私のお母さんは夢中です 投資 贈り物をする代わりに。 彼女の孫のそれぞれが生まれた直後に、彼女は仲介口座を開設し、彼らのための投資信託に投資しました。 彼女は毎年クリスマスとその誕生日におもちゃを買うのではなく、口座に現金を入れます。 彼女は家族の大人にも同じことをしますが、私たちは株を受け取ります。 彼女はこれを20年間行っており、私たちはそれが大好きです。 誰かが私たちのために投資してくれるのは幸運です。
しかし、親が自分の新しい赤ちゃんのために貯蓄や投資を始めたいと思ったらどうしますか？ それについて行くための最良の方法は何ですか？ 大学や車があり、他にどんな費用がかかるのか誰にもわからないので、今すぐ子供のためにお金をかき集め始めるのは害はありませんよね？ もちろん、あなたが余分な可処分所得を持っていると仮定します。 しかし、投資信託や株式は行く方法ですか？ 529プラン、ゴールド、普通預金、または単純な普通預金口座はどうですか？ 最も賢い攻撃計画は何ですか？
複雑な質問です。 そして、誰も答えはありません。 そこで、新しい赤ちゃんに代わって貯蓄や投資を効果的に開始する方法を見つけるために、家計の専門知識を持つ2人のファイナンシャルプランナーに尋ねました⏤ロビンタウブ、公認会計士、カリフォルニア州、および お金を稼ぐための親のガイド-スマートキッズ フロリダを拠点とするCFPであり、 ママとパパのお金 ⏤いくつかのヒント。 これが彼らが推奨するものです。
まず、質問：お金は何のためにあるのですか？
最初に尋ねる質問は どうして あなたはお金を節約しています。 大学の授業料ですか？ 彼らが16歳になったときの新車？ たぶん、あなたは子供を小さな巣の卵で生き返らせたいだけなので、彼らは家に帰ることになりません。 知るか。 しかし、お金がどこに行くのかを今理解することが最初のステップであり、その答えがあなたが設定するアカウントのタイプを決定するはずだとベッカーは言います。
「それはすべてあなたの目標、期間、そしてリスクに対する許容度に依存します」とタウブは付け加えます。 「確かに、単純な普通預金口座を作成することはできますが、普通預金口座が現在支払う金額が1％未満であることはご存知でしょう。 時間の経過とともに、実際には何が増えるのでしょうか。それほど多くはありません。」
もしあなたが〜なら： 大学のために貯蓄
投資します： 529プラン
どうして： お金が間違いなく大学の授業料に使われる場合⏤ifs、ands、またはbutsはありません⏤それから 529プラン おそらく最良のルートです。 「これは、税控除の数が最も多く、拠出の制限も最も少ないものです」とベッカー氏は言います。 「さらに、そのお金は高等教育に使われるとすれば、税金が繰り延べられ、税金なしで引き出すことができます。」 それだけでなく、 所得制限はなく（給与レベルに関係なく寄付できます）、技術的には年間寄付制限はありません⏤ 今年、子供1人あたり14,000ドル（夫婦の場合は28,000ドル）、2018年には15,000ドルを超える寄付をすると、贈与税が課せられます。
529プランの最大の欠点は、ベッカー氏は次のように述べています。「大学にお金が必要にならない場合、またはもっと早くお金にアクセスしたい場合は、 アカウントの収益と、高等教育費以外の目的で使用された場合は10％のペナルティが課せられます。」 たとえば、いくつかの回避策⏤がありますが、次のことができます。 受益者を大学に通っていないキッドAから受益者であるキッドBに変更するか、将来の孫を受益者として指名する⏤全体として、他の投資よりも厳格です 車両。 「何か他のもののためにお金が欲しいと決心した場合、それは本当にもっと問題です」とベッカーは言います。 「その後、収益に10％のペナルティが課せられます。 それが最大の欠点です。」
もしあなたが〜なら： 他の教育費のための貯蓄
投資します： Coverdell ESA
どうして： 学校のために貯蓄するというアイデアは好きだが、必ずしも大学に縛られたくない場合は、CoverdellESAとして知られるより広範な教育貯蓄口座もあります。 「これは、税引き後に寄付するという点で529プランに似ています。寄付に対する税控除はなく、お金は非課税になります」とBecker氏は言います。 「大きな違いは、私立学校、家庭教師、本、その他の必要な道具や備品を含む幼稚園から高校までの費用にも非課税で使用できることです。」
Coverdell ESAは、お金の使い方に関してより柔軟性がありますが、収入と寄付の制限が厳しくなります。 あなたが22万ドル以上を稼いでいる夫婦である場合、あなたは運が悪いだけでなく、すべての貢献者全体で子供1人あたりの年間寄付総額を2,000ドルに制限します。 「つまり、おばあちゃんとおじいちゃんがその年の間に子供のCoverdell ESAに1,000ドルを寄付した場合、それ以上の寄付は1,000ドルまでしかできません。 寄付の合計が2,000ドルを超えることはできないからです。」
もしあなたが〜なら： 一般的な巣の卵を保存する
投資します： 「カウチポテトポートフォリオ」
どうして？ 将来的に一般的に使用するためにお金を靴下に入れたいだけだとすると、人生の多くのことと同じように、ママのやり方が最善であることがわかります。 「最も簡単なオプションは、私が言いたい、非常にシンプルな、あらゆる大手銀行のカウチポテトポートフォリオを設定し、S＆Pインデックスのようなインデックスミューチュアルファンドに投資することです」とタウブは言います。 インデックスファンドは幅広く分散されており、会社の株式を個別に購入した場合と同じように、敗者を選ばない可能性が高まります。 彼女は、あなたの名前で子供のアカウントを設定することを忘れないでください。
ベッカーはタウブに同意し、両親がヴァンガードのような会社から低コストの証券会社の口座を開くことを勧めますが、口座はあなたの名前のままにしておきます。 「信頼できるアカウントなどを作成する方法はありますが、その必要はありません」と彼は言います。 「自分の名前で別の口座にお金を保管し、好きなだけ寄付してください。」 彼は付け加えます、 「特別な税控除はありませんが、寄付の制限や、いつアクセスできるかについての制限もありません。 お金。"
お金をどのように配分するかという点では、やはりそれはあなたの時間枠とリスク回避度に依存します。 「低コストのインデックスファンドに資金を保管することは、成長の可能性を最大化するための最良の方法です」とベッカー氏は指摘しますが、注意が必要です。 「それが将来の一般的な使用のためのお金であり、特定のタイムラインや節約できるものがない場合は、次のことができます。 少し積極的になる余裕があります。」 攻撃的であることは、夢中になって金やビットコインを購入することを意味するわけではありませんが 先物。 「私は金のファンではありません」と彼は言います。 「私は生命保険契約のファンでもありません。ガーバーは乳児のために新しい親を売り込もうとしています。 これは基本的に終身保険であり、多くの手数料がかかると、 NS 年数。" 「金も生命保険もありません」と彼ははっきりと言います。
あなたが何をするにしても、最初に自分のために保存してください
タウブとベッカーの両方が、節約に夢中になるかもしれない両親に警告の最後の言葉を提供しました 生後6か月の場合：大学であっても、貯蓄よりも子供のためにお金を貯めることを優先しないでください。 にとって あなたの 将来。 彼らは、あなたが引退のために貯金した後に余分な収入があるなら、どうしても、あなたの子供が成功する未来のために準備するのを手伝うことを認めます。 しかし、覚えておいてください：あなたが彼らに与えることができる最大の経済的贈り物は いいえ あなたが80歳のときに彼らの地下室に移動します。 そのような単純な。 「自分の財政に焦点を合わせ、高利のクレジットカード債務と住宅ローン債務を返済し、退職のために貯蓄します」とタウブは言います。
ベッカーは、特に大学のための貯蓄に関して、クライアントに同じアドバイスをします。 「私は実際、大学の貯蓄を経済的優先順位の低いものの1つにすることをお勧めします」と彼は言います。 「大学教育に資金を提供する方法はたくさんあります。 ただし、社会保障以外に、あなたに資金を提供する方法は他にありません。 退職 今それのために保存するより。 そして、開始が早ければ早いほど、節約すればするほど、より良い結果が得られます。」
「それは飛行機のシナリオでの全酸素です」と彼は付け加えます。 「あなた自身の個人的な財政基盤が安全であれば、子供はあなたのことを心配する必要がないので、あなたは子供にとってより簡単になります。 わがままなだけでなく、自分のために貯金をして、最初に身を守ることは、実際には子供たちへの素晴らしい贈り物です。」
