უმეტეს ჩვენგანს არ აქვს დიდი კონტროლი იმაზე, თუ რამდენს ვიხდით ჩვენთვის იპოთეკა ან სტუდენტური სესხებიმოკლევადიან პერსპექტივაში მაინც. მაგრამ რამდენ მოგზაურობას ვჭამთ მეგობრებთან ერთად ან ვხარშავთ თუ არა 60 დიუმიან ტელევიზორს? ეს სხვა ამბავია - და სწორედ აქ მოქმედებს დისკრეციული შემოსავალი.
ფრაზა ფინანსური გურუები, რომლებიც აძლევენ თქვენი შემოსავლის იმ ნაწილს, რომელიც უფრო მოთხოვნილებაზეა დაფუძნებული, ვიდრე საჭიროებაზე, არის „დისკრეციული ხარჯვა“ ან „დისკრეციული შემოსავალი“. და ბევრი ჩვენგანისთვის, ამ განსხვავების გაგება - და, რაც მთავარია, რაღაცის გაკეთება - არის ბგერის ლინჩი ფინანსური გეგმა.
უფრო კონკრეტულად რომ ვთქვათ, დისკრეციული შემოსავალი არის თქვენი ხელფასის ოდენობა, რომელიც დარჩენილია შემოსავლის აღრიცხვის შემდეგ გადასახადები და ყველა ის სხვა საჭიროება, რომელიც ჭამს თქვენს ჩეკს - ისეთი რამ, როგორიცაა სახლის გადახდა, ელექტროენერგიის გადასახადები და სასურსათო პროდუქტები. ეს არ უნდა აგვერიოს „განკარგულ შემოსავალში“, რომელიც, მიუხედავად იმისა, რომ ერთნაირად ჟღერს, სინამდვილეში ძალიან განსხვავებული კატეგორიაა. ეს უკანასკნელი არის მთელი სხვაობა თქვენს მთლიან შემოსავალსა და იმას შორის, რასაც იხდით
თქვით, რომ მოგაქვს გადასახადის შემდგომი შემოსავალი თვეში $4,000, მაგრამ იხდით $1,500 ქირაში, $300 კომუნალურ მომსახურებაში, $400 სასურსათო პროდუქტებზე, $200 სტუდენტური სესხის გადასახადებში და $100 $ prescription მედიკამენტებზე. როდესაც თქვენ გამოაკლებთ ყველა ამ საჭიროებას, თქვენ დარჩებით $1,500 დისკრეციული შემოსავალი. სანამ მთელ ამ ფულს აიღებთ და სავაჭრო ცენტრში გადიხართ, გაითვალისწინეთ, რომ ჯერ კიდევ არაფერი დაზოგავთ. დიახ, ეს ასევე მოდის დისკრეციული შემოსავლიდან - არა მხოლოდ სახალისო.
სწორედ ამიტომ, თქვენი დისკრეციული შემოსავლის მართვა არის თქვენი მთავარი ელემენტი ფინანსური კეთილდღეობა; ის იზიარებს ტორტის იმავე ნაჭერს, როგორც თქვენ საგანგებო ფონდი, საპენსიო ანგარიშები და სხვა შემნახველი მანქანები. დღევანდელი სურვილები და ხვალინდელი მოთხოვნილებები ჩაკეტილია მუდმივ ბრძოლაში. სამწუხაროდ, ზედმეტად ადვილია ყოფილის მოგების მიცემა, რაც სახიფათო საფეხურზე დაგაყენებს, თუ მოულოდნელად იპოვი ვარდისფერ ლაქას შენს მაგიდაზე ან გონივრულ ასაკში პენსიაზე გასვლის იმედი გაქვს.
სხვათა შორის, აშშ-ს განათლების დეპარტამენტი იყენებს დისკრეციულ შემოსავალს იმის დასადგენად, თუ რამდენი უნდა დააკისროს სტუდენტური სესხის მსესხებლებს, რომლებიც იყენებენ შემოსავალზე ორიენტირებულ დაფარვის გეგმებს. მაგრამ მათი განმარტება საკმაოდ განსხვავებულია, ვიდრე ის, რასაც ჩვეულებრივ იყენებდით საერთო ფინანსური დაგეგმვის მიზნებისთვის.
მაგალითად, შემოსავალზე დაფუძნებული დაფარვის გეგმის მიხედვით, მთავრობა ითვალისწინებს თქვენს დისკრეციულ შემოსავალს იყოს თქვენი მთლიანი კორექტირებული შემოსავალი მინუს ფედერალური სიღარიბის 150 პროცენტი თქვენი ზომის ოჯახისთვის. (L3) ის ელის, რომ თქვენ გადაიხდით ამ პროცენტის გარკვეულ პროცენტს ყოველთვიურად თქვენი სტუდენტური სესხის ბალანსზე. არის მოსახერხებელი კალკულატორი მის ვებსაიტზე, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გაარკვიოთ ეს ყველაფერი.
იმის კონტროლი, რაც გამოდის
თუმცა, დავუბრუნდეთ უფრო ტრადიციულ მნიშვნელობას. რატომ არის დისკრეციული ხარჯვა ასე გადამწყვეტი თქვენი ფინანსური ჯანმრთელობისთვის? მარტივად რომ ვთქვათ, რაც უფრო მეტი ფული იხარჯება თქვენი დროებითი მოთხოვნების დასაკმაყოფილებლად - ტყავის ქურთუკი ან აბონემენტის ბილეთები თქვენი საყვარელი ბეისბოლის გუნდისთვის - მით უფრო ნაკლები იქნება ეს თქვენი მომავლისთვის საჭიროებებს. ”ადამიანთა უმეტესობას არ აქვს დიდი კონტროლი იმაზე, რაც შემოდის, მაგრამ მათ აქვთ კონტროლი იმაზე, რაც გამოდის”, - ამბობს ტროი ზერვესკესი ნიუ ჰემფშირიდან. საკონსულტაციო რესურსების ჯგუფი.
რა თქმა უნდა, ჩვენ ყველანი ამ პლანეტაზე ვართ გარკვეული დროის განმავლობაში. და მიუხედავად იმისა, რომ ფული შეიძლება არ გიყიდოთ ბედნიერება, ეს, რა თქმა უნდა, დაგეხმარებათ გადაიხადოთ რამდენიმე კარგი დრო გზაზე. ასე რომ, საქმე არ არის ათწლეულების ჩამორთმევა დიდებული პენსიაზე გასვლის სახელით (თუმცა ეს შეიძლება იყოს ბილეთი დიდი უფროსი სახლში ერთ დღეს). ამის ნაცვლად, იდეაა იპოვოთ ბედნიერი შუალედი, სადაც თქვენი მოკლევადიანი სურვილები ყოველთვის არ იღებენ უპირატესობას.
სამწუხაროდ, ბევრი ჩვენგანი არ არის ძალიან კარგად ამ ოქროს შუალედის პოვნაში. გაითვალისწინეთ ის ფაქტი, რომ 10 ამერიკელიდან 4-ს არ შეეძლო გადაეხადა 400 დოლარის მოულოდნელი ხარჯი საკრედიტო ბარათის ამოღების გარეშე, ფედერალური სარეზერვო სისტემის გასულ წელს ჩატარებული კვლევის მიხედვით. ან მთავრობის ანგარიშვალდებულების სამსახურის დასკვნა, რომ 55 წელზე უფროსი ასაკის მოზარდების თითქმის ნახევარი - დიახ, ადამიანებს, რომლებსაც პენსიაზე გასვლამდე სულ რამდენიმე წელი აშორებთ - 401(k) აბსოლუტურად არაფერი აქვთ გადადებული. ან IRA. არა, როგორც საზოგადოება ჩვენ არ ვართ კარგად გრძელვადიანი აზროვნება.
ასე რომ, აქ მოცემულია რამდენიმე გზა თქვენი არასაჭირო ხარჯების შესამოწმებლად. ერთი არის უბრალოდ გადაიხადოთ თქვენი მომავალი საკუთარი თავი. ყოველ ჯერზე, როცა ხელფასს იღებთ, ეს ნიშნავს სასწრაფო დახმარების ფონდისთვის თანხის გადადებას, თუ ის უკვე არ გაქვთ.
გადაიტანეთ სხვა ნაწილი თქვენი საპენსიო ანგარიშისკენ, იქნება ეს სახელფასო გამოქვითვით თუ ავტომატური საბანკო მონახაზით. თუ 20-იან წლებში დაიწყეთ ინვესტიციების ინვესტიცია, ზოგიერთი ფინანსური დამგეგმავი ამბობს, რომ კარგ ფორმაში იქნებით და თქვენი თანხის 10 პროცენტს შეიტანთ. შემოსავალი, თუმცა აუცილებლად მოგინდებათ მისი აწევა, თუ გვიან იწყებთ ან უფრო მდიდრულზე ოცნებობთ საპენსიო.
თქვენი სამომავლო მოთხოვნილებების დაკმაყოფილებისთანავე, ყველაფერი, რაც დაგრჩება მნიშვნელოვანი ნივთების გადახდის შემდეგ - საკვები, თავშესაფარი, კომუნალური მომსახურება - თქვენია. მოულოდნელად, არ დაგჭირდებათ იმდენი სტრესი იმაზე ფიქრით, შეძლებთ თუ არა გამგზავრებას სახლის მახლობლად მდებარე მშვენიერ სტეიკჰაუსში. თქვენ იცით, რომ თქვენ შეგიძლიათ ამის საშუალება, რადგან ფული ჯერ კიდევ არსებობს მას შემდეგ, რაც თქვენ დააკმაყოფილებთ ამ უფრო მაღალი დონის ხარჯებს.
კიდევ ერთი სტრატეგია, გვთავაზობს Zerveskes, არის სადებეტო ბარათის მიძღვნა თქვენი დისკრეციული ხარჯებისთვის - ან თუნდაც საკრედიტო ბარათი, თუ ყოველთვიურად იხდით - ასე რომ თქვენ მიიღებთ ფართო სურათს იმის შესახებ, თუ რამდენს ხარჯავთ არასაჭირო ნივთებზე. „30 000 დოლარს გამოიმუშავებთ თუ მილიონს, უნდა ნახოთ სად მიდის ფული“, - ამბობს ის.
ზერვესკესი ამბობს, რომ პლასტმასის გამოყენება უფრო მოსახერხებელი ალტერნატივაა ტრადიციული კონვერტის სისტემისთვის, სადაც ადამიანები გამოყოფენ ფულადი სახსრების ცალკეულ რაოდენობას თითოეული ხარჯის კატეგორიისთვის, რათა თავიდან აიცილონ ზედმეტი ხარჯები. ჩვენგან უმეტესობა ონლაინ ყიდულობს და ავტომატური გადახდის ფუნქციებს იყენებს, ამბობს ის, რომ ბარათები უფრო პრაქტიკულ გადაწყვეტას გვთავაზობს.
უფრო მეტიც, ზოგიერთი ბანკი ავტომატურად ახარისხებს თქვენს ტრანზაქციას, რაც დაგეხმარებათ დაინახოთ, რა არის დამალული თქვენი ყველაზე დიდი ფულის ხაფანგები. "საკრედიტო ბარათები ადრე ბინძური სიტყვა იყო", - ამბობს ზერვეკესი. ”მაგრამ პასუხისმგებლობით გამოყენების შემთხვევაში, ისინი შეიძლება იყოს ძალიან კარგი ინსტრუმენტი იმის გასაგებად, თუ რაში ხარჯავთ.”
შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ შემთხვევითი საყიდლებზე მოგზაურობა კი არ გიქმნის პრობლემებს, არამედ ხშირი ლანჩები ან ლატეები, რომლებიც მუდმივად იმატებენ. „ბევრი ადამიანი პასუხისმგებელია იმაზე, რომ არ იყიდოს დიდი ბილეთის ნივთები, მაგრამ ხუთი 20 დოლარიანი ნივთი მაინც იგივეა, რაც ერთი 100 დოლარიანი ნივთი“, - ამბობს ზერვესკესი. ყველა იმ დისკრეციული ტრანზაქციის არსებობა ცალკე ანგარიშის ამონაწერში ართულებს მათ დამალვას.
