לפעמים, אנשים צריכים קצת עזרה כלכלית ברכישת ביתם הראשון. זה נכון עוד יותר בשוק הדיור של היום, שבו מחירי הדירות מרקיעים שחקים. אבל אם אתה חושב לבקש מההורים או החותנים שלך להיות שותפים עבורך משכנתא - אפשרות די נפוצה - יש מספר דברים שצריך לקחת בחשבון תחילה.
שוק הדיור נותר כאוטי. מחירי הבתים בארה"ב הגיעו לשיא של כל הזמנים ביוני, לפי איגוד המתווכים הלאומי, הבית החציוני נמכר ב-363,300 דולר, לעומת 294,400 דולר לפני שנה. ומאז שהמגיפה החלה, בנקים רבים שונאי סיכונים החמירו את תקני ההלוואות שלהם כדי למנוע חזרה על מפולת הדיור של 2008-2009.
אם איבדת מקום עבודה או ששכרך ירד מתישהו בשנה וחצי האחרונות, אתה רחוק מלהיות לבד. "להרבה אנשים הייתה שנה סוערת, אז אם יש דברים שהפריעו ליכולת שלך זכאים למשכנתא, קבלת שותף לחתום יכולה להיות אפשרות טובה", אומרת אליזבת רוט, הלוואה מורשית קצין ב Better.com.
גם אם לא סבלת מכשלונות, זה עדיין לא יוצא דופן לחפש שותף לחתום. "זה די נפוץ שהורה יתערב ויעזור לילד לקנות את ביתו הראשון", מוסיף שורש. ואכן, בערך אחד מכל שישה מבוגרים בארה"ב מדווחים שהם חתמו יחד על הלוואה או כרטיס אשראי עבור מישהו אחר, לפי סקר של CreditCards.com. כמחצית מאלה חתמו יחד בשם ילד או ילד חורג.
זה מאוד נדיב להורים או לחמות להסכים לחתום ביחד על המשכנתא שלך. אבל צריך לחשוב על זה. הנה מה שצריך לדעת לפני שכולכם חותמים על הקווים המקווקוים.
מהו שותף לחתום?
חותם שותף הוא מי שמחויב על פי חוק לכסות את תשלומי המשכנתא אם הלווה העיקרי - כלומר, האדם שיאכלס את הבית - לא יעמוד במחדל.
מכיוון שלווה ראשי וחותם שותף מבקשים משכנתא יחד, המלווים לוקחים את שני הצדדים הכנסה, ציוני אשראי ונכסים נלקחים בחשבון בעת הערכת ההלוואה של הלווה הראשי זכאות. כתוצאה מכך, "חותמים שותפים יכולים לעזור לרוכשי דירות שיש להם פרופיל אשראי חלש יותר או הכנסה נמוכה יותר", אומר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי ב- Bankrate.com.
עם זאת, האזהרה היא שחתום שותף נוטל על עצמו את אותם סיכונים פיננסיים כמו הלווה העיקרי. לדוגמה, אם אתה מחמיץ מספר תשלומי משכנתא ברציפות ואבא שלך חתם על ההלוואה שלך, ניקוד האשראי שלו - כמו גם שלך - עלול לסבול משקע.
מתי אני צריך שותף לחתום על משכנתא?
במילים פשוטות, אתה צריך חותם שותף אם אינך יכול לזכות למשכנתא בעצמך. הסיבות הנפוצות ביותר לכך שאנשים מקבלים סירוב למשכנתא הן בגלל אשראי גרוע, ללא היסטוריית אשראי או הכנסה לא מספקת, לפי Experian.
בעוד שדרישות ההלוואה עשויות להשתנות בהתאם למלווה, לווים בדרך כלל זקוקים לציון אשראי של 620 ומעלה כדי להיות זכאי להלוואה קונבנציונלית. הלוואה קונבנציונלית היא משכנתא העומדת בדרישות החיתום שנקבעו על ידי פאני מיי ופרדי מאק, השניים מפעלים בחסות ממשלתית הרוכשים הלוואות דירות מהשוק המשני, אורזות אותן ומוכרות אותן משקיעים.
בנוסף, להלוואות קונבנציונליות יש בדרך כלל דרישת חוב להכנסה (DTI) של 36%. DTI משווה כמה כסף אתה חייב (על הלוואות סטודנטים, כרטיסי אשראי, הלוואות רכב, ובקרוב - בתקווה - משכנתא) להכנסה שלך.
אם ציון האשראי שלך נמוך מ-620 או יחס ה-DTI שלך גדול מ-43%, גיוס חותם שותף בעל ציון אשראי גבוה יותר או הכנסה יכולה לחזק את בקשת ההלוואה שלך, שכן הכספים שלהם נלקחים בחשבון במהלך החיתום תהליך. (חיתום הוא כאשר איש מקצוע פיננסי סוקר בקשת הלוואה - כולל החזרי מס של המבקש, תלושי שכר ודו"ח אשראי - כדי לוודא שהיא עומדת בדרישות המלווה.)
האם כדאי לי להחתים הורה משותף על המשכנתא שלי?
אם אתם חושבים לבקש מהורה או מחותן לחתום ביחד על הלוואת הבית שלכם, מומלץ לשאול את עצמכם את השאלות הללו - ולענות בכנות.
- האם ההורים שלך ישפרו את בקשת ההלוואה שלך?אם ציון האשראי או ההכנסה של ההורים שלך נמוכים משלך, חתימה משותפת של ההורים שלך לא תהפוך אותך ללווה מוסמך יותר. כמו כן, תלוי מה החובות האחרים של ההורים שלך, ייתכן שהוא או היא אפילו לא יהיו זכאים להיות שותף לחתום. לדוגמה, אם לאבא נשאר הרבה על המשכנתא שלו, זה משפיע לרעה על יחס החוב להכנסה שלו, מה שיכול להפוך אותו למועמד גרוע להיות שותף לחתום.
-
האם יש לך את האמצעים הכלכליים לקחת על עצמך תשלום משכנתא חודשי?"אתה רוצה להיות מאוד מכוון ומתחשב אם אתה יכול להרשות לעצמך באופן ריאלי, בגלל שלך החתימה המשותפת תסתבך אם תיפול בפיגור בתשלומי ההלוואה שלך", אומר Root, ההלוואה של Better.com מוּמחֶה. קראו: חתימה משותפת מגיעה עם רמת סיכון גבוהה עבור החותם המשותף.
ההורה שלך, כחותם שותף, יהיה אחראי אם לא תשלם את תשלומי המשכנתא שלך, כלומר הם שמים את ציון האשראי שלהם על הסף. מקרה לדוגמא: הסקר של CreditCards.com מצא ש-28% מהאנשים שחתמו על הלוואות אמרו שהם חוו ירידה בניקוד האשראי שלהם בגלל שהאדם עבורו הם חתמו שילם באיחור או לא. גרוע מכך, אם הורה חותם על ההלוואה שלך, הוא עלול להיתבע על ידי המלווה שלך אם ההלוואה לא משולמת.
יש גם השלכות מעשיות שכדאי לקחת בחשבון - קבלת חתימה משותף של הורה יכולה להלחיץ את מערכת היחסים שלכם אם דברים משתבשים. "ארוחת חג ההודיה יכולה להיות קצת לא נוחה אם אתה מפגר עם המשכנתא שלך", מציין מקברייד. - האם אתה בעניין הזה לטווח ארוך? קבלת משכנתא עם חותם שותף היא התחייבות לטווח ארוך. לפי הנתונים העדכניים ביותר, משך הזמן החציוני של בעלות על בתים בארה"ב הוא כ-13 שנים. והדרך היחידה להסיר חותם שותף היא לזכות מאוחר יותר להלוואה בזכות עצמך. זה נעשה בדרך כלל על ידי מימון מחדש של המשכנתא שלך, שעשוי להיות הגיוני או לא הגיוני כלכלית, תלוי לאן עוברים שיעורי המשכנתא מכאן. (לידיעתך: שיעורי המשכנתא נמצאים כעת בשפל היסטורי - הריבית הממוצעת למשכנתא ל-30 שנה ירדה השבוע ל-2.77%, על פי סקר המשכנתאות הראשית השבועית של פרדי מאק.)
- האם אתה באמת צריך חותם שותף כדי להיות זכאי למשכנתא?לפני שאתה מקיש על הכתף של אמא או אבא, דבר עם מלווה כדי לראות אם אתה יכול לקבל אישור משכנתא בעצמך. לא זכאים להלוואה קונבנציונלית? בהתאם לנסיבות הכלכליות שלך והיכן אתה מחפש לקנות בית, אתה עשוי להיות זכאי לתוכנית סיוע לרוכשי דירה בפעם הראשונה (מהמדינה שלך או ממשל מקומי) או עבור הלוואה של מינהל דיור הוגן (FHA), הדורשת ציון אשראי מינימלי של 520 בלבד ומאפשרת יחס חוב להכנסה של עד 43%.
שאלות אלו חיוניות למחשבה ארוכה ורצינית. כמו השאלה: האם זה ישנה את מערכת היחסים שלנו? זה יכול להיות קשה להלוות כסף למשפחה, שלא לדבר על חתימה על רכישה גדולה לחיים. וודאו שמערכת היחסים שלכם לא תיפגע בעסקה כזו.
כעת, למרות הסיכונים הכרוכים בכך, יש יתרונות לחותמים שותפים. היתרון העיקרי הוא שפעילות החשבון תופיע בדוח האשראי שלהם, מה שאומר שדירוג האשראי שלהם יכול לעלות אם תשלם את תשלומי ההלוואה בזמן. הם גם מקבלים את הסיפוק לדעת שהם מילאו תפקיד מרכזי בעזרה לך להפוך לבעל בית.
עם זאת, חתימה משותפת היא לא הדרך היחידה שבה הורה יכול לעזור לך לקנות ו לסגור על בית. אם אתה מתקשה להרכיב מקדמה, הורה יכול לתת לך מתנה או להלוות מזומן כדי להקל על העומס הכספי. למעשה, יותר ממחצית מהאמריקאים שרכשו את ביתם הראשון בשנת 2020 אמרו שמשפחה או חברים עזרו להם בתשלום המקדמה שלהם. סקר Realtor.com מצאתי.
בשורה התחתונה? קבלת הורה שותף לחתום על המשכנתא שלך היא החלטה גדולה שיש לשקול בזהירות על ידי שני הצדדים.
