עזרה בדרך. זה לא רק מנגינה איקונית של Grateful Dead, זו האמת בפעולה, הודות למעבר של תוכנית חילוץ אמריקאית. חבילת הסיוע במגפה של 1.9 טריליון הובילה סבב שלישי של תשלומי תמריצים המגיעים באמצעות הפקדות ישירות, צ'קים וכרטיסי חיוב. הכספים כבר מגיעים - בדוק את הסטטוס שלך פה.
אבל עם התשלום מגיעה שאלה: איך להוציא אותו? ראשית, אל תקבל עצות מטוויטר או מהצ'אט הקבוצתי שלך. אל תנסה להכפיל את הרוחות שלך על ידי "השקיע" אותו במטבע קריפטוגרפי מהדרג השלישי או בשיא ה-NBA הדיגיטלי, או על ידי מתן הימור גדול של March Madness. אתה צריך שתהיה לך תוכנית.
"אחרת, סביר להניח שתפרק את זה", אומרת ג'נט אלוורז, מומחית למימון אישי ב- לחם חכם.
האביב הזה הולך להיות בוננזה עבור כמה משפחות, מציין אלוורז. שלושה דברים מתרחשים כמעט ביחד: בדיקת התמריצים, החזר המס הרגיל שלך ונקודות זיכוי מס חדשות. הורים רבים עשויים להסתכל על חשבון העובר ושב שלהם בשבועות הקרובים ולהבחין ביתרה גדולה מזו שהייתה להם בחודשים האחרונים. אם יש לך תלויים, אתה זכאי ל-$1,400 עבור כל אחד מהם, כלומר, משק בית של שני הורים ושני ילדים שמרוויח מתחת ל-$150,000 צריך להיות $5,600 בדרך.
אבל במקום לבזבז את הכסף אד-הוק, שקול טריאז'. "הדבר הראשון שמשפחה צריכה לעשות כשמקבלים את הכסף הזה הוא להבין איך הם יכולים להשתמש בו להדביק את ההוצאות החיוניות שלך", אומר ריץ' הנדריקסון, שותף אזורי מבנטון, קנטקי. בְּ- יועצים במקביל. זה אומר דברים כמו לשלם חובות ולוודא שקרן החירום שלך חזרה לאיזון סביר.
הנה כמה דברים שחשוב לזכור לפני שתוציא את בדיקת הגירוי שלך.
1. לפני שאתה מחזיר את המשכנתא או השכירות שלך, ערוך מחקר.
אם אתה באמת נאבק - אולי היית מובטל, או שאתה עדיין מתאושש מחוסר עבודה - האינסטינקט הראשון שלך עם קבלת תשלום התמריץ עשוי להיות תשלום שכר הדירה או המשכנתא, מכיוון שהם ככל הנראה ההוצאה החודשית הגדולה ביותר, ולפיכך נראה הכי הרבה חָשׁוּב. אבל אולי זה יהיה נבון להימנע מלעשות זאת מסיבה אחת: הקפאת שכר דירה ומשכנתא נרחבת הקיימות כרגע עשויות לבטל, לעכב או להפחית את התשלומים שלך.
אם אתה הַשׂכָּרָה, בקר ברשימת הלשכה להגנת הצרכן הפיננסית של עזרה לשוכרים. הסוכנות גם מנהלת רשימה של אפשרויות הקלות והגנות במשכנתא. אם אתה נשען על אחת מהתוכניות האלה, זה יכול לפנות את כספי הגירוי שלך להוצאות חיים דחופות יותר.
"אני באמת טוען שאתה צריך לנצל את כל התוכניות האלה ולא להוציא סנט יותר ממה שאתה צריך", אומר אלוורז. אבל נהג בזהירות: החדשות משתנות כאן במהירות. המרכז לבקרת מחלות ומניעתן הוא צפוי להאריך את צו הפינוי, כרגע אמור לפוג ב-31 במרץ, עד הקיץ הקרוב - אך עדיין לא עשה זאת.
2. שאלו את עצמכם: בזמן שה-COVID פגע, מה נתתי ליפול בין החרכים?
אוקיי, עכשיו הגיע הזמן לחשוב אחורה על השנה האחרונה. כשהיית צריך את הכסף עבור מצרכים או מעונות יום, האם קיצרת הוצאות חיוניות אחרות כמו ביטוח הבריאות שלך? הפסקת את פוליסת ביטוח החיים שלך? האם יש לך ערימה של חשבונות רפואיים שלא שולמו ועלולים בסופו של דבר להעכיר את ציון האשראי שלך? האם דחית תיקון חיוני לחלוטין (כלומר מוכוון בריאות או בטיחות) לבית או לרכב שלך? הקדישו זמן להערכת ההוצאות שאולי דחיתם בשל צורך כלכלי. "אתה מחפש את הדברים שאולי פספסת", אומר הנדריקסון. "חלק מהדברים האלה שקיצצתם, או עיכבתם תשלומים עליהם, אולי שכחת. הגיע הזמן לסדר את זה".
3. החזר את החסכונות שלך לשעת חירום.
לכל היועצים הפיננסיים יש גישות ונקודות מבט שונות, אבל נראה שכל אחד מהם שדיברתי איתם להסכים על יסוד אחד: התחשבות בקרן החירום כאבן היסוד של הכספים האישיים שלך בְּרִיאוּת. בהחלט יתכן שבמהלך השנה האחרונה טבלת בחסכונות החירום שלך (אתה לא לבד. עשיתי זאת.) עכשיו זה הזמן לחדש אותו. כמה אתה צריך? רוב היועצים ממליצים על הוצאות המחיה הכוללות של שלושה עד שישה חודשים - כולל שכר דירה, אוכל, תחבורה ובידור. אתה יכול ללכת על הצד הרזה אם התעשייה, המיקום והכישורים שלך יעזרו לך להשיג עבודה במהירות אם תאבד את העבודה הנוכחית שלך; היה שמרני יותר אם אתה בתעשייה שבה שוק העבודה קשה יותר.
4. למחוק - או לדחות - חובות בריבית גבוהה.
עכשיו הגיע הזמן לתקוף חלק מהחוב הזה שצברתם במהלך השנה האחרונה. "עם שיעורי ריבית נמוכים כמו שהם כרגע, אתה לא צריך לשלם ריבית של חמישה עשר אחוז על שום דבר", אומר הנדריקסון. שלם מה שאתה יכול, תוך התחשבות בקרן החירום שלך באותו זמן - אלה חשובים באותה מידה. אולי ללכת חצי חצי. אם יש לך אשראי טוב, אתה נושא יתרה, ומצפה שההכנסה שלך תתגבר במהלך השנה הבאה, שקול להעביר את היתרה שלך לכרטיס אשראי עם 0% אפריל זמני. זה ייתן לך קצת מרחב נשימה להשתמש בכסף הגירוי שלך לצרכים דחופים יותר. רק זכור שכל העברות היתרה מגיעות בסופו של דבר.
5. שמור על ההשקעות שלך
אם הגעת עד כאן, אתה במצב טוב. עדיין נשאר לך קצת כסף לגירוי, ואתה רוצה לגרום לו לצמוח בבורסה. טוֹב. אם אין לך IRA, התחל אחד - זה לוקח 15 דקות. פשוטו כמשמעו. א רוט IRA, זמין לרווקים שמרוויחים מתחת ל-$140,000 ולזוגות שמרוויחים מתחת ל-$208,000, מאפשר לך לתרום עד $6,000 לשנה עם הטבות מס משמעותיות (אם אתה מרוויח יותר, יש פרצה משפטית להתחלה.) בשנים רגילות, המועד האחרון לתרום ל-IRA בשנה שעברה הוא יום המס, 15 באפריל; בשנת 2021, ל-IRS יש האריך מועד זה עד 17 במאי, או 15 ביוני אם אתה בטקסס. לאחר שפתחת IRA, שקול לשים את הכספים שלך בכלי השקעה בסיכון נמוך יותר כמו תעודת סל בשוק רחב, במקום על מניה בודדת כמו, הו, GameStop. אם כולכם מכופתרים בחזית ה-IRA, שקול להשתמש בכסף הגירוי שלך כדי לפתוח א תוכנית 529 עבור עלויות החינוך העתידיות של ילדך.
6. תכננו את החופשה המיוחלת או הביקור המשפחתי.
עכשיו הדברים הכיפיים. אתה מחוסן - או שתהיה בקרוב. מזמן לא ראיתם את MeeMaw ו-PeePaw ו-PayPal או מי שזה לא יהיה. הם מחוסנים (אני מקווה). הילדים שלך כן בטוח לבקר אצל סבא וסבתא מחוסנים בתוך הבית. שקול להזמין נסיעות בקרוב - גם אם זה יהיה מאוחר יותר השנה, כמו מחירי הטיסה והמלונות צפויים לעלות.
7. להוציא את הגירוי שלך על משהו אחר? שקול לעשות זאת באופן מקומי.
כדאי לזכור שכל המטרה של התמריץ היא להמריץ את הכלכלה מחדש, להעצים את ההוצאות והתעסוקה. ככל שתוציא את כספך קרוב יותר לבית, כך הקהילה שלך תהיה טובה יותר.
"אני גר בעיירה בת ארבעת אלפים ומרגיש מאוד מאוד מוציא כסף דרך עסקים מקומיים. זה גורם לכל העניין לעבוד", אומר הנדריקסון. האם ג'ף בזוס לא הרוויח ממך מספיק כסף בשנה האחרונה, בכל מקרה?
8. לא צריך את זה - או מרגיש ממש אלטרואיסטי? חלקו את העושר.
אולי אתה מסתדר כל כך טוב שאין לך צורך דחוף בכסף שהופיע זה עתה בחשבונך. זה פנטסטי. שקול להעביר את זה למי שבאמת צריך את זה, דרך א קרן לעזרה הדדית- ארגון ללא מטרות רווח המגייס מאמצי החלמה מקומיים. מצא אחד קרוב ב מרכז עזרה הדדית.
