חדשות כלכליות מבשרות רעות נמצאות בכל מקום. שיעורי האבטלה הם הגבוהים ביותר מאז השפל הגדול. פרישה לגמלאות חשבונות נפגעו עם משחת חציר. שוק המניות אינו תנודתי כפי שהיה בפברואר, אבל זה בהחלט לא משהו שמעניק ביטחון. ה נגיף קורונה הכניס הרבה לפרספקטיבה. וכולנו צריכים לקבל את ההחלטות הנכונות עבורנו בריאות כלכלית.
אז אם הייתה אי פעם שנה לעשות ניקיון אביבי יסודי של החיים הפיננסיים שלך, זה היה זה. אבל מה זה כרוך? מאיפה מתחילים? מה חשוב ומה לא? מה כֶּסֶף צריך להישאר במקום ומה צריך להזיז? החדשות הטובות הן שיש מהלכים נבונים לעשות, כולל ניהול משא ומתן מחדש הלוואת סטודנט שיעורי ריבית, מתמקחים עם חברות על חוב בכרטיס אשראי, ולדבר אל מבטחים לגבי הנחות. זמנים קשים בהחלט. אבל יש דברים שכולם צריכים לעשות.
כדי להציע כמה תשובות, הנה 12 חלקים של יעוץ פיננסי כולם צריכים לשקול בעקבות נגיף הקורונה. ראה שזה מדריך איך להשיג את שלך כסף חשוב כדי לצנן קצת מהחרדה ש-COVID-19 הביא בדרכנו. כמה.
1. דע לאן הכסף שלך הולך
"אני תומך גדול לדעת לאן הכסף שלך הולך ללא קשר לתנאים הכלכליים, ולוודא שאתה מוציא על דברים שמשפרים ומביאים הגשמה לחיים", אומר ג'ון בוש, יועץ ב-Grand Rapids, Elevate Financial ממישיגן. תִכנוּן. זמנים כאלה מציעים תירוץ מושלם לסקור ביסודיות שלך
2. צמצמו היכן שזה הגיוני
כל מי שאיבד לאחרונה את עבודתו או שעבודתו בסכנה (כלומר כמעט כולם) צריך לעשות קצת תַקצִיבִי התייעלות. זה אומר למתוח קו יפה ומסודר בין הוצאות לא שיקול דעת כמו שלך משכנתא וקטגוריות לא חיוניות כמו אוכל וביגוד לקחת. אפילו תשלום ביטוח על מכונית שנייה שאינה בשימוש עשוי להיות מיותר בימים אלה, מציין בוש. אם אתה יכול להסתדר בלי, הרבה יותר טוב לך לשים את הדולרים האלה ב- קרן יום גשם.
3. בצע פרישת 'ניסיון'
אחד האתגרים בחיסכון לפנסיה הוא שרובנו יורים בחושך בכל הנוגע להקרנת הוצאות עתידיות. עבור קיטי ברסינגטון, מייסדת לינדן יועצים פיננסיים ברוצ'סטר, ניו יורק, החיים תחת סגר נותנים לכולם סימולציה נוחה של מה שהם יוציאו לאחר שיעזבו את כוח העבודה והחיים יאטו מעט. הוצאות מסוימות, כמו עלויות תחבורה ובידור, עשויות לרדת בעוד שאחרות יעלו. "אם אתה צעיר יותר, זה נותן לך מושג כמה אתה צריך לחסוך כדי לבנות את המשאבים הדרושים לפרישה", היא אומרת
4. הורד את שיעורי הריבית שלך
לפי אמות מידה היסטוריות, ריביות נמוכים בצורה מגונה. אז זה זמן מושלם לנצל. זה נכון במיוחד עבור אלה עם הלוואות סטודנטים, אומר אריק קרול ממילווקי יועצים פיננסיים של Hilltop. כל עוד יש לך דירוג אשראי טוב, ייתכן שתוכל למחזר את ההלוואות הקיימות שלך להלוואה פרטית חדשה עם עמלות נמוכות משמעותית. אם יש לך כרגע הלוואה פדרלית, עם זאת, תרצה לנהוג בזהירות, שכן הלוואות פרטיות אינן מציעות תוכניות החזר מונחות הכנסה או אפשרויות למחילה על הלוואות.
זה גם אם אתה משלם משכנתא. הריבית הממוצעת של הלוואה קבועה ל-30 שנה היא 3.57 אחוזים עלובים כרגע, אז תרצה להשוות את זה למה שאתה משלם כרגע. זכור שתצטרך לשלם עלויות סגירה - למרות שהן עשויות להתגלגל להלוואה עצמה - אז אתה באמת צריך להריץ את המספרים עם פקיד ההלוואה שלך. "אם מישהו יכול להוריד את השיעור שלו ב-0.5% או יותר, אז לפחות אסתכל", אומר קרול.
5. התמקח עם חברת כרטיסי האשראי שלך
הרבה אמריקאים משתמשים בהם בדיקות גירוי לבטל את חוב כרטיס האשראי שלהם. למרות זאת, משק הבית הממוצע נושא כעת יתרה של 6,354 דולר על שלו כרטיסי אשראי, על פי נתונים חדשים מ השווה כרטיסים. אם אתה לא יכול לשלם את מלוא הקרן שלך, אתה יכול לפחות לקבל ריבית נמוכה יותר במקרים רבים, אומר קרול. כל עוד שלך דירוג אשראי השתפר מאז הוצאת הכרטיס, אתה תמיד יכול לבקש מהמנפיק להכניס אותך לשכבה נמוכה יותר. האיום שתקפוץ לחברה אחרת עשוי להספיק כדי לסובב את זרועם.
6. בקש מהביטוח שלך הפסקה
במהלך הנעילה, אמריקאים רבים אינם נוהגים כמו פעם - או אפילו בכלל. ככזה, חברות ביטוח רכב מסוימות נותנות אוטומטית למבוטחיהן הנחה. אם הספק שלך לא כל כך מוכשר, קרול ממליץ ללקוחות להרים טלפון ולהפעיל מעט לחץ. במילים פשוטות, החברות הללו אינן מתמודדות עם אותן התחייבויות שהן עמדו לפני כמה חודשים. "סביר להניח שאתה נוהג הרבה פחות, ויש פחות אנשים על הכביש", אומר קרול.
7. שימוש טוב בהכנסה נוספת
למרות הבלגן הכלכלי הכולל כרגע, להרבה משקי בית יש יותר מקום להתנועע בתקציב שלהם מכיוון שהם מפסיקים לבזבז כסף או פעילויות, ארוחות בחוץ ועוד דברים כאלה. חלק מהאנשים עם אבטלה מביאים יותר הכנסה מבעבר בגלל "בונוס" ה-COVID-19 בסך 600 דולר שנזרק לחשבון ההקלה. אם יש עלייה בחשבון הבנק, ברסינגטון קורא להורים להשתמש בכספים אלה לטובת שימוש טוב, בין אם זה חיזוק חשבון פרישה או לימודי המשך.
אם אתה יכול, אתה יכול גם להשתמש בחלק מהכסף הזה כדי לעזור לקהילה המקומית שלך - אחרי הכל, אף אחד לא רוצה שמחוז העסקים שלו יהפוך לעיר רפאים לאחר שהנגיף ישכך. ברסינגטון אומר שאולי כדאי לתת טיפ לספקי שירות שעוברים תקופות דלות, לרכוש כרטיסי מתנה למפעלים סמוכים או לתמוך במזווה מזון. "אלו מאיתנו שיש להם קצת יותר יכול לעזור לאנשים אחרים בתקופה זו של חוסר ודאות", מוסיף ברסינגטון.
8. השקיעו בעצמכם
אין הרבה מה לאהוב ב-COVID-19, למרות שהמגיפה גם פתחה הזדמנויות מסוימות - למבוגרים רבים מעולם לא היה כל כך הרבה זמן פנוי בידיהם. בוש מעודד הורים לנצל את הרגעים הללו בחוכמה על ידי השקעה בעצמם. "המידע הוא לעתים קרובות חופשי ונגיש", אומר בוש. "עכשיו עשוי להיות זמן מצוין לחקור בניית הופעה צדדית או מיזם חדש שמייצר רווחים מהתחביבים והתשוקות שלך."
9. עדיין עובד? המשך לחסוך
ישנם שני סוגים של משקיעים - אלה שיכולים לסבול מתנודתיות לטווח קצר ואלו שקורעים את ארון התרופות שלהם ומחפשים טמס. עבור משקיעים צעירים יותר שנמצאים במחנה הקודם, בוש אומר שזה זמן מצוין ליהנות ממניות שנמצאות "במכירה" עכשיו. אם יש לך 401(k), בוש ממליץ על ממוצע עלות דולר, או להשקיע את אותו הסכום בכל תלוש משכורת, ללא קשר למקום השוק.
עם זאת, עבור אלה שמתלבטים, ברסינגטון אומר שזה בסדר לשבת מהצד לזמן מה. "אם אתה אדם שמרן, אל תהיה משקיע אגרסיבי כי זה רק יגרום לך לחרדה", היא אומרת.
10. הימנע מתנועות פתאומיות
השווקים החזירו לעצמם חלק גדול מהקרקע האבודה שלהם, אך בהתחשב בתרחיש הבלתי צפוי שאנו נמצאים בו כעת, אין לדעת לאיזה כיוון הם ילכו משבוע אחד למשנהו. ברסינגטון משווה את שוק המניות לנחש הרעשן שאתה עלול להיתקל בו במהלך טיול בוקר, שבו כל תנועות מהירות עשויות לעלות ביוקר. העצה שלה? "אתה צריך לעצור, להעריך את המצב, ואז לאט לאט לבצע שינויים."
11. השתמש בהפסדים כדי למזער את חשבון המס שלך
החוכמה המקובלת אומרת למשקיעים לקנות נמוך ולמכור גבוה. אבל ברסינגטון אומר שעשויה להיות סיבה טובה מאוד למכור מניה או קרן נאמנות מפסידה - כך שתוכל לספור את הפסדי ההון האלה כנגד רווחי ההון שלך או חלק מההכנסה החייבת שלך. עם זאת, זה לא אומר שאתה צריך לצאת מהשוק. מס הכנסה מאפשר לך "לקצור" הפסדים כל עוד אינך רוכש השקעה "דומה באופן סביר"; ואם אתה ממתין לפחות 31 יום, אתה יכול פשוט לרכוש מחדש את אותם ניירות ערך שהיו בבעלותך. הכללים קצת מסובכים, אז זה לא יזיק לגעת בבסיס עם איש מקצוע אם אתה הולך בדרך הזו.
12. שמור על פרספקטיבה ארוכת טווח
עד כמה שהדברים עשויים להיראות גרועים כעת, העובדה היא שלרוב ההורים הצעירים יהיו לפניהם עשרות שנות השתכרות. בוש אומר שאתה צריך לשמור על ראייה ארוכה יותר של דברים בזמן שאתה מקבל החלטות. "אם אתה מוצף, עצור, נושם ותזכור שיש לך זמן להתאושש, ועם קצת גמישות, אתה יכול לחזור חזק יותר מבעבר", אומר בוש. "כישלונות הם חלק מהחיים, ואם משתמשים בהם נכון, ניתן להשתמש בהם כדי לשפר את התחזית הפיננסית שלך."
