今年の春には4000万人以上が失業を申請しており、経済は依然として生命維持に取り組んでいるため、今のところ、大規模な購入は多くの人にとって最後のことです。 それでも、新しい親、または自分の仕事の状況について楽観的であると感じる人々にとって、これは 新しい家を買う。壊滅的なパンデミックの際に予想されるように価格は下がっていませんが、住宅ローンの金利は現在驚くほど安いです。 そして長期的には、それはあなたがあなたのローンで数千ドル、あるいは数万ドルさえ節約できることを意味します。 私たちは皆、宣伝されている料金を一粒の塩でとらなければなりませんが、確かに買い物をする必要があります。 で最高の取引を奪うために モーゲージ、あなたはあなたがどのように買い物をし、貸し手にとってほぼ完璧な見通しとして自分自身を提示するかについて賢くなければなりません。 方法は次のとおりです。
1. あなたのクレジットスコアを磨きます。
巨大なローンを消費者に提供することは、特に不況の間、リスクなしでは実現できません。 そのため、銀行や他の貸し手は、強い収入の歴史とまばゆいばかりの個人やカップルのために最高の金利を予約する可能性があります クレジットスコア. その数を少しでも増やすと、多くの場合、資金調達コストが大幅に低下する可能性があります。
ステップ1：あなたのコピーを入手する FICOスコア、およびハウスショッピングを開始する少なくとも2か月前に、3つの主要な支局のそれぞれからの信用報告書（AnnualCreditReport.comで3つすべての無料コピーを年に1回入手できます）。 レポートに表示されるエラーに挑戦することに加えて、スコアを下げる可能性のある既存のローン残高を返済することもできます。
複数の借方のソースがある場合は、最初に焦点を合わせます クレジットカードFICOスコアに最大の影響を与えるは、ソルトレイクシティを拠点とするローンオフィサーのClintCarverにアドバイスします。 ビーム貸し出し. 「カードに残高がある場合は、クレジット制限の20％未満に抑えてください」とCarver氏は言います。
2. たくさんの比較ショッピングをする
部分的な封鎖の間でさえ、人生は忙しくなります。 そのため、地元の銀行に電話して、住宅ローンにどのような金利を提供できるかを尋ねたくなるかもしれません。 その戦術は時間の節約になるかもしれませんが、コストもかかる可能性があります。
貸し手が異なれば、同じ顧客に対して非常に異なる料金や手数料を見積もることができるため、買い物をする必要があります。 住宅ローン情報ウェブサイトのバイスプレジデントであるキース・ガンビンガー氏は、オンラインの住宅ローン金利比較表は良い出発点になる可能性があると述べています。 HSH.com. そこから、複数の銀行、住宅ローン会社、または信用組合に相談して、誰があなたのビジネスを最も望んでいるかを確認する必要があります。
また、複数の貸し手からオファーを受け取る住宅ローンブローカーを雇うことを検討してください。 Gumbingerによると、これらのローン仲介業者は、自営業者、季節収入を生み出す人、または従来の収入文書を持っていない人に特に役立ちます。 「あなたの信用または財政があなたを普通のバニラ貸付ボックスの外に置くならば、ブローカーはおそらくローンを確保するためのあなたの最善の策でしょう」と彼は言います。
3. あなたが欲しいものについて明確にしてください。 非常に明確な。
貸し手に連絡するときは、明快さが鍵となります。 期待するものを指定してください 頭金、 必要な住宅ローンの種類、ローンの期間、およびクロージングコストに割り当てることができる金額。
一部の貸し手は、低金利を高額の手数料で覆い、オファーを実際よりも見栄えよくする方法を持っています。 「パラメータをシャープにすることで、連絡する貸し手はより正確な見積もりを出すことができます」とGumbinger氏は言います。
また、「ポイント」の支払いに関心があるかどうか、つまり、ローンオフィサーまたはブローカーに伝える必要があります。 あなたの率を下げるのを助ける前払いの利子（各ポイントは総ローン額の1パーセントの価値があります）。 場合によっては、特に長期間家にいる予定がある場合は、「料金を買い取る」価値があるかもしれません。 ただし、新しい住所に数年しか滞在しない場合は、これらの初期費用をスキップしたほうがよい場合があります。 間違いなく数学を行います。
覚えておくべきことの1つは、金利とポイントの関係が線形ではないということです。 ガンビンガー氏によると、30年の固定住宅ローンで最初に支払うポイントは0.25％低下する可能性がありますが、次のポイントはやや低くなります。 したがって、フォークするポイントが増えるごとに収穫逓減が見込まれます。 「たとえば、今日12ポイントを支払って、0.25％の金利を得ることができませんでした」と彼は言います。
4. リンゴとリンゴを比較します。
法律により、貸し手はあなたに3ページを提供する必要があります ローンの見積もり、毎月の支払いと支払う必要のある決算費用を予測します。 また、前払いのペナルティや、考慮したいその他の特別な規定も含まれています。
法律により、ローン見積もりにはAPR、つまり年率を含める必要があります。これは、さまざまなオファーを比較するときに非常に貴重なツールになる可能性があります。 金利は、貸し手がローンの元本を借りるために請求する金額ですが、APRは、ブローカー手数料、割引ポイント、およびその他の貸し手料金のコストを考慮に入れています。 したがって、これはローンを組むための全体的なコストのより正確な指標です。
カーバーはまた、税金や保険費用など、ローン見積もりの前払い費用に細心の注意を払うことを提案しています。 ローンを締め切るときは、どの貸し手を選択するかに関係なく、それらに対して同じ金額を支払う必要があります。 しかし、銀行や住宅ローン会社は、見積もりを作成するときにあなたが支払う必要のある金額を知らないため、 "推測してみて。" 貸し手は、たとえ彼らがより長い期間それらを徴収することになったとしても、1ヶ月か2ヶ月の税金しか示さないかもしれません それ。 「それは少しの煙と鏡を伴う可能性があります」と共同執筆したカーバーは言います 超シンプルな住宅購入者ハンドブック.
5. 交渉する準備をしてください。
住宅所有者の保険と税金に加えて、あなたがあなたのローンを閉じるとき、一回限りの料金の連祷を支払うことを期待してください、 ローンの組成、引受、書類の準備、鑑定、タイトル保険に向かうものを含みます。 これらの中には貸し手によって管理されているものもあれば、鑑定料や所有権料など、第三者に支払われるものもあります。
多くの場合、トレードオフが伴います。 「最低料金のローンが最低レートになる可能性は低く、逆に、最低レートのローンが最低コストになる可能性は低いです」とGumbinger氏は言います。
それでも、あなたの会社が低金利であるが、競合他社よりも大幅に高い手数料で入ってきた場合、彼らが後者で少し下がることができるかどうかを見ても害はありません。 カーバー氏によると、注意を払う必要のある項目の1つは、ローンオフィサーと貸し手の間で分割されるローン組成手数料です。
オリジネーション料金はローン金額のパーセンテージとして記載されているため、特に価値の高い住宅の購入者は、最終的に船積みを支払うことになります。 カーバーは、あなたが現実的である限り、借り手にローンの専門家に彼らが降りることができるかどうか尋ねるようにアドバイスします。 彼が言うように、「フリーランチのようなものはありません。」
