היי בנק אוף אבא. אני בן 42. אני נשוי עם שני ילדים. אני חושב שאנחנו מסתדרים די טוב מבחינה כלכלית - חלקם טובים השקעות, יש לנו קרן יום גשום הגונה, אני תמיד תורם לקרן שלי 401 אלף (התאמה של החברה). אבל קשה להיות בטוח. מהם כמה סימנים שאתה יציב כלכלית או במצב טוב בריאות כלכלית, גם תמונה גדולה וגם קטנה? - טיילור, אורגון
כל הכבוד לך, טיילור. זה נשמע כאילו אתה עושה כמה דברים נכון על ידי תכנון לעתיד והוצאת קצת מזומנים לבלתי צפוי.
אנחנו מקבלים את השאלה הזו הרבה, ועם סיבה טובה. אנשים רוצים להכות על הכרית בלילה בידיעה שהם לא מזניחים את הצרכים הפיננסיים שלהם לטווח ארוך. עם זאת בחשבון, הנה כמה מהאינדיקטורים העיקריים לכך שאתה במצב טוב:
1. ליקיריך יש רשת ביטחון
אתה בריא. אתה מרגיש מצוין. יש לך חלק עצום מהחיים שלך לפניך, נכון?
אנחנו כנראה. אבל העובדה היא שאף אחד שאני מכיר לא מחזיק בכדור בדולח. לכן, אם יש לך ילדים או בן זוג שתלויים בהכנסה שלהם, אתה צריך תוכנית גיבוי במקרה שהדבר הבלתי מתקבל על הדעת יקרה (עם כמה שזה לא סביר). זה יהיה מספיק קשה למשפחה שלך ברמה הרגשית - לגרום להם להיאבק להישאר תחת אותה קורת גג או לשלם עבור חשבון החשמל יגרום לדברים להחמיר עוד יותר.
ודא שבפוליסת הביטוח שאתה קונה יש א קצבת מוות שיכסה את הוצאות ההלוויה שלך, כל הוצאות טיפול בילדים או חינוך עבור ילדיך ומצטיינים חובות כמו הלוואות סטודנטים והלוואות רכב. ייתכן שמשפחתך תצטרך גם החלפת הכנסה כדי לשלם עבור הוצאות שגרתיות כמו תשלומי משכנתא וחשבונות מכולת.
כל עוד אתה קונה את זה כשאתה צעיר יחסית ובכושר טוב, קבלת פוליסת טווח היא למעשה די משתלמת. למעשה, גבר בן 30 שאינו מעשן, למשל, יכול לקבל פוליסה לתקופה של 20 שנה בשווי 500,000 דולר תמורת כ-20 דולר לחודש, אם יש לו היסטוריה רפואית טובה. מישהו בגילך עשוי לשלם מעט יותר, אבל בהשוואה לשקט הנפשי שזה יעניק לך, זו מציאה.
יש סוג אחר של כיסוי שלעתים קרובות מתעלמים ממנו: ביטוח נכות שמשלם לך סכום מזומן שנקבע מראש אם תסבול מפציעה או מחלה שלא תוכל להישאר בעבודה שלך. אתה עשוי לקבל כיסוי מסוים דרך המעסיק שלך, למרות שחלק מהאנשים בוחרים להשלים את זה בפוליסה משלהם.
2. חשבון החיסכון שלך ממומן היטב
לעולם אינו יודע מתי בחיים הוא הולכים דרך לך בכדור מסתובב, בין אם זה שידור כושל במכונית שלך או חדשות שהחברה שלך שולחת תלוש ורוד אל האנשים במחלקה שלך. הידיעה שיש לך מקור מהיר של כספים כגיבוי יכולה למנוע ממך לארגן מחדש את חייך באופן קיצוני - או לצבור יתרה עצומה על כרטיס אשראי.
רוב המומחים ממליצים להחזיק לפחות מספיק כסף בחשבון החיסכון כדי לטפל בהוצאות מחיה של שלושה עד שישה חודשים. ועכשיו, כשבנקים מקוונים כמו אלי ומרקוס מציעים ריבית של למעלה מ-2% לחוסכים, קל יותר לקרן החירום ההיא לעמוד בקצב האינפלציה.
3. החיסכון הפנסיוני שלך בדרך
סיפוקים מושהים הוא מושג שרבים מאיתנו לא בדיוק שלטו בו. הפרישה עוד ארוכה, אבל המכירה הזו בבננה ריפבליק? זה ממש כאן ועכשיו.
קל להשלות את עצמך עם קו החשיבה הזה לזמן מה - לעזאזל, אולי אפילו זמן רב - אבל יום אחד זה יחזור לרדוף אותך. גישה טובה יותר: להכניס 10 או אפילו 15 אחוז מהמשכורת שלך ישירות לחשבון פרישה עם יתרון מס. אם נשאר כסף לאחר תשלום ההוצאות החודשיות האחרות שלך, קדימה להתפנק עם ההנאות החולפות הללו.
אז איך תדעו איפה אתם עומדים בכל הנוגע להשקעה? לפי קרן הנאמנות טיטאן פידליטי, אתה אמור לקבל סכום השווה להכנסה השנתית שלך עד גיל 30 אם אתה מצפה לפרוש עד גיל 67. עד גיל 40, זה אמור להיות פי שלושה מהמשכורת שלך. ככל שתתחיל להשקיע צעיר יותר, כך ייטב, מכיוון שלחשבון שלך יש יותר זמן ליהנות מתשואות מורכבות.
4. יש לך כיסוי בריאותי שלמעשה מגן עליך
מכיוון שהקונגרס ביטל את המנדט האישי, השגת כיסוי עלויות רפואיות תלויה לחלוטין בכם - לפחות ברוב המדינות. אבל יש סיבה משכנעת למה אתה צריך, בלי קשר למה שהממשלה אומרת על זה: יש טוב סיכוי שתחווה הוצאה רפואית בשלב מסוים בשנים הקרובות שלא תוכל לשלם ממנה כִּיס. זה יכול להיות הרסני. מחקר מוקדם יותר השנה מצא ששני שלישים מהאנשים שהגישו בקשה לפשיטת רגל ציינו את עלויות הבריאות כסיבה העיקרית.
אלה ללא ביטוח - או עם כיסוי דל - גם נוטים יותר לוותר על טיפול רפואי נדרש. לדוגמה, ארגון המחקר NORC באוניברסיטת שיקגו מצא לאחרונה כי 40 אחוז מהמשיבים עברו בדיקה רפואית או טיפול מומלצים בשנה האחרונה בגלל ה הוֹצָאָה.
אתה לא רוצה להיות בסירה הזו. אולי לא תזדקק לתוכנית הכי יקרה שיש, אבל שווה לקבל את הכיסוי הטוב ביותר שאתה יכול להרשות לעצמך באופן סביר. אם אתה באמת סופר את הפרוטות שלך, אתה יכול אפילו לקבל כיסוי לטווח קצר של עד שנה בכל פעם. זה לא יכסה את כל התנאים שתוכנית מוסמכת ל-ACA תכסה, אבל זה בהחלט טוב יותר מהחלופה.
5. השווי הנקי שלך במגמת עלייה
זה אחד האינדיקטורים הטובים ביותר לאופן שבו אתה מסתדר כלכלית. ועדיין לרבים מאיתנו אין מושג מה השווי הנקי שלנו, ועוד פחות מכך איך לחשב אותו (זה די פשוט, למעשה: זה סך הנכסים שלך פחות סך החובות שלך).
אולי אתה חוסך חלק גדול מהמשכורת שלך מדי חודש ומפנה כסף ל-401(k), אבל זה לא אומר הרבה אם אתה צובר חשבון כרטיס אשראי ענק כדי לשלם עליו. לכן, לחיצה על המספרים שלך כל כמה חודשים יכולה להיות תרגיל שלא יסולא בפז - ויש כל מספר של מחשבוני שווי מקוונים שיכולים לעזור לך לעשות זאת. אם המספר עולה עם הזמן, אתה בדרך הנכונה. אם זה פונה לכיוון השני, יש צורך בהידוק חגורה רציני.
6. לילדים יש כסף ב חשבון 529
זה אחרון מסיבה כלשהי: הפרישה שלך וההגנה הפיננסית של משפחתך צריכות לקבל עדיפות על שכר הלימוד של ילדך בעוד 15 שנה. אחרי הכל, אין תוכנית חזרה אם אין לך מספיק כסף ב-401(k) שלך - אתה רק צריך לעבוד קשה יותר. לפחות סטודנטים יכולים לקחת הלוואה בריבית נמוכה.
עם זאת, אם אתה עומד ביעדים הפיננסיים האחרים שלך, לגייס קצת כסף לתוכנית 529 זה רעיון נהדר. כל עוד הם משתמשים בכסף עבור הוצאה מוסמכת לחינוך, הילדים שלך לא יצטרכו לשלם רווחי הון על הכסף שהם שולפים מהחשבון. ואם אתה מתחיל כשהם עדיין בחיתולים, אתה יכול ליהנות מצמיחה פוטנציאלית לטווח ארוך בשוק.
אלא אם כן אתם בעלי עקבות טובה, אל תדאגו לחסוך את כל הסכום של חשבון ההשכלה הגבוהה שלהם - בקצב הנוכחי של העלאות שכר הלימוד, זו אכן משימה קשה. האתר Savingforcollege.com מציע להגיע ל-25 אחוז מהעלות הצפויה שלהם כיעד בר ביצוע עבור הרבה אנשים. וגם שלהם מחשבון חיסכון במכללה במקרה הוא כלי קטן ונחמד כדי למצוא אם אתה בקצב להגיע לשם או לא.
