עבור מיליוני הורים, הסתיו הזה הוא כולו רגשי חזרה לבית הספר מלחיצים במיוחד - כשהם מסדרים את ילדיהם לתוך כיתות חדשות ושגרות חדשות, וכשהם מתכוננים להחזרת הלוואת סטודנטים חודשית תשלומים. לאחר הפסקה ארוכה ומלאת אירועים של שלוש שנים פלוס, תשלומי הלוואות הסטודנטים יתחדשו בעוד מספר שבועות. הריבית חוזרת ב-1 בספטמבר, והתשלום הראשון אמור להתבצע באוקטובר.
על פי יוזמת מידע חינוך, החוב הממוצע של הלוואת סטודנטים הוא צפונית ל-$37,000 והתשלום החודשי הממוצע הוא כ-$500. אף על פי ששום הכנה לא תפחית את ההלם מהשינוי הזה בתקציבי המשפחה, הנחת היסוד כעת - לפני חידוש התשלומים - היא חיונית, אומר מנכ"ל סקוט ביוקנן. ברית שירות הלוואות סטודנטים.
"זה הולך להיות אתגר עבור הרבה אנשים [שהתאימו מחדש את התקציבים שלהם", במהלך הפסקת המגיפה, אומר ביוקנן. "זו הולכת להיות התאמה גדולה עבור אנשים רבים, לחזור לשגרה ההיא של יצירת החלק הזה מרשימת הדברים שאתה משלם מדי חודש. אבל בינתיים יש הרבה פתרונות ללווים".
מאז שרובנו המכריע ביצעו לאחרונה תשלומי הלוואות לסטודנטים, הרבה השתנה - אז איך נוכל להתכונן בצורה הטובה ביותר? אַבהִי שוחח עם שלושה מומחי הלוואות סטודנטים על הנוף החדש של החזר הלוואות לסטודנטים, למה לצפות וכיצד להתכונן לאוקטובר. שורה תחתונה: אל תתמהמה. גלה מה אתה חייב ואיזו תוכנית פירעון תתאים לך - עכשיו.
1. היכנס ל-studentaid.gov
לפני שה-1 בספטמבר מתגלגל, היכנס לחשבון הלוואות הסטודנטים שלך ובדוק אם הכל המידע (אימייל, כתובת, מספר טלפון וכו') מעודכן - וכדי לראות אם יש לך אותו שירות.
"גלה היכן נמצאות ההלוואות שלך", אומר ג'נץ הופמן, מנכ"ל החברה מכון יועצי הלוואות סטודנטים מוסמכים (CSLA). מאז החלה הפסקת התשלום במגפה, לפחות שלושה שירותי הלוואות סטודנטים גדולים נסגרו. "שירותי ההלוואות של הפד, Great Lakes, Navient", אומר הופמן, "כולם נסגרו. אף אחת מהחברות הללו לא נותנת יותר הלוואות לסטודנטים, ושלוש החברות הללו היו השרות העיקריות של הלוואות סטודנטים פדרליות של רוב האנשים".
אז סביר להניח שההלוואות שלך זזו, וזהו צעד ראשון קריטי מסיבה כלשהי: "לפני שאתה יכול להבין מה תוכנית ההחזר שאתה נמצא בה, או מה התשלום שלך אמור להיות, אתה צריך להבין איפה ההלוואות שלך", אומר הופמן.
2. בחר חדש תשלום חודשי לְתַכְנֵן
לאחר שתתחבר לפרופיל studentaid.gov שלך, בדוק את פרטי הקשר שלך ואשר איזו חברה במתן שירות להלוואה שלך, השלב הבא הוא להבין כמה תצטרך לשלם בכל חודש, החל מחודש אוֹקְטוֹבֶּר. למרות שזה עשוי להישמע פשוט, המספר הזה עשוי להשתנות באופן דרמטי בהתבסס על איזו תוכנית החזר אתה בוחר - ולהיות זכאי לה.
"הרבה אנשים [מרגישים] את החרדה מהתחילות מחדש של תשלומים", אומרת איימי צ'ולדה, מנהלת ההסברה וההסברה ב- מרכז הגנת לווים סטודנטים. "אנחנו שומעים הרבה סיפורים על אנשים שלא יכולים לשלם בבוא העת, ושפשוט לא היה להם זה בתקציב שלהם בשלוש וחצי השנים האחרונות, ועכשיו הם יצטרכו לחשוב על זה שוב."
אם אתה מודאג מהיכולת שלך לבצע תשלומים, זה "רעיון טוב לחשוב על תוכניות החזר מונעות הכנסה לקראת החזרה להחזר", אומר צ'ולדה. "התוכניות האלה לרוב זולות יותר עבור אנשים. לאחר החזר של 20 או 25 שנים, הם גם זכאים לביטול".
חלק מתכניות ההחזר עברו שיפוץ מוחלט גם בשלוש השנים האחרונות. אם היית רשום ל-REPAYE, תירשם אוטומטית לתוכנית SAVE החדשה של הממשלה - אבל אם אתה נרשם אוטומטית או בוחר להירשם עכשיו, וודא שאתה יודע הכל על השינויים שבאים בדרך שלך. (לבדוק אַבהִיהמדריך המהיר של SAVE.)
אם אינך בטוח אם תוכנית החזר מונעת הכנסה (IDR) הגיונית עבורך, תוכל להריץ את המספרים באתר StudentAid.gov. מַחשְׁבוֹן, שיכול לעזור לך להבין איזו תוכנית, אם בכלל, תהיה המשתלמת ביותר עבורך בעתיד. ואם אתה כבר רשום לתוכנית IDR, זכור שאתה צריך לאשר מחדש את ההכנסה שלך מדי שנה - אז שימו לב מתי הזמן הזה יגיע.
מיון כל המשתנים האלה יכול להיות מסובך, אומר הופמן - סיבה נוספת להתמודד עם זה עכשיו. "הקביעה אם הלווה צריך לשלם את ההלוואות שלו או לא להשתמש ב- תוכנית החזר מונעת הכנסה היא רבת פנים." מה המטרות שלך מחוץ להלוואת הסטודנטים שלך תשלומים? רוצים לקנות בית? האם אתה צופה להיות בעל הכנסה גבוהה יותר בעתיד או להתחתן עם מישהו עם הכנסה גבוהה יותר? האם המצב הפיננסי שלך השתנה מאז 2020, לטוב ולרע? השאלה היא לא רק אם תוכנית IDR מתאימה לך או לא, מציין הופמן. ישנן מספר תוכניות IDR שונות. איזו תוכנית IDR תביא אותך לאן שאתה צריך ללכת?
לאחר שקיבלת את ההחלטות האלה - ואל תפחד לדבר עם א נאמן רשום מורשה מי שכרוך בתשלום בלבד אם אתה יכול להרשות לעצמך - היכנס לפורטל הסיוע לסטודנטים שלך ובחר את תוכנית ההחזר שלך, או פנה לשירות ההלוואות שלך כדי לעשות זאת. התהליך הזה יכול להיות "קצת מסורבל", אומר הופמן, כי אתה צריך לספק הוכחה להכנסה שלך. אבל לאחר תחילת ההחזר באוקטובר, ללווים יש תקופת חסד של שישה חודשים שבהם פשוט לאשר את הכנסתם.
3. לשקול אוטומציה של תשלומים
אם היית בחיוב אוטומטי לפני הפסקת התשלום במגיפה, אל תצפה שתשלום הלוואת הסטודנטים שלך ינוכה אוטומטית מחשבונך בעתיד. למעשה, אומר צ'ולדה, משרד החינוך הוא לֹא הולך לחדש אוטומטית תשלומים עם חיוב אוטומטי.
החשיבות של זה היא כפולה: אם אתה רוצה לחייב את התשלומים שלך באופן אוטומטי מחשבון העובר ושב שלך, למשל, "תצטרך להגדיר זאת באופן יזום", אומר צ'ולדה. אבל מהצד השני, "זה רעיון טוב שללווים לוודא שהם לא מקבלים את התשלומים שלהם מחויב אוטומטית מחשבונם [בטעות] מכיוון שמשרד החינוך הודיע שהם לא מתכוונים לעשות זאת לעשות את זה. אם זה קורה, זו בעיה".
4. אם אתה כברירת מחדל, שקול את ההתחלה החדשה
העובדה היא שלא כל 45 מיליון הלווים יהיו מסוגלים לחדש את ההחזרים, גם אם הם נרשמים לתוכנית IDR. אם היית במחדל לפני שהחלה הפסקת התשלום במגפה - כ-7 מיליון אנשים נמצאים כעת במחדל - צ'ולדה ממליץ לשקול התחלה חדשה, תוכנית שנועדה לסייע ללווים במחדל לחזור למסלול החזר ההלוואות שלהם. Fresh Start חוסך אותך מאיסוף לא רצוני, עוזר לך לזרז יציאה ממחדל, וכן "משחזר באופן מיידי את היכולת שלך להמשיך בתוכניות ההחזר מונעות ההכנסה האלה" שיכולות להעלות אותך על המסלול להחזר.
5. אם יש לך הלוואות הורים פלוס, קחו בחשבוןאובל-גהתחזקות
כן, יש אפילו יותר תוכניות שצריך לשקול. אם אתה לווה שיש לו הלוואות הורים פלוס - כלומר הלוואות שלקחת כדי לעזור לילד/ה שלך לעבור בית ספר - אולי תרצה גם לאחד את ההלוואות הללו. אתה יכול, למשל, לעבור לתוכנית החזר מותנית בהכנסה - שגובה כ-20% מההכנסה שלך. אתה יכול גם "לעשות משהו שנקרא איחוד כפול", אומר הופמן.
אם אתה עושה סדרה של איחודים על ההלוואות שלך, אתה עשוי להיות זכאי לתוכניות IDR שלא היו לך בעבר, כגון SAVE. "אבל החלון הזה לנצל אותו נסגר ביולי 2025," אומר הופמן. "אתה יכול לראות מדוע מדובר בקורס יחידה ברמת תואר שני... כי זה לא פשוט."
6. ודא שאתה יכול להפיק תועלת מהביקורת החד-פעמית של ביידן על IDRחֶשְׁבּוֹןס
בעוד שתוכנית הסליחה הסיטונאית של ביידן על הלוואות סטודנטים - שהייתה מבטלת 10,000 דולר ללווים עם הלוואות פדרליות ו-20,000 דולר עבור לווים עם Pell Grants - למעשה פוטר על ידי בית המשפט העליון, היבטים אחרים של תוכניותיו להפוך את הלוואות הסטודנטים למכבידות פחות עברו קָדִימָה.
דיווח מהמרכז להגנת לווים סטודנטים בשנת 2022 גילה שרק 200 אנשים - מתוך 4.4 מיליון פוטנציאליים מתאימים - יקבלו את שלהם ההלוואות שלהם נמחקו באמצעות תוכניות החזר מונעות הכנסה בין 2020 ל-2025, או "1 ל-23,000 הִזדַמְנוּת." דוח נפרד של משרד האחריות הממשלתית (GAO). גילה שלנותני שירותי הלוואות "אין דרך" לעקוב אחר כמה קרובים אנשים לסף הזה, אומר צ'ולדה.
כדרך להתמודד עם הבעיות הענקיות הללו, ממשל ביידן מבצע "ביקורת חד פעמית" של אנשים בתוכניות IDR כדי לעזור לאנשים להתקרב סליחה - בין השאר על ידי הכללת לווים שנווו לכיוון דחייה או סובלנות במקום להירשם לתוכניות IDR על ידי שירותים.
אם אתה רוצה להיחשב להתאמה זו, ו אם יש לך הלוואות ישנות יותר, כמו FFEL, שאינן מוחזקות על ידי משרד החינוך, מאגדים את ההלוואות הללו להלוואה ישירה בהקדם האפשרי, כדי שתוכלו להיות זכאים להתאמה. המועד האחרון לאיחוד ההלוואה שלך הוא 31 בדצמבר 2023. עבור אנשים שאינם צריכים לאחד את ההלוואות שלהם, תהליך התאמת ה-IDR יכול להיות אוטומטי.
7. אל תחכו לרגע האחרון
זכור שכשתתחבר לפרופיל עזרת הסטודנט שלך, אתה תהיה אחד ממיליונים שעושים זאת. ככל שתוכל להתחיל את התהליך מוקדם יותר, להושיט יד ולתמצת את המידע שלך, כך ייטב.
"אל תחכו לרגע האחרון", אומר ביוקנן. "אם 35 מיליון אנשים כולם ימתינו עד ה-1 באוקטובר כדי להרים טלפון ולהתקשר, אז זה ייצור כמה אתגרים. אנשים יהיו בהמתנה לזמן מה... אם האתר לא עוזר לך, או שיש לך שאלות לגבי [ההלוואות שלך], תבין את זה עכשיו. התקשר אלינו עכשיו", אומר ביוקנן. "אל תחכה לריסוק של ספטמבר או אוקטובר כדי לוודא שיש לך את המידע שאתה צריך."
בין השאר כדי לנהל את הכאוס הפוטנציאלי של שנת ההחזר הראשונה, משרד החינוך קבע אילו סכומים לשנת שלב-in, שבה לא תקבל קנס בגין אי תשלום ולא תדווח כפיגור לזכותך לשכה.
זה לא רק לטובת הלווים - שירותי הלוואות עומדים בפני משימה חסרת תקדים להחזיר יותר מ-44 מיליון לווים למערכת.
באופן בלתי נמנע, יהיו "עיכובים, שגיאות, ויהיה קשה להשיג את שירות ההלוואות שלך... זמן העיבוד ייקח הרבה יותר זמן", מזהיר הופמן.
ובכל זאת, תקופת ההרמפה היא באופן מכריע לא המשך של ההפסקה, כפי שאומר סקוט ביוקנן מ- Student Loans Servicing Alliance. זה רק מקום להתנועע.
"אם במהלך החודשים הראשונים של החידוש, אתה נתקל בכמה אתגרים להבין בדיוק מה אתה חייב, למי לשלם את זה, כל מיני דברים כאלה, אתה לא הולך לקבל דיווח שלילי של משרד האשראי". אבל, מציין ביוקנן, "הריבית עדיין מצטברת, ותקופת הזמן הזו לא תיחשב לאף אחת מהסליחה תוכניות. זה באמת מעצור חירום לאנשים שיש להם אתגרים".
8. אל תעשה לסמוך על מחילת חובות יגיע בכל עת בקרוב (או אי פעם)
לווים שהגיש בקשה למחילה על הלוואת סטודנטיםו"קיבל" אותה לפני שבית המשפט העליון הוציא לראשונה השהייה בתוכנית ובסופו של דבר ביטל אותה, רשאי מוצאים את עצמם בחזרה במצב קשה, כשהם עמוסים לאחרונה בחוב ה"נסלח" ומתמודדים עם גבוה יותר תשלומים.
ובכל זאת, בעוד שלביידן יש הכריז שהוא בוחן דרך חלופית לסליחהביוקנן מנסח זאת כך, עם קצת אהבה קשוחה: "אל תבנה את חייך הפיננסיים על סמך עתיד היפותטי. בנה אותו על סמך מה שעומד מולך היום. זה יעבור בשנה הבאה לפני שאנחנו בכלל מדברים על האם הסליחה תתרחש או לא. ביס את התקציב שלך היום על מה שאתה יודע שזה המצב."
9. היזהר מפני הונאות
ולבסוף: הרמאים ינצלו את הזמן הכאוטי הזה כדי לנסות לנצל לווים פגיעים. היו מודעים לטקטיקות בהן רמאים עשויים להשתמש כדי לקבל את המידע הפיננסי שלכם. "יהיו הרבה רמאים שינסו לנצל את הרגע הזה", מזהיר ביוקנן.
אם חברה פונה אליך ואומרת שהיא יכולה לעזור לך לנהל את תשלום הלוואת הסטודנטים שלך או לעזור לך לגשת לתוכנית סליחה, היו סקפטיים. "הישויות היחידות שיכולות לעזור לך לגשת לסליחה או להוריד את התשלום החודשי שלך הן שירות השירות המיועד שלך מה-DOE", אומר ביוקנן.
אם מישהו מתקשר ומבקש כסף בתמורה לעזרה, זו הונאה. ואם אתה מקבל שיחות טלפון שטוענות שהן מגיעות מהשירות שלך אבל אתה לא בטוח, ביוקנן ממליץ מנתק את הטלפון ומתקשר למספר של שירות ההלוואות בדוח החיוב שלך להיות כפול בטוח.
"יועץ פיננסי לגיטימי זה בסדר", אומר ביוקנן. אחרי הכל, כפי שמציין הופמן, הלוואות לסטודנטים הן שדה מוקשים של מידע פיננסי מבלבל. אבל ודא שאתה מדבר עם יועץ לגיטימי. ביוקנן מציין כי יועץ פיננסי לא יגבה ממך כל עסקה בהלוואת הסטודנט שלך - ובמקום זאת יגבה תשלום חודשי. הישארו ערניים!