לכל מי שיש לו כסף בא חשבון 401(k)., צופה ב שוק המניות השנה היה תרגיל קודר ברובו. אבל האם אפשר להשתמש במיני-שפל של וול סטריט לטובתך? זה בדיוק מה שחלק מתכננים פיננסיים מציעים. לעובדים שיש להם כסף אצל המעסיק הקודם שלהם תכנית פרישה, המרת כל הכספים או חלקם ל-Roth IRA עשויה לעזור לספק קצת יותר חופש כלכלי במהלך הפרישה. וביצוע המרה זו כאשר המניות יורדות מעט מהשיא שלהן לפני ה-COVID פירושו שתעמוד בפני חשבון מס נמוך יותר ממה שהיית עושה בדרך כלל. הנה מה שצריך לדעת על המרת 401k שלך ל-Roth IRA.
המרת 401k ל-Roth IRA: יתרונות פוטנציאליים
רוב העובדים עדיין מחזיקים את חלק הארי מכספי הפרישה שלהם בתוך 401(k) מסורתית. בין השאר, זה בגלל שכמעט שליש מהמעסיקים פשוט לא מציעים אפשרות של רוט. והרבה אנשים פשוט מרגישים יותר בנוח עם בחירת ההשקעה היותר "וניל" הזו. על פי 2019 סֶקֶר על ידי מועצת חסות התוכנית של אמריקה, רק 23 אחוז מהעובדים שהוצעו להם גרסה של רוט בחרו ללכת בדרך זו.
לאותם מכשירי 401(k) המסורתיים יש בהחלט את היתרונות שלהם. עובדים מכניסים דולרים לפני מס - לעתים קרובות באמצעות ניכוי שכר - וצופים בכספם גדל על בסיס מס דחוי, ובכך מעצימים את הרווחים הפוטנציאליים שלהם. בפנסיה הם משלמים מס הכנסה על כל מה שהם שולפים.
אבל עבור הרבה עובדים שנפרדו מהמעסיק שלהם, העברת חשבונות 401(k) האלה ל-Roth IRA מספקת יתרון גדול עוד יותר, אומר מארק פירסון, מייסד Nepsis Inc., חברת ייעוץ ממיניאפוליס. חיסרון אחד הוא שאתה צריך לשלם מס הכנסה השנה על הסכום שאתה ממירה, אם כי ירידה בשוק עוזר להסיר חלק מהעוקץ הזה.
רשויות ה-IRA של רוט פועלות בעצם הפוך מתוכניות אחרות עם יתרון מס. אתה משקיע כסף לאחר מס עכשיו, אבל יש לך את היכולת למשוך את הכספים ללא מס לחלוטין לאחר שהחשבון בבעלותך במשך חמש שנים והגעת לגיל 59½. אתה לא צריך לקחת הפצות מינימום של דרישות, או RMDs, גם בגיל 72, מה שנותן לך גמישות תכנון גדולה יותר ככל שתגיע לשנים מאוחרות יותר.
עבור כמעט כל מי שעומד להיות במדרגת מס גבוהה יותר לאחר שיעזוב את כוח העבודה, רוטס הוא המנצח הברור, אומר פירסון. זה כולל הרבה מבוגרים צעירים יותר שלא הגיעו לשיא ההשתכרות שלהם ומוצאים את עצמם היום במדרגת מס נמוכה יחסית.
חשבונות רוט גם עוזרים לך להתרחק מהפתעות לא משמחות בפרישה, מכיוון שאתה לא צריך לדאוג להפעיל חשבון מס ענק כשאתה מבצע משיכות.
"הייתי מעודד משקיעים שמכניסים כסף ל-401k שלהם לחשוב על השלכות המס בהמשך הדרך", הוא אומר.
לבסוף, אנשים עם מספר מקורות השקעה נהנים לעתים קרובות מגיוון מס על ידי העברת חלק מהכספים הללו ל-Roth IRA. בדרך זו, אתה יכול למשוך מספיק כסף מחשבונות חייבים במס כדי להישאר בסוג נמוך, ולהסתמך על הרוט לשאר הוצאות המחיה שלך. "אתה באמת רוצה לשים את עצמך במצב שבו יש לך אפשרויות מאיפה לקחת כסף בפרישה כדי שתוכל לנהל את מדרגת מס ההכנסה שלך בצורה יעילה יותר", אומר פירסון.
טיפים להמרת 401(k) שלך ל-Roth IRA
גם אם הם היו רוצים, למשקיעים עם יתרות 401(k) גדולות יותר לא תהיה אפשרות להמיר את כל הסכום הזה בשנה נתונה, שכן פעולה זו תיצור חיוב מס משמעותי בשנה סוֹף. אם תחליט להעביר חלק מההשקעות שלך לפני מס, בחר סכום שלא יכניס אותך להזעה קרה. "אנו ממליצים בחום על המרות של רוט אם זה לא מכביד על תזרים המזומנים שלך", אומר פירסון.
עבור אלה שעושים המרה חלקית, תעדוף הוא המפתח. פירסון ממליצה להסתכל על השקעות - זה כנראה מדד או קרנות נאמנות עבור מחזיקי 401(k) - שספגו את המכה הגדולה ביותר לטווח הקצר בהערכת השווי. משיכת כספים אלה תגרום לחבות מס נמוכה יותר ב-15 באפריל של השנה הבאה. אם ההשקעות הללו יחזרו לעלות שוב, לא תצטרך לדאוג לתשלום מס על הרווחים האלה ברגע שתפרוש.
בנוסף, פירסון ממליץ לבחור בסוגי נכסים שבהם אתה הולך לראות את הטבות המס הגדולות ביותר. זה אומר להתמקד בקרנות מניות מוכוונות צמיחה ולא בקרנות אג"ח, שאין להן את אותו צד. אומר פירסון: "מה שאתה מנסה לעשות זה למקסם את התשואה שלך תוך מזעור סכום המס שאתה הולך לשלם."
