עם יותר מ-40 מיליון אנשים שהגישו בקשה לאבטלה באביב הזה והכלכלה עדיין על תמיכת חיים, רכישת ענק היא הדבר האחרון שחשובים רבים כרגע. ובכל זאת עבור הורים טריים, או אנשים שמרגישים עצבניים לגבי מצב העבודה שלהם, זה עשוי להיות זמן מצוין לעשות זאת לקנות בית חדש.למרות שהמחירים לא ירדו כפי שניתן לצפות במהלך מגיפה משתקת, הריבית על המשכנתא זולה להפליא כרגע. ובטווח הארוך, זה אומר שאתה יכול לחסוך אלפי, או אפילו עשרות אלפי דולרים, בהלוואה שלך. למרות שכולנו צריכים לקחת את התעריפים המפורסמים האלה עם גרגר מלח, בהחלט יש מקום לעשות קניות. על מנת להשיג את העסקה הטובה ביותר על א משכנתא, אתה צריך להיות חכם לגבי האופן שבו אתה עושה קניות ולהציג את עצמך כלקוח פוטנציאלי כמעט מושלם עבור מלווים. הנה איך לעשות את זה.
1. לשפר את ציון האשראי שלך.
מתן הלוואת ענק לצרכן אינה באה ללא סיכון - במיוחד בזמן מיתון. זו הסיבה שבנקים ומלווים אחרים צפויים לשמור את שיעורי הריבית הטובים ביותר עבור יחידים וזוגות עם היסטוריית הכנסה חזקה ומסנוורת ציוני אשראי. הגדלת מספר זה ולו במעט יכולה לעתים קרובות לגרום לפגיעה משמעותית בעלויות המימון שלך.
שלב ראשון: קבל עותק שלך ציון FICO, כמו גם דוח אשראי מכל אחת משלוש הלשכות הגדולות לפחות כמה חודשים לפני שתתחיל לקנות בבית (תוכל לקבל עותק חינם של שלושתם פעם בשנה ב-AnnualCreditReport.com). בנוסף לאתגר כל שגיאה שמופיעה בדוחות שלך, ייתכן שתרצה גם לשלם את יתרות ההלוואה הקיימות שיכולות לגרור את הציון שלך למטה.
עבור אלה עם מקורות חיוב מרובים, תחילה אפס כרטיסי אשראי, שיש להם את ההשפעה הגדולה ביותר על ציון ה-FICO שלך, מייעץ לקלינט קארבר, קצין הלוואות עם סולט לייק סיטי השאלת קרן. "אם יש לך יתרה בכרטיסים שלך, השאר אותה מתחת ל-20 אחוז ממסגרת האשראי שלך", אומר קארבר.
2. עשה הרבה קניות השוואה
החיים נעשים עמוסים, אפילו בזמן נעילה חלקית. אז אתה עלול להתפתות פשוט להתקשר לבנק המקומי שלך ולשאול אילו תעריפים הם יכולים להציע עבור המשכנתא שלך. אמנם הטקטיקה הזו עשויה לחסוך זמן, אבל היא גם יכולה לעלות ביוקר.
מלווים שונים יכולים לנקוב בתעריפים ועמלות שונות בתכלית עבור אותו לקוח, מה שהופך את זה הכרחי לעשות קניות. טבלאות השוואת שיעורי משכנתאות מקוונות יכולות להיות נקודת התחלה טובה, אומר קית' גמבינגר, סגן נשיא אתר מידע על משכנתאות HSH.com. משם, עליך לדבר עם מספר רב של בנקים, חברות משכנתאות או איגודי אשראי כדי לראות מי הכי רוצה את העסק שלך.
שקול גם להפעיל מתווכים במשכנתאות, שמקבלים הצעות ממספר מלווים. לדברי גומבינגר, מתווכים אלה של הלוואות יכולים להיות מועילים במיוחד לאנשים שהם עצמאיים, מייצרים הכנסה עונתית או שאין להם תיעוד הכנסה מסורתי. "אם האשראי או הכספים שלך ממקמים אותך מחוץ לקופסת ההלוואות הפשוטה של וניל, ברוקר יהיה כנראה ההימור הטוב ביותר שלך כדי להבטיח הלוואה", הוא אומר.
3. היה ברור מה אתה רוצה. מאוד ברור.
בעת יצירת קשר עם מלווים, הבהירות היא המפתח. ציין את הצפוי שלך מקדמה, סוג המשכנתא שאתה רוצה, אורך ההלוואה וכמה אתה יכול להקצות לעלויות סגירה.
לחלק מהמלווים יש דרך לגרום להצעה שלהם להיראות טוב יותר ממה שהיא באמת, ולכסות ריבית נמוכה עם עמלות גבוהות יותר. "על ידי חידוד הפרמטרים שלך, המלווה שאליו אתה פנה יוכל לתת לך הצעת מחיר מדויקת יותר", אומר גומבינגר.
עליך גם לומר לפקיד ההלוואות או לברוקר אם אתה מעוניין לשלם "נקודות" - כלומר, ריבית ששולמה מראש שעוזרת להוריד את התעריף שלך (כל נקודה שווה אחוז אחד מסכום ההלוואה הכולל). במקרים מסוימים, "לקנות את התעריף" עשויה להיות שווה את זה, במיוחד אם אתה מתכנן להיות בביתך לתקופה ממושכת. אבל אם אתה מתכוון להגיע לכתובת החדשה רק לכמה שנים, אולי עדיף לך לדלג על העלויות המוקדמות האלה. בהחלט תעשה את החישוב.
דבר אחד שכדאי לזכור הוא שהקשר בין ריביות לנקודות אינו ליניארי. לדברי גומבינגר, הנקודה הראשונה שתשלמו על משכנתא קבועה ל-30 שנה עשויה להוריד את הריבית ב-0.25 אחוז, אך הנקודה הבאה תהיה מעט פחות. לכן, צפו לתשואה הולכת ופוחתת עם כל נקודה נוספת שתזלג עליה. "אתה לא יכול, למשל, לשלם היום 12 נקודות ולקבל ריבית של 0.25 אחוז", הוא אומר.
4. ערכו השוואה בין תפוחים לתפוחים.
על פי חוק, המלווים צריכים לספק לך שלושה עמודים הערכת הלוואה, אשר חוזה את התשלום החודשי שלך ואת כל עלויות הסגירה שתצטרך לשלם. זה כולל גם קנסות על תשלום מראש והוראות מיוחדות אחרות שתרצה לקחת בחשבון.
על פי חוק, אומדן ההלוואה חייב לכלול את ה-APR, או שיעור האחוז השנתי, שיכול להיות כלי רב ערך בעת השוואת הצעות שונות. בעוד שהריבית היא מה שהמלווה גובה כדי ללוות את סכום הקרן של ההלוואה, הריבית מביאה בחשבון את עלות עמלות המתווך, נקודות הנחה ושאר חיובי המלווה. לכן, זהו אינדיקטור מדויק יותר לעלות הכוללת של נטילת ההלוואה.
קארבר גם מציעה לשים לב היטב להוצאות ששולמו מראש בהערכת ההלוואה, כמו מסים ועלויות ביטוח. כאשר אתה סוגר את ההלוואה, תצטרך לשלם אותו דבר עבור הדברים האלה ללא קשר למלווה שתבחר. אבל מכיוון שבנקים וחברות משכנתאות לא יודעים כמה תצטרך לשלם כשהם מגבשים את הצעת המחיר, הם ממלאים "לְנַחֵשׁ." מלווה רשאי להציג מסים של חודש או חודשיים בלבד, גם אם הוא יגבה אותם לתקופת זמן ארוכה יותר מאשר זֶה. "זה יכול לכלול מעט עשן ומראות", אומר קארבר, שהיה שותף לכתיבה המדריך לרכישת דירה סופר פשוט.
5. תהיה מוכן לנהל משא ומתן.
בנוסף לביטוחי בעלי בתים ולמיסים, צפו לשלם מספר רב של עמלות חד-פעמיות כשתסגרו את ההלוואה, לרבות אלה העוסקים במתן הלוואות, חיתום, הכנת מסמכים, שמאות וביטוח זכויות. חלקם נשלטים על ידי המלווה, בעוד שאחרים - כמו ההערכה ודמי הבעלות - עוברים לצדדים שלישיים.
לעתים קרובות, יש פשרה מעורבת. "הלוואה עם העמלות הנמוכות ביותר לא תהיה בעלת הריבית הנמוכה ביותר, ולהפך, הלוואה עם הריבית הנמוכה ביותר לא תהיה בעלת העלויות הנמוכות ביותר", אומר גומבינגר.
ובכל זאת, אם אתה חברה מגיעה עם ריבית נמוכה אך עמלות גבוהות משמעותית מהמתחרה, לא יזיק לראות אם הם יכולים לרדת קצת מהאחרון. פריט אחד שכדאי לעקוב אחריו, אומר קארבר, הוא חיוב יצירת ההלוואה, שמתחלק בין פקיד ההלוואה למלווה.
עמלות המקור רשומות כאחוז מסכום ההלוואה, כך שרוכשים של בתים בעלי ערך גבוה יותר, בפרט, יכולים לשלם מטען סירה. קארבר מייעץ ללווים לשאול את מומחה ההלוואות אם הם יכולים לרדת, כל עוד אתה מציאותי. כפי שהוא אומר, "אין דבר כזה ארוחת צהריים חינם."
