と同じくらい恐ろしい唯一のもの コロナウイルス パンデミック自体は それが課す経済的犠牲、 少なくとも短期的には、経済について。 最近の財務ヘッドラインを読むことは、S＆P 500指数が3年で最低レベルに突然下がったことで、腹を立てる運動になりました。
それはそれらのためだけではなく厳しい現実です 退職者のための貯蓄tですが、子供を育てる親のために 529アカウント 大学の貯蓄のために。 わずか数週間で、大学の資金が突然3分の1も急落するのを見た人もいます。
では、彼らの529が、第12ラウンドでスロッグしているプライズファイターのようにボロボロになったとき、親は何をすべきでしょうか。 パンデミックの最中にこれらの税制上の優遇措置を受けたアカウントを管理するための推奨事項と禁止事項を次に示します。
パニックにならないで
「安く買う、高く売る」という古い格言は、時が良ければ十分に単純に思えます。 それでも、物事が不安定になるとすぐに、多くの人々が投資のこの基本的なルールを捨てます。 10年前の金融危機に対応して、投資家の約10％が529の口座を清算しました。 さらに20％がより保守的なファンド、SavingForCollege.comの発行者であるMarkKantrowitzに移管されました。 近々 CNBCに語った。
しかし、これはあなたの持ち株を清算するための最悪の時期です。それは、それらの損失が永続的であることを保証することだけです。 歴史は、市場が時々大きく落ち込むことを示していますが、通常は数年以内に回復します。 COVID-19の黒い雲がようやく消えたときに、ゲームにスキンを入れたいと考えています。
8つの529計画を管理するTIAA-CREFは、明らかに人々を棚から追い出そうとしています。 「投資家は混乱を避けるために株式やその他のリスク資産を出て再入ろうとすべきではありません」とその資産運用子会社であるNuveenは 書きました 今月のレポートで。 「代わりに、投資家は長期的な目標に集中し続け、リバランス計画に固執し、資産配分戦略を検討する必要があると考えています。」
貢献し続ける
あなたの体のすべての本能はおそらくあなたに悪い後に良いお金を入れるのをやめるようにあなたに言っています。 ただし、長期的には、市場が落ち込んでいるときに購入を続けると、はるかに有利になります。
「市場にボラティリティがあり、時間があるときは、基本的に売り物を購入していることになります」と、フィデリティインベストメンツのジェニファークルーガーは述べています。 言った ワシントンポスト今月上旬。 「数週間前、物事は高価でした。 今では安くなっています。」
各給与から一定の金額を投資することに慣れている場合は、それを維持します。 「ドルコスト平均法」により、その価値が突然低下したときに、より多くのシェアを蓄積します。 回復が起こったとき、そしてそれが起こるとき、あなたは恐れを引き継ぐ人々よりも良い状態になります。
資産構成を再評価する
市場の低迷は、投資戦略を期間と一致させる必要があることを常に思い出させるものです。 子供がまだ就学前または小学校にいる場合は、株価の低迷を乗り切るための十分な時間があります。 しかし、子供が大学に近づいている親は、ポートフォリオをより保守的な資産に偏らせる必要があります。
幸い、あまり労力をかけずに適切なリスクレベルに調整できます。 ほとんどの529プランは、子供が年をとるにつれて資産を株式から債券およびマネーマーケットファンドに自動的にシフトする年齢ベースのポートフォリオを提供します。 一部のプランでは、さまざまなリスクレベルが提供されます。「保守的」、「中程度」、「積極的」のオプションは次のとおりです。 一般的です。そのため、各グライドパスを調べて、自分が使用しているグライドパスを見つけることが重要です。 快適。
引き出しを遅らせることを検討する
それで、あなたの子供がすでに大学にいて、あなたがあなたの資産構成に少し積極的すぎた場合、あなたはどうしますか？ 迫り来る大学の請求書を処理するためにできることがいくつかあります。
普通預金口座やその他の資金を使って費用を返済することができます。これは、市場が後からではなく早く回復することを期待しています。 回復が数か月以内に定着した場合、暦年の終わりまでに529の資金を引き出して、自分に返済することができます。
最近のアカウントの状態が特に悪い場合は、授業料やその他の教育関連の料金を支払うために、少額の低利のローンを利用することを検討することもできます。 市場が戻ってきたら、529をタップして、その債務の少なくとも一部を返済することができます（2019年の時点で、学生ローンは適格な費用と見なされます）。 ただし、これは少額の金額でより効果的に機能する可能性のある戦略です。 子供1人あたり10,000ドルの生涯制限があります 学生ローンの支払い 529アカウントから—それ以外の場合は、通常の所得税と10％のペナルティが課せられます。
他の場所で緊急資金を探す
現在、国の約3分の1が封鎖されており、このパンデミックがどのような経済的大虐殺をもたらすかはわかりません。 ゴールドマンサックスのエコノミストは、木曜日までの数が発表されたときに、200万を超える最初の失業中の請求が見られる可能性があると予測しました。 先週。
言うまでもなく、人々は他の資金源を必要とするでしょう。 残念ながら、529の計画はあなたが探し始めたい場所ではありません。 401（k）とIRAは、場合によってはペナルティのない困難な引き出しを許可しますが（それでも所得税を支払う必要がある場合があります）、大学の貯蓄プランでは許可されません。 つまり、子供のアカウントに浸ろうとすると、税金と10％のペナルティを支払う必要があります。
短期的なニーズに対応するために長期的な投資に依存することは決して簡単な選択肢ではありませんが、必要な場合もあります。 住宅ローンの支払いや食卓に食べ物を置くのに問題がある場合、IRSによると、雇用主は401（k）のお金の使用を許可する場合があります。 あなたは「従業員の即時かつ重い経済的ニーズと、その経済的ニーズを満たすために必要な金額」を示します。 IRAの苦難のルール 少し厳格ですが、長引く間に健康保険料を支払うために資金を使用する場合は、ペナルティなしの引き出しが含まれます 失業。
どちらも、その価値の3分の1を失ったばかりの大学の普通預金口座に浸り、アンクルサムに多額の料金を支払って起動するという二重の苦痛よりも優れた選択肢かもしれません。
