私 新しいお父さん。 私は持っています 401（k）、 巣の卵と、ボイラーが壊れたときのために取っておいたお金。 今、私の妻と私は私たちの最初のものを期待しています。 だから、どうすればいいですか 私の赤ちゃんのために保存? 保存するための私のオプションは何ですか？ —ローレンスK.、ニューオーリンズ
あなたは今大学について考えるのが賢明です。 公開された平均 授業料 カレッジボードによると、州外の学生の場合、すでに年間23,890ドルです。これは公立大学です。 現在の授業料引き上げ率では、18年間でその数がどのようになるか想像できます。
幸いなことに、高等教育への投資を開始する方法はいくつかあり、税金を大幅に節約できる可能性があります。 最も一般的なものを分解してみましょう。
529の計画について親が知っておくべきこと
これらの州が管理する計画は、自分たちの計画を立てようとしている親にとって頼りになる手段になっています。 大学の貯蓄、そして正当な理由があります。 あなたが投入したお金は、税金繰延ベースで収益を累積し、資格のある教育費のために引き出したお金に税金を支払う必要はありません。 あなたが口座に入金したお金は連邦レベルで課税されますが、多くの州は寄付に対して独自の所得税控除を提供しています。
の特典の1つ 529プラン 柔軟性です。収入の制限について心配する必要はなく、年間拠出額に上限はありません。 潜在的な欠点の1つは、自分の州が優れた529計画を提供していない可能性があることですが、その場合は他の州の計画を自由に検討してください。 さらに、とにかくあなたは本当にあなたの口座の多様化を望んでいます、そして多くの529は手数料で腕と足を請求しないインデックスファンドを提供します。
「お父さんの銀行」 あなたが家族を持っているときにお金を管理する方法についての質問に答えようとする毎週のコラムです。 大学の普通預金口座、リバースモーゲージ、または学生ローンの借金について質問したいですか？ Bankofdad @に質問を送信してくださいFatherly.com. どの株が安全な賭けであるかについてアドバイスが必要ですか？ おすすめ The MotleyFoolを購読する またはブローカーと話しています。 素晴らしいアイデアがあれば、声を上げてください。 知りたいです。
Coverdellプランについて親が知っておくべきこと
Coverdell Education Savings Accounts（以前はEducation IRAとして知られていました）は、かつて大学の莫大な費用に備えるための一般的な方法でした。 しかし、529の計画が出たとき、Coverdellsは多くの光沢を失い始めました。
はい、それらは529と同じ非課税の成長と非課税の分配を提供します。 ただし、寄付できるのは年間2,000ドルまでです。 最近の大学教育の高騰を考えると、それは多くの親にとってそれを削減することにはなりません。 それを529と比較してください。この場合、各親は年間最大15,000ドルをキックインでき、それでも年間でカバーされます。 贈与税の除外（各州には合計値に制限がありますが、さらに多くを入れることができます アカウント）。
さらに、Coverdellを使用すると、個人が寄付するために、110,000ドル（または共同納税申告者の場合は220,000ドル）未満を稼ぐ必要があります。 これらのアカウントが「イン」クラウドの一部ではなくなった理由がわかります。
親がUGMA / UTMAアカウントについて知っておくべきこと
一部の保護者は、子供の将来の教育のために、未成年者への統一ギフト法（UGMA）または未成年者への統一送金法（UTMA）のアカウントを設定することを選択します。 どちらも本質的には、息子または娘が成人になるまで、あなた（またはあなたが選んだ別のカストディアン）が資産を管理できるようにする信頼です。
保管口座には少なくとも1つの重要な利点があります。それは、529とは異なり、必要なほとんどすべての証券に投資できることです。 ただし、教育費に使用する場合、特別な税金はかかりません。. さらに、保管口座は529よりも財政援助パッケージに大きな影響を及ぼします。 また、子供は年齢に応じてUTMAを好きなように使用できるという事実もあります。 ですから、学校を辞めてヨーロッパでヒッチハイクをするというアイデアが頭に浮かんだとしても、彼らがそのお金を使い果たしてしまうのを止めることはできません。
両親がロスIRA口座について知っておくべきこと
通常、59½歳より前にRoth IRAから引き出した収入には、所得税と10％のペナルティが課せられます（いつでも引き出すことができます） 貢献 ロスに非課税）。 ただし、その資金が資格のある教育費に使用された場合、ペナルティは免除されます。
確かに、59½未満の親は、分配金に税金を支払っているため、たとえば529の場合と同じ税制上の優遇措置は受けられません。 そして、あなたの寄付を引き出すことはあなたの子供が必要に応じた財政援助を得るのを難しくするかもしれないので、あなたがお金を引き出すときあなたは特に注意しなければなりません。
終身保険について親が知っておくべきこと
さらに別のオプションは、終身保険に加入し、子供が大学に進学したら、保険の現金価値に対して引き出しまたは借り入れることです。 学資援助の理由で子供にカウントされません。また、保険料で支払った金額を超えて引き出さない限り、所得税の対象にはなりません。
しかし、このアプローチにも大きな打撃があります。 株式と債券のミックスの典型的なパフォーマンスを時系列で比較すると、かなり平凡な収益率が得られます。 ほとんどの投資口座とは異なり、収益の可能性を損なうかなりの前払い手数料もあります。
そして、あなたがそれを返済しない限り、あなたの現金価値に対して借りることはあなたの死亡給付を減らすことを心に留めておいてください。 したがって、大学にお金を払うのは良い方法のように思えるかもしれませんが、その過程で家族のセーフティネットを侵食している可能性があります。
もちろん、すべてのルールには例外がありますが、529が非常に人気がある理由がわかります。 確かに、あなたが独特の経済状況を持っているなら、ファイナンシャルアドバイザーと話をして、代替ルートの1つが理にかなっているかどうかを確認することは害にはなりません。
私は娘の529アカウントを持っていますが、それを使って何ができるかわからないことに気づきましたか？ 彼らは私が思っているよりも用途が広いと言われています。 その多様性をどのように活用できますか？ — Jason C.、ニューヨーク州ユーティカ
確かに、2017年後半にトランプが署名した大きな税法のおかげで、あなたはそうすることができます。 現在、529アカウントで最大10,000ドルのお金を使用して、大学だけでなく、私立の一次および二次授業料も支払うことができます。
ただし、警告の言葉：これらの投資計画は、連邦政府ではなく州によって運営されています。 そして11月の時点で、17人は税法案に準拠するために法律を更新していませんでした。
それは正確にはどういう意味ですか？ これらの17州のいずれかにいる場合、幼稚園から高校までの授業料の撤回が州の所得税をトリガーする可能性があります。 言うまでもなく、潜在的な影響を理解するために少し調査を行う必要があります。
他のすべての人にとって、529は、本やコンピューターの購入を含む私立教育の費用を負担するのに役立つかなり賢明な方法です。 あなたのお金は税金繰延ベースで成長し、適格な費用に使用されている限り、IRSをバイパスします。
重要なメリットを享受するために、必ずしも長い間アカウントにお金を入れる必要はありません。 ほとんどの州では寄付に対して税額控除が提供されているため、入金直後にお金を引き出しても、税金の請求額を下げることができます。
