親愛なるお父さんの銀行、私の クレジットスコア は…良くありません。 それを増やすための最良の方法は何ですか？ 明らかにこれには時間がかかります。 しかし、絶対に避けるべき特定の慣行と、遵守すべき特定の慣行はありますか？ — ジェレミーS.、クリーブランド
私はあなたがあなたの改善を認めてくれてうれしいです クレジット 評価には時間がかかります。 あなたがしたい最後のことは、 ローン そして、あなたのスコアが何らかの助けを必要としていることに気づきます。
すべての貸し手が同じスコアリングモデルを使用しているわけではないことは事実ですが、たとえば、FICOを使用している貸し手もいます。 他の企業はVantageScoreまたは他の製品を使用しています–これらの企業が何をしているのかという点で多くの重複があります 強調。 貸し手がどのシステムを使用しているかに関係なく、既存のローンを期限内に一貫して支払うことで、時間の経過とともに最大のブーストを得ることができます。 それが両方の最大の要因です FICOとVantageScore。
次にやりたいことは、ローンの金額に焦点を当てることです。 全体的な債務の規模は重要ですが、個々の債権者から借りる金額も重要です。 スコアを最大化するために、VantageScoreは、使用したクレジットラインの割合（つまり、「クレジット使用率」）を各アカウントで30％未満に保つことをお勧めします。
「お父さんの銀行」 あなたが家族を持っているときにお金を管理する方法についての質問に答えようとする毎週のコラムです。 大学の普通預金口座、リバースモーゲージ、または学生ローンの借金について質問したいですか？ Bankofdad @に質問を送信してくださいFatherly.com. どの株が安全な賭けであるかについてアドバイスが必要ですか？ おすすめ The MotleyFoolを購読する またはブローカーと話しています。 素晴らしいアイデアがあれば、声を上げてください。 知りたいです。
これらは2つの大きな問題です。 しかし、違いを生むスコアの他の要素もあります。 それらの中で：あなたのクレジットアカウントの年齢。 若い借り手は、長年の経験や経験を積んだ借り手よりも、高得点を獲得するのに苦労することがあります。 クレジットアカウントを再度使用する予定がない場合でも、クレジットアカウントを開いたままにしておくのは十分な理由です。 また、短期間に多くのアカウントを開設することは避けたいと思うでしょう。そうすると、自分自身を過度に拡張する可能性が高くなります。
スコアを上げる最も簡単な方法は、クレジットレポートに表示されるエラーを修正することです。 TransUnion、Equifax、Experianの3つの信用報告機関からのレポートを定期的に確認して、すべてが正確に見えることを確認することをお勧めします。 支払いが遅れた場合でも、同じような名前の人のアカウントである場合でも、問題が発生した場合は、両方に連絡することをお勧めします。 適切な信用局と問題の貸し手（連邦取引委員会は、これに関する指示と、使用できるサンプルレターを持っています。 彼らの Webサイト).
信用局が紛争を受け取った後、彼らは通常30日以内に調査結果に到達します。 もちろん、異議を唱えているアイテムの重要性が高いほど、勝った場合のスコアへの影響は大きくなります。
親愛なるお父さんの銀行、いつ私の住宅ローンを借り換えるのが賢明な動きですか？ ありますか？ — Louis K、サンディエゴ
それは、部分的には、借り換えをしたい理由に依存します。 たとえば、一部の借り手はアジャスタブルレートの住宅ローンを固定金利のローンに置き換えたいと思うかもしれませんが、他の借り手は家から現金を引き出して クレジットカードを支払う。
多くの場合、住宅所有者は、新しいローンを組むと月々の支払いが減ると思っているだけです。 多分金利は彼らが彼らの既存を得たときよりも低いです モーゲージ. または、収入やクレジットスコアを大幅に改善して、より良いレートを獲得できるようにしました。 これはrefi市場の大部分を占めるため、あなたはこのキャンプにいると仮定します。
より低い月々の支払いがあなたが求めているものである場合、あなたは本当にあなたの新しい住宅ローンの損益分岐点が何であるかを理解しなければなりません。 つまり、毎月の貯蓄が決算費用で支払う金額を超えるまでにどのくらいの時間がかかりますか。 ローンの組成手数料、所有権手数料、査定費用などを集計すると、ローン金額の2％以上の前払い料金が発生する可能性があります。
知る唯一の方法は、複数の貸し手に連絡して、さまざまなローンを比較することです。 refiを申請するたびに、ローンの見積もりを受け取る必要があります。これは、住宅ローンの見積もり金利と関連コストをリストした3ページのドキュメントです。
現在の残高と同じサイズの250,000ドルのローンを申請するとします。 また、優先貸し手のクロージングコストがローンの2％、つまり5,000ドルに等しく、より低いレートを取得することで月に50ドル節約できると仮定しましょう。 損益分岐点に達するには、この新しい住宅ローンを少なくとも100か月（8年強）保持する必要があります。 逆に、月額100ドルの節約は、その時間を半分に短縮します。
一部の貸し手はあなたに「クロージングコストなし」の借り換えを提供するかもしれませんが、彼らが実際に行っているのは、それらの費用を吸収する通常の金利を超えてあなたの金利を上げることです。 現在支払っているよりも低いレートで「無料」のローンを見つけることができる場合、特に現在の家に数年しか滞在する予定がない場合は、それが道のりかもしれません。
