות שתוכלו לקבל כעת כדי להבטיח שמשק הבית שלכם יעמוד ברגל טוב יותר לאחר שנת 2019.
צור (ודבק) תקציב
בטח בטח. כולנו יודעים שתקציב הוא אבן היסוד של כלכלה משפחתית תקינה. אבל העובדה היא שרק מעטים מאיתנו טובים בזה. א 2013 סקר גאלופ, למשל, גילה שרק שליש מהאמריקאים מנהלים חשבון מפורט של ההכנסות וההוצאות שלהם.
בסופו של יום, זה לא משנה איך אתה מתאם את ההוצאות שלך, בין אם זה על דף נייר מחברת או אפליקציה כמו מנטה או אתה צריך תקציב. המפתח הוא להישאר עם זה.
ככל שאתה מפורט יותר, כך ייטב. זה אומר לכלול כל דבר, החל מתשלומי משכנתא או שכר דירה ועד לאטה הבוקר שלך והנסיעות האלה למכונות האוטומטיות במקום העבודה שלך. אם אתה יכול להישאר חרוץ לאורך כל השנה, יהיה לך קל יותר להיגמל מהרכישות לפי שיקול דעת שאתה באמת יכול לחיות בלעדיהם.
בנה קרן חירום
אירוע בלתי צפוי, בין אם זה אובדן מקום עבודה או אשפוז קצר בבית החולים, לא אמור להעמיד אותך ואת משפחתך בהרס כלכלי. לכן מומחים אומרים שמומלץ להחזיק בקרן שיכולה לכסות הוצאות של בין שלושה לשישה חודשים, לכל מקרה.
למרבה הצער, זה עוד תחום שבו רוב האמריקאים נופלים מהרף. על פי סקר של Bankrate.com, רק לארבעה מתוך 10 מבוגרים יש חסכונות שהם יכולים לנצל במקרה חירום. אם קרן החירום שלך אוזלת, או לא קיימת, זה הזמן להתחיל לבנות אותה שוב.
שלם את כרטיסי האשראי שלך
לצאת מ חוֹב זה כמעט תמיד דבר טוב, אבל חשוב לזכור שלא כל הקרדיט זהה. יתרות כרטיסי אשראי נוטות לשאת כמה מהריביות הגבוהות ביותר ברגע ששיעור הקידום המפתה הזה נעלם. זו הסיבה שכרטיסים יקרים צריכים להיות היעד מספר 1 שלך בהפחתת החוב.
נניח שלאורך השנה, אתה ממוצע של יתרה של $5,000 על קווי האשראי המתגלגלים שלך. אם הבנק גובה ריבית של 20 אחוז, זה אומר שאתה מוציא יותר מ-1,000 דולר מדי שנה בריבית בלבד. זה כסף שהרבה יותר עדיף שתפנה לחשבון חיסכון או השקעה.
הגדל את החיסכון הפנסיוני שלך
עובדים מעטים בימינו יכולים לסמוך על פנסיה כדי להשלים את צ'ק הביטוח הלאומי בעת פרישתם. אז רובנו נאלצים להסתמך על חשבונות מועילים במס כמו 401(ק) s ו-IRA כדי להבטיח אורח חיים נוח בשנים האחרונות שלנו.
כלל אצבע פופולרי אחד הוא להפריש בערך 10 אחוז מכל משכורת לחשבונות הפרישה שלך, החל משנות ה-20 שלך. עם זאת, עובדים שמתחילים להשקיע מאוחר יותר בקריירה שלהם עשויים להצטרך להגיש 15 אחוזים או יותר כדי להישאר במסלול.
עבור אלה בני 50 ומעלה שעדיין נמצאים בפיגור, מס הכנסה מציע מתן הישג המאפשר לך לשים 24,500 דולר בשנה ל-401(k) שלך - 6,000 דולר יותר ממה שמשקיעים צעירים יכולים לתרום.
איזון מחדש את תיק ההשקעות שלך
תמהיל נכסים מתאים צריך להיות אחד המטרות העיקריות עבור כל משקיע לטווח ארוך. (L10, p12 של pdf) אך שמירה על האיזון הנכון בין סיכון ותגמול מחייבת בדיקה מדי פעם בחשבונך. תחילתה של שנה חדשה היא זמן מצוין לעשות זאת.
נניח שאתה במרחק של 20 שנה טוב מהפנסיה ואתה רוצה ש-70 אחוז מהדולרים שלך יעברו למניות ו-30 אחוז לאג"ח. אם אתה מממן את חשבונך באמצעות ניכוי שכר, די קל לשמור על הפיצול המדויק הזה - לפחות כשהכסף נכנס.
אבל מה אם ה-S&P 500 יזנק ב-18% בשנה אחת, כפי שעשה ב-2017, ו אג"ח מניבות תשואה של פחות מ-4 אחוזים? פתאום, חלק ההון של ביצת הקן שלך גבוה מ-70 אחוז. ייתכן שתצטרך למכור חלק מהמניות שלך ולקנות אג"ח נוספות כדי לשמור על הכול מאוזן. ומכיוון שאף אחד לא יודע מתי תסתיים עליית המניות, זו גם דרך מצוינת לנעול את הרווחים שלך.
אם ההקצאה שלך ירדה רק מעט, אל תטרחו להתעסק. אבל כשסוג נכס אחד סוטה מתמהיל היעד שלך ביותר מחמש נקודות אחוז, זה כן כנראה הגיע הזמן להסתגלות.
להעריך מחדש את הכיסוי הביטוחי
אנשים בעלי ערך גבוה אולי לא ידאגו לגביהם הבריאות הכלכלית של המשפחה אם הם ילכו לעולמם באופן בלתי צפוי או חווים פציעה שמרחיקה אותם מעבודתם. אבל כל אדם אחר עם תלויים צריך לקבל כיסוי חיים ונכות שישמור על יקיריהם. להרבה עובדים יש פוליסות דרך המעסיק שלהם, אם כי ייתכן שהם לא מספיקים כדי לענות על הצרכים של המשפחה שלך.
השנה החדשה היא זמן טוב לוודא שסכומי הכיסוי שלך מספיקים ושהמוטבים המופיעים בחוזה שלך עדיין מדויקים. אם חווית לאחרונה אירוע גדול, כגון נישואים, לְהִתְגַרֵשׁ, או מותו של בן משפחה, אולי כדאי עדכן את השמות בחוזה שלך.
עשה סדר ברצונך
מאבק משפטי ממושך - כזה שתוצאותיו עשויות לשקף או לא משקפות את רצונותיך - הוא כנראה הדבר האחרון שתרצה במקרה של פטירתך הבלתי צפויה.
סקירת הצוואה שלך כל שנה או שנתיים היא הדרך הטובה ביותר להימנע מתוצאה זו. אולי ילדת לאחרונה עוד ילדה ואתה צריך לכלול אותה במסמכים. או אולי חשבת טוב יותר מאשר שדוד לו יהפוך לאפוטרופוס החוקי של בנך אם אתה ובן זוגך מעורבים בתאונה קשה.
אם מעולם לא הצלחת ליצור צוואה, זה הזמן להתחיל. במצבים מורכבים יותר, עבודה עם עורך דין מוסמך לתכנון עיזבון שווה כנראה את העלות שתצטרכו. אבל במשפחות שבהן ההנחיות די ברורות, יתכן שאתה מסתדר עם כלי עשה זאת בעצמך כמו Quicken WillMaker Plus אוֹ עורך דין טילים. הם אפילו מאפשרים לך ליצור אמון חי, בדרך כלל רעיון טוב אם אתה רוצה שחלק מהנכסים שלך יועברו לילדים שעדיין לא מוכנים לתפקידי ניהול כספים.
