מְאַמֵן. יועצת. אֵשֶׁת סוֹד. יועץ פיננסי יכול למלא תפקידים חשובים מרובים, שיעזור לך לבנות נתיב לקראת התואר הראשי שלך מטרות פיננסיות, לפתח אסטרטגיית השקעה מותאמת אישית ולתמרן רגשית את העליות והמורדות של השוק.
כשיש לך אחד טוב, המתכננים האלה שווים את משקלם בזהב. אבל כשאתה מקבל שירות אחד שמתאים לכולם או הדרכה מפוקפקת להשקעה? פתאום, זה יכול להתחיל להרגיש כאילו העמלות שאתה משלם נשאבות לתוך חור שחור.
אז איך תדעו מתי הגיע הזמן לסיים את מערכת היחסים שלכם עם היועץ הפיננסי שלכם? להלן כמה מהסימנים המעידים - וכיצד למצוא יועץ שעונה על הצרכים שלך.
1. נראה שהם לא מבינים אותך או את הצרכים של המשפחה שלך.
יועץ פיננסי טוב ילמד כמה שיותר על אדם ומשפחה לפני היצירה תוכנית השקעות, מציע הארי גרנד, שעומד בראש המשרד של אנג'לס וולט' במנהטן הַנהָלָה. "אסור לקיים דיון על השקעות עד שתהיה צלילה עמוקה וגילוי על אורח החיים הנוכחי שלך, ההוצאות, בני המשפחה ויעדי הפרישה שלך", הוא אומר.
אבל גם היכרות עם לקוח אינה אירוע חד פעמי. לדוגמה, אתה לא צריך לבקש מהיועץ שלך לעצב אסטרטגיות שונות לתשלום שכר לימוד במכללה או לפרישה באחרים גילאים - הם צריכים להקדים את הנושאים האלה, מוסיף ריימונד לוקאס, סגן נשיא בכיר לתכנון פיננסי עבור Integrated Financial שותפים. "אם הצעת השירות והייעוץ שלהם לא מתפתחים, אז אתה יודע שעברת מוצר", הוא אומר.
2. ההשקעות שלך אינן מגוונות כראוי.
חלק מתפקידו של היועץ הוא ליצור אסטרטגיית השקעה שמכירה בתנודתיות הטבועה בשווקים. אם אתה זה שמבחין בהטיה ברורה לכיוון סוג נכס כזה או אחר, דגל אדום אמור לעלות, אומר גרנד.
לדוגמה, גרנד מציינת כי המניות הקטנות בארה"ב עמדו בביצועים טובים יותר מהחברות הגדולות שלהן ב-2013, 2016 ו-2020. ומניות השווקים המתעוררים, המתמקדים באזורים כמו אסיה ודרום אמריקה, הצליחו טוב יותר מהמניות המקומיות ב-2017. שילוב מתאים של קטגוריות שונות, כולל אג"ח, נותן את האיזון הנדרש לתיק.
"למרות שלעולם לא תקבל את הרווחים הגדולים ביותר באף שנה בודדת, תמנע הפסדים עצומים", אומר גרנד. וההיסטוריה מעידה שתפיק תועלת מתשואות עקביות יותר משנה לשנה.
3. הם לא מכינים אותך למה שנמצא מעבר לפינה.
השווקים נמצאים תמיד בתנופה. כך גם חוק המס ומכלול החוקים הנוגעים לעיזבונות. אם האדם שמנחה את ההשקעות שלך אינו פרואקטיבי בניווט בשינויים הללו, כנראה שאתה לא מקבל את תמורה לכספך. "אתה לא צריך להיות זה שמתקשר ליועץ שלך כדי לדון בהשקעות שלך או בתוכנית הפיננסית שלך", אומר גרנד.
בעלי הכנסה גבוהה יותר, שמשלמים בדרך כלל עמלות ייעוץ גבוהות יותר, אמורים לקבל "מה היפותטי" אם" תרחישים שיעזרו להם להתכונן לשינויים אפשריים בחוק המס או לכיוון חדש בשווקים, אומר לוקאס. "זה מראה שהם נוקטים בכל הצעדים האפשריים כדי להכין אותך לעמוד ביעדים הפיננסיים שלך", הוא אומר.
4. יש חוסר שקיפות.
אתה צריך לדעת בדיוק מה אתה משלם ליועץ שלך, שיכול לכלול עמלות ייעוץ או עמלות שהם מפיקים מהמוצרים שהם מוכרים. אם אתה לא מקבל את הבהירות שאתה רוצה, כנראה שעדיף לפנות לשלט היציאה, אומר גרנד.
אמנם יש הרבה אנשי מקצוע ישרים שמרוויחים עמלות, אבל העובדה היא שהם מרוויחים יותר כסף כשהם עוסקים בעסקאות נוספות. מודעות לניגודי עניינים פוטנציאליים אלה יכולה לעזור לך לקבל החלטות מושכלות לגבי מי מכוון את הכספים שלך.
גרנד גם קורא לנקוט משנה זהירות כאשר יועצים בוחרים בהשקעות שיש להן "נעילות", המונעות מבעלי המניות למכור בתוך מסגרת זמן מסוימת, או עמלות בטעינה לאחור. המשקיעים צריכים להבין היטב את תנאי ההשקעות ואת זמינות הנזילות.
זה הוכח במיוחד במהלך המשבר הפיננסי של 2008. "משקיעים רבים האמינו שתוכניות מורכבות מאותתות על תחכום והגנה על השלכות", אומר גרנד. "כשהמשבר התגלגל, אנשים רבים התעוררו להבנה הקשה שהם לא מבינים את זה מורכבות תוכניות ההשקעה שלהם, ולא תנאי ההשקעות שלהם והסיכונים הקשורים אליהם אוֹתָם."
כיצד למצוא יועץ פיננסי חדש: אילו שאלות לשאול
אז, החלטת שיחסי היועץ-לקוח הקיימים שלך לא עובדים. מה עכשיו?
אם אתה מחפש עזרה מאיש מקצוע אחר בתכנון פיננסי, אחת הדרכים הטובות ביותר להשיג אחד טוב היא באמצעות הפניה, אומר לוקאס. שאל את חבריך. שים תחושה בפייסבוק. מספר הולך וגדל של יועצים רואים לקוחות באופן וירטואלי - טרנספורמציה המואצת רק על ידי COVID - כך שאתה לא מוגבל גיאוגרפית כמו פעם.
אבל אל תרגיש שאתה צריך לצלול לתוך מערכת יחסים חדשה. היועץ שלך הולך לשחק תפקיד גדול בהחלטות הפיננסיות שלך קדימה, אז אתה צריך את האמון שהיה חסר עם איש המקצוע הקודם שלך.
בפרט, שאל כיצד הם מודדים הצלחה בכל הנוגע לתיק העבודות שלך. וודא שיש לך הבנה מוצקה כיצד הם מקבלים תשלום, בין אם באמצעות מבנה בתשלום בלבד ובין אם באמצעות עמלות על מכירת מוצרים.
בפרט, לקוחות צריכים לשאול אם יועץ פיננסי לוקח עמלות 12b-1, שלעתים קרובות עפות מתחת לרדאר של הלקוח, אומר גרנד. עמלות "שיווק והפצה" אלה שקרנות הנאמנות מחלקות לברוקרים ואחרים מומחי השקעות יכולים לעלות לך עד 1% בשנה, כך שהם מהווים גרר גדול על ההשקעה שלך החזרות.
גרנד גם מייעץ ללקוחות לוודא שהיועץ משתמש באפוטרופוס עצמאי - הישות שבאמת מחזיקה בניירות הערך שלך ומתעדת כל עסקת השקעה. שערוריית ברני מיידוף, שבה אדם בודד הצליח גם להנחות השקעות וגם לשמור את כל הספרים, הייתה קריאת השכמה ענקית לגבי הצורך בבלמים ואיזונים, אומר גרנד.
ברגע שהחלטתם להמשיך עם מתכנן פיננסי חדש, תוכלו לשמן את ההחלקות על ידי אספקת דוחות הרצועה וחשבון ההשקעה העדכניים ביותר שלכם, אומר לוקאס. על ידי אימות ההחזקות שלך, יהיה להם קל יותר ליצור תוכנית נכונה שתעזור לך ושלך להגיע ליעדים הפיננסיים שלך.
