1、2年前に住宅ローンを借りた場合は、信じられないほどのお祝いをするためにバドワイザーを割って開いていた可能性があります。 金利。
今日まで早送りすると、住宅ローンはさらに安くなります。 この記事の執筆時点では、30年の住宅ローンの平均金利は3％未満の範囲にあり、10年前でも考えられなかったものです。 あなたが多くの住宅所有者のようであるならば、それはあなたに疑問を残すかもしれません：私は今私の住宅ローンを借り換えるべきですか？
既存の住宅ローンを低金利の住宅ローンと交換するのは簡単なことのように思えるかもしれませんが、 専門家によると、変装したロボットと同じように、住宅ローンの借り換えには、会う以上のことがあります。 目。 あなたがrefiをするときはいつでもかなりの費用を払わなければならないので、あなたはより低い月々の支払いが長期的にそれを補うかどうかを見なければなりません。 それはすべての場合に当てはまるわけではありません。 知っておくべきことは次のとおりです。
住宅ローンを借り換えるか、借り換えないか？
それは確かに問題です。 今すぐ借り換えると、特にFICOスコアが良好または優れた領域にある場合は、より低い金利でローンを組む可能性があります。 しかし、残念ながら、元の住宅ローンに支払ったのと同じクロージングコストの多くは、借り換え時に再び上昇します。
あなたが遭遇する可能性のある支出の中には、引受費用をカバーするローン組成手数料と 住宅ローンの処理、タイトルサービスの料金、および更新された評価の料金 財産。 ローンによっては、前払いの利息、つまり「ポイント」を超えて起動する場合があります。
住宅ローンの巨人フレディマックによると、平均決算費用は全国で約5,000ドルです。 これらの数値は、ローンの金額やその他の要因によってかなり異なる可能性がありますが、ほとんどの場合、決定に影響を与えるのに十分な金額です。
では、正確には、いつより低い住宅ローン金利を利用することが理にかなっているのでしょうか。 数学に不満がある人にとっては残念なことに、それはあなたの住宅ローンの支払いの削減があなたが前もって負担するどんな費用にも合うかそれを超えるかどうかを理解するために少し代数をすることを必要とします。 結論：少なくとも、閉会金で損益分岐点に達する限り、家に滞在することを計画する必要があります。
「借り換えは、損益分岐点と比較しても損益分岐点の差が大きいほど有利です。 住宅所有者が家に住むことを期待している年数」と、 バッキンガムアドバイザー オハイオ州デイトンで。
たとえば、15年以内に月額2,000ドル（エスクローを除く）で返済される予定の住宅ローンを例にとると、月額1,800ドルで新しい15年ローンに借り換えることができます。 決算費用が合計3,200ドルの場合、損益分岐点は16か月になります。
ただし、借り手がよく犯す間違いの1つは、異なる条件の住宅ローンの毎月のローン支払いを比較することです。 現在のローンと借り換えが残り10年しかない場合は、30年の住宅ローンに借り換えます。 20年余分に支払いを済ませると、損益分岐点は実際よりも速く見えるようになります。
そのため、Chambersは、次を使用してrefi金利の月々の支払いを計算することをお勧めします。 返済日が実際に遅くなる場合でも、現在のローンと同じ月数。 そうすれば、真のリンゴとリンゴの比較ができます。
あなたのエクイティをキャッシュアウトする
もちろん、住宅ローンのやり直しを考えている理由は、低金利だけではありません。 住宅所有者は、別のローン期間が必要であると判断する場合があります。たとえば、30年の住宅ローンを15年のローンに置き換えます。 または、アジャスタブルレートの商品を固定の商品と交換するなど、別の種類のローンを好む場合もあります。
もう1つの人気のあるオプション：キャッシュアウト借り換えを実行します。ここでは、いくつかの追加のグリーンバックを手に入れるために、新しい、より大きなローンを借ります。 あなたの家をATMとして使うことは、料金がこれほど魅力的であるとき、簡単な決断のように思えるかもしれませんが、あなたは 他の財政の邪魔になる可能性がある後でより高い月々の支払いを見ているかもしれません 目標。
バージニア州アーリントンの有料プランナーであるWesleyStienは、そのお金を最寄りのメルセデスに持っていくのはカップルだけではないと警告しています。 罠に陥る可能性のあるディーラー–それを使ってクレジットカードの借金を返済するのは善意の借り手でもあります。 バランス。 「彼らは根本的な問題に取り組んでいません」と彼は言います。
Stienは、1回限りのエクイティを利用するのではなく、長期的な財務目標に近づくための全体的な戦略にrefiを織り込むことをお勧めします。 借金を避ける計画がない場合、株式を現金に変換することは危険なゲームです。
心に留めておくべきいくつかの住宅ローンの借り換えのヒント
住宅ローンの借り換えを申請することは、少なくとも可能な限り最良の取引を手に入れたい場合は、最初に頭に浮かぶことを望んでいるものではありません。 そのためには、ゲームプランが必要です。
ここで重要なのは、タイミングを正しくとることです。 たとえば、Chambersは、転職する前にrefiに取り組むことを提案しています。これにより、安定した職歴を示し、貸し手に返済能力について安心させることができます。
彼女はまた、あなたのクレジットスコアを最高の形で取得することを提唱しています。 ローンを申請する前に、TransUnion、Equifax、Experianの3つの支局からの信用報告書に目を通し、誤ってそこに上陸した可能性のある否定的な情報に対処してください。
また、FICOが重くなりがちな地域に住むこともできます。 「クレジットカードの残高を返済し、タイムリーな毎月の債務返済を行うことにより、住宅ローンを申請する前にスコアを上げることに取り組んでください」とチェンバーズは言います。
他の大規模な購入と同様に、新しい住宅ローンよりも大きくなることはありませんが、鍵の1つは買い物をすることです。 Stienは、大手住宅ローン会社であろうと地元の信用組合であろうと、少なくとも2つの貸し手に連絡して、最良の取引が行われるようにすることを提案しています。
LendingTreeのようなウェブサイトは複数のローンオファーを分析するための迅速な方法を表していますが、Stienはいくつかの比較ショッピングの可能性が低い場所であるCostcoを提案しています。 うん、 それ コストコ。 卸売業者の 住宅ローンショッピングサービス メンバーのクロージングコストを制限します。エグゼクティブレベルのメンバーの場合は250ドル、ゴールドスターメンバーの場合は550ドルを超えることはありません。 これは、石を回転させないままにする時間ではありません。
評判の良い貸し手なら誰でも3ページを提供します ローンの見積もり これは、金利、毎月の支払い、支払う必要のある決算費用の完全なリスト、および彼らがあなたに下ろしてほしいポイントなど、あなたが知る必要のあるほとんどすべての重要なことを概説しています。
ある貸し手は別のオファーと比較してレートは低くなりますが、成約コストが高くなる可能性があることに注意してください。 長期的に見て、どちらがより良い取引であるかを判断する際には、これらすべてのことを考慮に入れる必要があります、とStien氏は言います。
選択した銀行に関係なく、固定資産税で同じ金額を支払うことになりますが、何も決まっていない オリジネーション手数料のようなラインアイテムに関しては、貸し手は通常、ローンのパーセンテージとして共有します 額。 料金のいずれかが他の料金と比較して手に負えないように見える場合は、交渉スキルを磨く時期かもしれません。 その過程で数ドル節約できます。
